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年底提前还贷划不划算? 闲置资金可考虑高收益理财


编者按:又到年底,存了一年辛苦钱的“房奴”们终于有机会减负了。预计本月中下旬会迎来提前还贷小高峰,而真正高峰期还是在明年1月以后,因为提前还贷需要提前半个月预约,有此打算的市民要提早申请。提前还贷究竟划算不呢?可以仔细计算下哦。

一天要接十几个咨询电话

“如果手上有余钱,应该都会选择提前还贷减负。”正有提前还贷打算的购房者杨波告诉记者。为了减少利息支出,不少人“还贷心切”,趁着年末手头资金的相对宽裕,提前还清欠款。记者昨天走访多家银行发现,最近咨询还款的客户明显比平时多。

农行湖州分行东街上的一家网点的客户经理告诉记者,“这段时间咨询还房贷的电话比平时多出不少,有时候一天要接到十几个客户的电话,她估计12月中下旬就会出现一波提前还款的小高峰。”>>>综合:逾期交房怎么办 如何正确应对开发商违约行为

记者在走访其他国有银行和部分股份制银行也了解到,从上月开始,就陆续有人咨询还贷事宜。“询问提前还贷的申请手续,以及需要还款的金额。”在人民路上的某家国有银行,工作人员如是说,“预约还贷的客户量也比平时有上升。”

需要提醒的是,大部分银行提前还贷,需要提前半个月向银行预约。由于有此要求,加上年终奖金多半在明年到位,业内人士预计下个月将进入提前还贷高峰。>>>房贷族下月进入提前还贷高峰 市民需提前申请

提前还贷划不划算?

某国有银行凤凰路支行理财经理王先生称,总体而言,将手头闲钱及时地用于提早还贷,可以少付点利息,从而减少房贷成本。但综合各种因素看,并不是所有的提前还贷都划算。

年底提前还贷划不划算? 闲置资金可考虑高收益理财

针对等额本息和等额本金两种还款方式,银行人士解释为:前者每月还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减,因此如果借款人已还款到中期,已偿还了大部分的利息,提前还款的意义便不大;而后者是将贷款额总额平分的成本金,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少。因此,当还款期超过1/3时,借款人便已还了一半的利息,此时提前还贷的必要性也不大。

有业内人士分析道:“对于银行来说,一边是大批等待房贷放款的客户,一边是提前还贷的客户。由于贷款额度一直紧张,银行方面觉得折扣比较大,几乎没有利润可言的七折、八五折存量房贷客户是一个获取资金的渠道。”也就是说,在某种程度上,银行此举可以获取更大的利润。

闲置资金可考虑高收益理财

结余下来的钱是提前还贷款,还是购买相关投资理财产品,让很多市民有纠结。

据了解,很多在2007年前申请房贷的市民,首套房享受到了7折利率优惠,根据目前房贷利率6.55%来算,享受7折利率的贷款利率仅为4.585%。银行人士指出,今年下半年,银行“钱荒”,各种短期理财产品的收益普遍都达到了5%或者更高,而年底也是购买理财产品的最佳时期,这也就意味着若暂时将还贷的流动资金用来理财,会更划算。只是一部分购房者会存有贷款心理负担,一心只想早日还清贷款,从而错失了不少理财良机。

进入12月,“房贷荒”再度蔓延,记者走访了解到,目前新区首套房贷利率优惠已基本绝迹,而多数股份制银行银行也掀起了惜贷停贷潮。但临近年底,四大国有银行房贷额度则仍较为宽裕,市民仍可申请到首套房贷款。同时,记者还发现,不少银行还降低了提前还房贷的门槛,对提前还款的市民免收手续费。业内人士提醒,过去享受首套房7.5折优惠利率及还贷时间已过半的市民,提前还贷可能得不偿失。

四大行房贷额度仍宽裕

“虽然银行年底额度紧张,但目前我行对首套房贷款仍有额度,最近放款一直都没停过。”工行新区某支行客户经理告诉记者,但该行首套房贷利率需根据客户资质情况在基准利率基础上上浮5%—10%。中行、建行房贷额度也较为宽松,如建行三大街某支行工作人员表示,年底房贷放款依然正常,只要抵押等手续都办好,银行就能按程序正常放款,一个月左右即能放款。而两家银行首套房贷利率也均为基准利率上浮5%—10%。“银行目前仍可申请首套房贷,但放款最早要到明年1月中旬。”农行工作人员则表示,其房贷利率上浮10%,对资质较差的客户则还要在此基础上再度上浮。

虽然四大国有银行房贷情况各不相同,但总体均有额度,而年底多数股份制银行房贷额度已所剩无几,不少银行甚至已停止发放房贷。如民生银行、平安银行、广发银行等近期均已停办房贷业务,“由于没有放款额度,10月时我们就已暂停接受个人房贷业务,放款可能要到明年初,要等总行的消息。”广发银行客户经理表示。而即便是一直有放款的股份制银行,年底也因额度紧张而“惜贷”。其中,某股份制银行广州分行个贷部总经理告诉记者,目前该行已经基本上暂停发放利率上浮少于10%的房贷,即使上浮超额10%,额度也异常紧张,很难保证放款时间。

提前还贷门槛降低

走访中记者还发现,新区多家银行还降低了提前还房贷的门槛。记者注意到,目前只有少数几家大型银行按贷款合同约定,对提前还款的贷款人收取手续费,大部分银行均鼓励提前还款,不仅不收手续费,还缩短了预约受理时间。“以往我行规定,对于提前还房贷的客户,需提前2个月预约申请提前还贷,而现在则缩短到了1个月的时间。”某股份制银行信贷部经理介绍。而目前不少股份制银行甚至还可以接受客户随时申请提前还贷。

明年或难现房贷优惠利率

除了年底贷款额度紧张外,随着市场普遍预期房产税试点即将扩大,加之今年房价节节升高,房地产市场蕴含的风险也在增加,银行出于规避风险的考虑,压缩房贷额度。”某国有银行内部人士表示。而对于明年的贷款市场情况,该人士指出,个贷市场走向并不明朗,虽然明年初额度肯定会多很多,但房贷现在非常敏感,不知明年开春后房地产会出台什么政策,因此难以预计明年房贷究竟是松还是紧,利率是会进一步上浮还是略有下降。但现在利率市场化资金成本压力很大,银行房贷打折估计将很难再出现。该人士提醒,虽然目前银行提前还贷门槛降低,但过去享受首套房7.5折优惠利率及还贷时间已过了大半的市民,需算好经济账,提前还贷可能得不偿失,不如用准备提前还贷的钱去投资以获取更高收益。(李婷婷)返回西安365房产网>>

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