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年底提前还贷是否划算?

降息效应明年起体现 理财专家为你算细账

俞霆

    又到年底,合肥市民又出现了提前还贷的高潮。记者从合肥部分银行了解到,现在到银行咨询提前还贷事宜的客户明显增多;由于年底一般发放的分红、奖金较多,很多市民在年底向银行预约提前部分还贷。但理财专家提醒,由于今年两次降息的效应将在明年开始体现,因此现在提前还贷也未必划算;此外,不同人群贷款情况不尽相同,理财专家分别给出了适合与不适合提前还贷的不同人群的不同方案,因此市民在做出决定之前最好能“对号入座”,看看自己是否适合提前还贷。

    下月起市民还贷省不少

    央行在今年6月和7月先后进行了两次降息,以房贷族最为关心的5年期以上贷款来说,基准利率由两次降息前的7.05%降到了现在的6.55%,降幅约达7%。按照规定,办理了房贷并与银行约定贷款利率的调整方式为“次年1月1日”的房贷族,将从下月1日开始享受今年两次降息带来的利好。

    两次降息后,房贷族明年1月将少还多少银子呢?银行理财师为市民算了一笔账,由于每个人的贷款期限、贷款金额、贷款利率都不一样,月供减少额度也各不相同。以贷款金额40万元、贷款期限20年、等额本息还款为例:在两次降息前,每月支付本息为3113.2122元;若按两次降息后下月起执行的新基准利率计算,每月支付的本息仅为2994.0788元。这也意味着,从明年1月份起,房贷族每月将少还119.1334元。

    是否提前还贷还需三思

    记者采访部分合肥的银行网点后了解到,目前有些银行提前还贷的咨询量已经出现上涨。合肥某银行信贷部负责人介绍,其实很多市民在年底向银行预约提前部分还贷,和加息或者降息的关联度不大,只是作为一种理财习惯;因为年底一般发放的分红、奖金较多,在衡量其他投资渠道与贷款利息之间的收益之后,还是选择将一年攒下的钱部分偿还按揭。

    但银行人士也提醒市民,目前有提前还贷意向的借款人,最好是视资金用途而定,仓促还贷或盲目跟风未必有利。

    两类人群适合提前还贷

    哪些市民适合提前还贷?银行人士给出答案。一类是处于还款初期的借款人,因为还款利息支出通常集中在还款初期,所以借款人在还款前期提前还款都是划算的。另一类是手头有足够的资金还清剩余房贷的借款人,此类人可以先还清房贷,今后一旦有借款需求,也可用房产向银行申请抵押消费贷款,将抵押出来的钱款用于其他方面的资金需求上。

    五类人群不适合提前还贷

    同时,银行人士还给出了五种不适合提前还贷的人群。

    第一种是基准利率享受7折与8.5折之间的购房者。由于已享受利率优惠,提前还贷反而会不划算。

    第二种是等额本金还款期已过三分之一的购房者。因为等额本金这种还款方式,开始还的钱比较多,后来越来越少。这部分人已将大额的钱还完了,剩下小额的贷款,即便涨了利率,利息也不是太多。

    第三种是等额本息还款已到中期的购房者。因为等额本息还款方式先还的是利息,这部分人群已经还了大部分的利息,所以提前还贷的意义不大。

    第四种是投资收益高于贷款利率的投资人士。道理很简单,如果短期内有投资项目可以超过贷款利率的收益,这时候将钱都还进了银行,等于白白丧失了赚钱的机会。

    第五种是不久后还将需要银行贷款的购房人。现在若把钱一下子还进了银行,等再去银行申办贷款时,基准利率有可能会上浮10%到30%,甚至更高。

    □本报记者 俞霆

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