今年以来，央行五次降息，年初时五年期以上商业贷款的基准利率为6.15%，只要明年1月1日一到，就会自动调整为4.9%，各银行给出的折扣也在这个基础上进行，“房奴”迎来真正减负。
低息+年终奖即将发放之时，很多人打算提前还贷，但你可能要看完这篇文章再做决定。
提前还贷会有什么麻烦？
1、银行“利率变更”申请书条款若已有“不可提前还款”一条，提前还贷需要缴纳违约金。
点评：如果无再置业计划，提前还贷并不划算；如有再置业打算，提前还贷可按首套算三成首付和优惠利率，不过需考量违约金和优惠金额之间哪个更划算。
2、银行有可能会规定“提前还贷需罚息”。
点评：部分银行规定一年内提前还款罚息两个月，一年以后则罚息一个月，各个银行规定不一，但均因合同履约问题，需要提前知会银行，双方协商一致约定好提前还款的金额、日期以及违约的补偿等相关事项，在征得银行同意的前提下才能进行提前还款。
（后附各银行关于“提前还贷”的条款）
3、12月~明年1月银行都是“揽储”高峰，2月份有春节假期，申请提前还贷可能要等三个月。
点评：申请提前还贷要提早规划，以免因此打乱了资金使用计划。
哪类人群不宜提前还贷？
1、享受利息下浮优惠的房贷客户，尤其是获得了7折利率优惠的客户。如果选择提前还贷，再申请利率优惠的贷款几无可能。
2、使用等额本息还款法，或已进入还款阶段中期的客户以及使用等额本金还款法，或还款期已过1/4的客户。因为，在中后期提前还款，偿还的更多是本金，并不能有效节省利息支出。
3、有更好的投资渠道可以抵得上利息支出的客户。不如用还款的钱去投资理财。
附录多数银行一年内不能提前还贷
招商银行：贷款不满一年提前还款，收取不低于实际还款额三个月的利息，贷款满一年后提前还款，收取不低于实际还款额一个月的利息。
建设银行：贷款不满一年提前还款，收取提前还款额的百分之三。贷款一年到两年提前还款，收取提前还款额的百分之二。贷款两年到三年提前还款，收取提前还款额的百分之一。提前还贷最少需要超过万元，提前还贷基本上为每年一次。
农业银行：贷款不满一年提前还款，按照本金乘以月利率的方式收取，月利率为贷款利率除以12个月减去还款月数。贷款满一年后提前还款，只要之前没有任何提前还款记录，则不收取违约金。如已采取过提前还款的，一年之后再申请者，也不收取违约金。
工商银行：贷款不满一年提前还款，收取提前还款金额的百分之五作为违约金。贷款满一年后提前还款，则不收取任何违约金。提前还贷每年最多一次。
中国银行：贷款不满一年提前还款，收取最高不超过六个月利息违约金(按照提前还款日的贷款利率计算)。贷款满一年后提前还款，则不收取违约金。
交通银行：部分提前还贷规定最低不能少于每月还款额的6倍，最高不能超过每月还款额的35%，部分提前还款者可每年免费还款一次。全部提前还款者需承担支付违约金，收取当次还款金额的1%。但具体还款金额还需按照合同实施。
广发银行：贷款不满一年提前还款，收取两个月利息作为违约金。贷款满一年后提前还款，不收取任何违约金。
光大银行：贷款不满一年提前还款，收取3%~6%的利息作为违约金，具体还要按照合同规定实施。贷款满一年后提前还款，不收取任何违约金。
浦发银行：贷款不满一年提前还款，收取1.5%或3%不同利息，也有不收取违约金的，合同规定多少就收取多少。贷款满一年后提前还款，不收取任何违约金。
发展银行：贷款未满两年提前还款，需要支付签订合同时约定的违约金，如没有约定就不收。