黄冈搜房房地产讯（整合编辑 朱珠）岁末年初，不少房贷族手头资金充裕，开始考虑是不是要提前还款了。不过由于今年以来银行两次降息，提前还贷的情况不如往年火爆。事实上，经过银行多次加息后，一些有能力还款的房贷族都选择“咬咬牙”把钱还了。而去年以来，情况发生逆转，经银行多次降息，提前还款的动力消失。
总而言之，对于贷款者来说，借款期未过三分之一之前，提前还款都是划算的。而对于那些已到还款中期或是等额本金还款已过1/3期的，利息基本上已经支付得差不多了，提前还款的部分则更多的是本金，利率涨跌对还款数额的影响不会太大，再选择提前还贷就没有多大意义。因此小编结合专家的意见整理了一些有关提前还房贷所需注意的事项，希望能为大家提供一些帮助。
罚息数额各有差异
市民在选择提前还款时，一般会支付一笔手续费，也称为“罚息”或“违约金”，一般在合同里面会写明。
比较发现，各家银行手续费差异较大。有的银行可以不收手续费，而有的银行则需要收实际还款额1~3个月的利息，甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。国有大行工、农、中、建、交里，交行提前还款不收手续费，而工行需要收2~3个月的利息作为手续费，其他银行则需收1个月利息。其中农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费，三年后则不收手续费。大部分股份制银行都表示不收手续费。而浦发银行则表示若提前两年还款需收取还款金额3%的手续费，两年后则不收手续费。
允许提前还贷时间不同
此外，允许申请提前还贷的时间也不一样。大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。
在国有行里，中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷，工行需半年才可以提前还贷。此外，招行、交行、东亚等银行都需要一年后才能申请提前还贷，华夏银行则表示可以随时申请还贷，“目前还没有变化。”
“一般房贷金额较大，若无特殊原因，一年内很少有客户会提前还贷。”一位银行房贷部门的工作人员表示。
调整利息周期不同
一般房贷期限都在10年以上，在这个周期里，央行调整利息是难免的，而各家银行根据调整利息的时间也不一致。工行、农行、建行等中资银行大都（）一般是每年1月1日开始按照最近的央行基准利率调整为新的还款利息。
是否提前还款应因人而异
以往每到岁末年初，银行就会迎来一拨提前还房贷的客户，但理财专家提醒，是否提前还款，还得因人而异，对于以下3种情况的客户，大可不必提前还款。
●情况一：享受7折及以下利率——2009年、2010年时，不少购房者享受到了7折利率，以目前6．55%的利率，打完7折之后，利率是4．585%，而同期5年定期存款利息达到了4．75%，存贷款利率倒挂。
此外，作为稳健的投资理财产品的国债，5年期利率已达到5．32%，购房人如果将提前还款资金用于投资理财，预计获取的回报能够覆盖贷款成本，并有所盈余。理财专家建议：“与其提前还款，不妨暂时选择投资基金、银行理财产品等其他渠道，扩充财力，让手中留有一定的资金以便进退自如。”
●情况二：等额本金已过三分之一——对符合这种情况的贷款者来说，等额本金方式每月还的本金一样多，剩下小额贷款产生的利息不会太多，提前还贷意义不大。
●情况三：等额本息已过半——选择等额本息还款的人，前几年还的钱中绝大部分都是利率，本金所占还款金额比例非常低，对于还款已经过半的人来说，实际已经还了大部分利息，此时提前偿还贷款，节省的利息并不多。
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