提前还贷如何才合理？
明年1月1日起，房贷新利率你准备好了吗？
编者按：
截至目前为止，年内央行已经加息共五次，住房按揭基准利率由此上涨了0.99%，优惠利率也共上涨了0.8455%。按照央行的有关规定，加息后，已放款的住房贷款都将从次年——即2008年起执行新的利率。临近元旦，明年起执行的新利率即将到来，你该如何应对？
□文/本报记者 陈锡琳
又到年底提前还贷高峰期，尤其今年内央行五次加息，按揭基准利率共上涨了0.99%。对加息前已放款的按揭市民而言，明年1月1日开始按最新利率偿还按揭贷款，又是大幅度加息又是年底，不少手头松动的市民会考虑提前还贷以减少利息支出，但提前还贷有多种形式，哪一种才对市民更有利呢？
记者咨询银行业人士得知，目前佛山市民办理的提前还贷以部分提前还贷为主，这种方式可以有四种操作模式：部分提前还款，减少月供，同时缩短还款期限；部分提前还款，选择月供不变，但缩短还款期限；部分提前还款，减少月供，但还款期限不变；部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。这四种方式都能减少利息支出，但效果各异。该银行人士指出，部分还贷，月供不变，缩短还款期限更适合工薪一族，每月还款压力不会增加，却能大幅度减少利息。
李先生今年8月份购置了一套总价50万元的房子，贷款35万元，期限为20年，从10月份开始月供，按2007年9月15日起基准房贷利率0.85倍下限执行利率为6.66%，月还款为2925元，按揭20年共支付利息35.2万元。如果李先生在今年采用部分还贷的话，那么有以上四种操作模式供选择，但分别有不同的效果。截止至今年12月，李先生将要支付4400元利息给银行。
部分提前还款，减少月供，同时缩短还款期限。假如李先生提前还贷10万元，还款本金为24.5万元，同时缩短贷款期限10年，那么李先生实际是24.5万元贷款10年，月还款为2970元，10年总利息为11.15万元，李先生总共支付给银行的利息为0.44+11.15万元=11.59万元。
部分提前还款，选择月供不变，但缩短还款期限。李先生提前还贷10万元后仍然按揭20年但月还贷额不变，那么按照每月2925元的还款额计算，李先生还清贷款时间为10.5年左右，这期间需要支付给银行的利息约为11.4万元，该种做法总共支付给银行利息为0.44+11.4万元=11.84万元。
部分提前还款，减少月供，但还款期限不变。24.5万元按20年期不变计算，李先生只需每月月供2048元，20年利息约为24.65万元，那么李先生总支付利息为0.44+24.65万元=30.09万元。
部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。李先生提前还贷后贷款本金为24.5万元，且调整月供金额为3500元，那么这24.5万元只需8.5年，这8.5年期间支付给银行的利息为8.74万元，李先生前后总共支付给银行的利息为0.44+8.74万元=9.18万元。
经过对比发现，第一、第二种提前还贷方式更加适合有固定工作的普通工薪阶层；而第三种是四种方式中最不可取的办法，能够维持原来月供金额的情况下，一般不建议减少月供金额；而最后一种则相对压力较大，且与第一、第二种方式月供时间相差不多，利息额也增加不多，性价比不是太高。