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理财专家：三种情况不宜提前还贷2Lb潇湘晨报网
一、签订贷款合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使明年1月1日按照最新利率执行，利息也只会比前期更低。2Lb潇湘晨报网
二、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。2Lb潇湘晨报网
三、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。2Lb潇湘晨报网
根据2Lb潇湘晨报网
多方咨询，记者总结了一下，以下三种情况的购房者，提前还贷并不划算。一是原先享受了7折利率贷款的购房者。据记者了解，目前我市银行最高仅有9折利率优惠，所以，购房者几乎很难再贷到7折优惠利率，有闲置资金可以选择银行短期理财产品。第二种情况是，等额本金还款超过五年。也就是说，等额本金还款已经超过了五年,贷款早期还款中大部分为利息，超过五年再提前还款，还掉的基本为本金。第三种情况是，投资收益大于房贷利率。市民如果手头有其他更好的投资理财项目，比如，股票、基金、债券等，或者有一些商业投资买卖的市民，如果投资收益率高于贷款利率，则没有必要选择提前还贷。2Lb潇湘晨报网
交通银行理财分析：是否提前还贷不仅要考虑该笔贷款的利率条件，家庭目前的收支状况，未来的资金需求，夫妻双方的工作情况，也要结合现阶段国家的经济局势、宏观调控政策，市场的走向，需要综合多个变量进行全盘考量。2Lb潇湘晨报网
首先该案例中的房贷为公积金和商业组合贷款，这种类型的贷款具有利率相对较低(与纯商业贷款相比)、贷款金额相对较高(意味着利息支出也相对较高)等特点。一般组合贷款利率为4.9%左右，远低于6.55%的基准利率，在通常情况下，如果理财的收益高于5%的贷款利率，则可以简单地认为不提前还贷是划算的。2Lb潇湘晨报网
该家庭现金流相对充沛，房贷支出并没有对生活质量带来太多影响，不存在为增加月可支配金额而提前还款的必要性。相反，如果将12万元积蓄用于提前还款，可能会导致应急资金不足。2Lb潇湘晨报网
同时需要注意的是随着孩子的成长，教育上的支出会在未来不断增加，为孩子准备教育金已经需要提上日程。2Lb潇湘晨报网
最后从宏观层面来看，近期央行货币政策宽松，资金市场流动性较为宽裕，有降息预期。加之A股市场在沪港通等利好政策刺激下有回暖迹象。显然，这样的大环境，不提前还款较为有利。2Lb潇湘晨报网
综上所述，不提前还款可以带来更多的选择性与更多的投资机会，对该家庭或更为有利。2Lb潇湘晨报网
那么如何打理这笔资金?客户可以购买一部分交通银行保证本金与收益的稳添利系列产品，150天收益在5.1%左右。此外搭配一款兼顾股票与债券的混合型基金，譬如最近发行的汇丰晋信双核策略混合型证券投资基金。而每月的结余，可以根据家庭自身风险承受能力选择交行基金营养组合进行定投，也可以选择保证本金交行沃德薪金定投组合产品。2Lb潇湘晨报网