供房族手有余款 提前还贷不如组合理财 紧急备用金可购“积利宝”，教育储蓄选基金定投 作者：梁锦弟
来源：南方都市报 2015年06月04日 星期四 编辑：南都 版次：DA04 版名： 经济线+理财
本期理财嘉宾：东莞农商银行凤岗支行理财师 罗迪秋
理财案例：王先生29岁，妻子30岁，有一个儿子2岁。王先生在国企工作，每月工资5000元，五险一金，妻子在私企工作，月工资4500元，三险一金，均无商业保险。他们现有房屋一套，商业贷款月供3800元，目前房屋简装出租，月租金1500元。其他年收入14000元。
活期存款有5万元，定期2万元，除去房贷夫妻俩月支出2500元，孩子父母带，父母现无需供养。
目前生活没有任何压力，王先生和他的妻子考虑是否提前还贷？
理财分析：王先生夫妻双方利用自己每月的收入，即可应付房贷的月供及日常的支出，并有较高的存款结余。王先生家庭处于成长期，子女教育规划、父母日后老年赡养、自己的退休生活保障等问题摆在眼前。王先生应该将更多的储蓄用于子女教育规划、父母养老等其他家庭理财目标。
综上考虑，王先生和他的妻子没必要提前还款。另外今年证券市场行情较好，王先生应充分抓住投资机遇，配置部分股票和基金，提高理财收入。如果提前还贷，则可投资资产将减少，不利于资产理财增值。
另一方面，王先生一家现金流量充裕，但结构不太合理，现金流入中工资薪金的比重过高，理财收入较少，现金增值速度过缓。
家庭保障相对缺失。王先生和太太除了社保外，没有更多的保险保障。一旦发生人身安全意外，家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先实现家庭成员的保险保障。
理财建议：理财师认为，王先生目前的人生阶段属于家庭成长期，处在资本积累的阶段。家庭理财的重点是夫妻自身的保障(寿险、健康险、意外险、医疗险)、子女教育金储备、父母的医疗储备金、生活目标基金的积累。分为以下三部分：家庭备用金、教育投资计划、补充商业保险。
理财师建议，王先生应该准备一定金额的备用金应对突发事件产生的现金需求。具体而言，王先生可将持有一万元(一般为家庭支出2至3个月的基本支出)作为紧急备用金。这1万元可投资到期限灵活的现金管理类产品，如购买东莞农商银行T + 0“积利宝”等货币基金，可以随时转出，立即到账，流动性强。
做好教育储蓄投资规划。王先生的儿子目前2岁，由于子女教育在时间上没有弹性，且教育费用不能承受较大投资风险。建议选择风险相对较低的、时间相匹配的教育储蓄保险产品为孩子做一些基金定投，作为日后教育金的积累补充，减轻压力。
虽然王先生夫妇都有三险一金与五险一金，但无补充商业保险，在重大疾病保险和意外险方面夫妻二人都没有配置，所以从家庭风险保障方面考虑，王先生可以为自己、妻子以及父母购买重大疾病保险和意外保险，花小钱，获得大的保障，这不失为一种家庭投资理财的好方法。
采写：南都记者 梁锦弟
[链接]
深挖增收资源 东莞农商银行巧帮石排村致富
南都讯 记者梁锦弟 通讯员陈杰成 授人以鱼不如授人以渔，东莞农商行就是这么做的。日前，东莞农商银行相关负责人赴对口帮扶贫困村———望牛墩镇石排村共同探讨帮扶工作及增收措施的方案，农商行不仅给予资金支持，还帮助石排村“造血”，深挖增收资源，真正脱贫。
据悉，石排村今年将计划完成村内治安围墙建设、村内旧桥梁维修、文化广场设施建设等三项民生建设工程。此次，东莞农商银行将为石排村提供文化广场部分设施建设的资金支持，并为石排村的增收措施出谋划策。