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五类人群提前还贷不划算


  “您好,我想咨询下如果提前还房贷,需要办理哪些手续……”昨天上午,在某银行大厅,一位市民提出了这样的问题,另外几位市民也迅速地围了上去。记者从大堂经理处得知,随着下月起银行房贷开始执行新利率,越到年底,咨询提前还贷的人也越来越多。

  据了解,受今年央行先后三次加息的影响,明年1月份各银行的房贷利率即将按照最新利率执行。按5年以上贷款基准利率计算,房贷利率从年初的6.4%涨至7.05%。利率的涨幅超过10%,还款额也要相应的增加。因此,在临近元旦还有两个星期的时候,不少贷款买房子的市民开始纠结是否需要提前还贷,并集中前来咨询。

  不过,就记者调查,此番虽然来咨询的市民比较多,但真正选择提前还贷的并不多。“一方面是因为提前还贷的条件比较复杂,另一方面是因为很多客户发现提前还贷其实并不划算。”该银行的大堂经理告诉记者。

  据了解,在提前还贷方面,不同的银行规定期限不同,有的银行规定连续还贷半年后就可以提前还贷,而有的银行则要连续还上三年房贷之后才能提前还贷,否则的话,银行要向客户收取提前还贷的违约金。采访中记者发现,不少市民在了解自己的还贷规定后,仔细权衡,最终还是打消了提前还贷的念头。

  贷款还一半的、投资者等

  五种人群提前还贷不合算

  “我的房贷是否适合提前还?”这是不少购房者目前最为关心的问题。针对市民的困惑,记者也咨询了省城金融界的业内人士。据业内人士分析,就目前的情况来讲,有5种人群不适宜提前还款。

  一种是基准利率享受7折与8.5折之间的购房者没有这个必要。“由于已享利率优惠,即便利率调整前后月供之差也不会超过百元,因此不需要提前还贷。” 另外,等额本息还款已到中期的购房者其实也不宜提前还贷,因为这部分人已经偿还了大部分的利息,提前还款的部分更多的是本金,这种情况再选择提前还贷意义不大。

  再就是,等额本金还款期已过三分之一的购房者也没有必要,因为等额本金开始还的钱比较多,后来越来越少。这部分人已将大额的钱还完了,剩下小额的贷款,即便涨了利率,利息也不是太多。

  投资收益高于贷款利率的投资人士不适合提前还贷,否则得不偿失。比如短期内有收益项目可投资的人群,如果这时候将钱都还进了银行,将白白丧失了赚钱的机会。另一种情况是不久后还将需要银行贷款的市民,现在若把钱一下子还进了银行,等再去银行申办贷款时,基准利率有可能会上浮10%到30%,甚至更高。

  贷款70万按揭30年买百万新房

  明年起月供多了500元

  “头两天收到了银行平台发来的信息,提醒我从下月起,每个月要多往卡里存400块钱。这不,趁着今天周末休息过来咨询下,这多出来的400块钱到底怎么算出来的。”前来咨询的市民李先生告诉记者。和李先生有着相同困惑的人还不少,记者了解到,贷款数额越大,开始还款时间越短的购房者,受利率调整影响越大。

  那么从明年1月份起,按揭的购房者需要多交多少钱呢,记者这样为您算一笔账:拿一套总价100万的房子为例,首付30万元,70万元按揭30年,采用目前比较普遍的等额本息还款方式计算,每月还款额将从4680元增加到了5180元。如此一来,每月要多还500块钱。

  “从下月起,贷款买房的市民可得注意月供金额的变化。千万别因为疏忽大意而拖欠了房贷,从而影响个人信用。”省城某银行的大堂经理提醒道。

  享7折优惠的业主,

  提前还贷还不如将钱存银行

  “提前还贷条件复杂并不是最重要的,重要的是提前还贷未必真的划算。”前来咨询的市民里,有位先生当初贷款基准利率是按8折计算的,也只贷了30万元。如果他现在提前还款的话,需要交纳的违约金就比涨利率多出来的利息贵。

  据悉,如果贷款期限不满足条件,却要提前还款,那么各家银行都要收取一定的违约金。大部分银行是按照提前还款金额的百分比收取,也有些银行是按照贷款余额的比例收取,有的银行是收取几个月的利息,还有些银行是收取固定的金额。“有一些客户还没怎么着呢,就先把自己放在银行的定期提了出来,其实往往没有这个必要。我认为想要提前还贷的市民,应该先到自己贷款的银行咨询后再做决定。过来算一下提前还贷的成本,再算一下自己要多拿的利息,权衡一下再去凑钱也不迟。”该银行的大堂经理提醒道。

  “如果把提前还房贷的钱定期存进银行,其实赚的钱比我多交出来的利息还多呢。”有位市民算起了账。据了解,2010年前的大部分购房者,贷款时享受的基准利率都是打7折的,那么即便是今年加了3次息,明年还是按照加息后基准利率的7折执行,即4.935%的利率。而目前5年期的定期存款利率已经达到了5.5%。7折优惠贷款利率反而比存款利率还低,那提前还贷就不如把这部分钱存个5年定期了。

  记者 孙姮

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  在即将结束的2011年,央行共三次上调贷款利率。调息之后,5年期以上商业房贷在不同时间段将怎样上涨?记者一一为您列举。

  今年2月9日前办理的房贷:基准利率将从 6.40%上涨到7.05%,上涨0.65个百分点。今年2月9日至4月5日办理的房贷:基准利率将从 6.60%上涨到7.05%,上涨0.45个百分点。今年4月6日至7月6日办理的房贷:基准利率将从 6.80%上涨到7.05%,上涨0.25个百分点。

  在商贷利率调整之后,公积金利率是怎样变动的,记者也为您一一列举。

  今年2月10日之前办理的房贷利率将从4.30%上涨到4.90%;今年2月10日至4月6日办理的房贷利率将从4.50%上涨到4.90%;今年4月7日至7月7日办理的房贷利率将从4.70%上涨到4.90%。

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