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——听听银行理财师怎么说
2014年11月和2015年2月,央行两次宣布降息。而后者的这次降息,公积金贷款利率也随之下降。如此一来，房贷一族每个月能少还几十元到几百元不等。那么在现在连续降息的情况下,提前还贷款事划算吗?为此，笔者特意采访了银行理财师，帮助市民简单分析一下。
本期理财师：兴业银行台州分行盛国庆
理财资质：cpb认证私人银行家
q1：钱用于理财还是还款？
盛经理解答：要不要提前还贷?首先,我们要考虑的是多余的钱是用于还款还是用于理财合适。举例而言，假如你有一笔钱,用于投资理财产品，如我行的“天天万利宝”稳健型人民币理财产品，收益率为5%至5.7%不等,而你的公积金贷款利率是4%左右,那你提前还款就不太合适，适合投资理财；不过,如果贷款利率比较高,比如8%甚至更高,提前还款来节约利息支出还是值得考虑的。
因此，要把提前还贷看作一种理财选择,最好先从贷款利率、个人投资能力及个人短期资金需求等方面考虑,要让资金收益实现最大化。
q2：银行是否收取违约金？
盛经理解答：一般来说，借款人想提前还贷,要求必须已还款半年以上,甚至部分银行要求还款一年以上。目前，各家银行对于提前还贷的要求有所不同,有银行规定提前还贷需是1万的整数倍,也有银行规定提前还贷要收一定数额的违约金。违约金的收取一般分为两类：一类为银行需要收实际还款额1到3个月的利息；另一类银行收取实际还款额一定百分比的手续费。比如,有些股份制银行若提前两年还款需收取还款金额3%的手续费,两年后则不收手续费。所以提不提前还款还要考虑违约金。
q3：什么样的人适合提前还贷？
盛经理解答：以前,很多借款人倾向于提前还贷,尤其处在加息时期。针对近半年连续两次降息,贷款利率的下行趋势,借款人在有效利用资金的前提下提前还贷是没有意义的。还款利息支出通常集中在还款初期,因此处于还款初期的借款人选择提前还贷更划算一些。
就目前来看,短期内加息的可能性不存在,对于之前在银行有借款的人来说资金成本越来越低。因此,在降息通道下,三类人群不宜提前还款:一是享受七折至八五折房贷优惠利率的客户；二是等额本金还款期已过1/3的购房者；三是等额本息还款已到中期的购房者。
所以说,并不是所有的人提前还款都划算。最重要的指标不是节省利息的多少,而是家庭财政的承受能力、对收入预期的判断以及所持理财观念,最适合的才是最有效的。还钱容易借钱难,如果为了提前还贷而给资金周转造成很大压力,未免得不偿失。
（葛星星）
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