“您好，我想咨询下如果提前还房贷，需要办理哪些手续……”昨天上午，在某银行大厅，一位市民提出了这样的问题，另外几位市民也迅速地围了上去。记者从大堂经理处得知，随着下月起银行房贷开始执行新利率，越到年底，咨询提前还贷的人也越来越多。
据了解，受今年央行先后三次加息的影响，明年1月份各银行的房贷利率即将按照最新利率执行。按5年以上贷款基准利率计算，房贷利率从年初的6.4%涨至7.05%。利率的涨幅超过10%，还款额也要相应的增加。因此，在临近元旦还有两个星期的时候，不少贷款买房子的市民开始纠结是否需要提前还贷，并集中前来咨询。
不过，就记者调查，此番虽然来咨询的市民比较多，但真正选择提前还贷的并不多。“一方面是因为提前还贷的条件比较复杂，另一方面是因为很多客户发现提前还贷其实并不划算。”该银行的大堂经理告诉记者。
据了解，在提前还贷方面，不同的银行规定期限不同，有的银行规定连续还贷半年后就可以提前还贷，而有的银行则要连续还上三年房贷之后才能提前还贷，否则的话，银行要向客户收取提前还贷的违约金。采访中记者发现，不少市民在了解自己的还贷规定后，仔细权衡，最终还是打消了提前还贷的念头。
贷款还一半的、投资者等
五种人群提前还贷不合算
“我的房贷是否适合提前还？”这是不少购房者目前最为关心的问题。针对市民的困惑，记者也咨询了省城金融界的业内人士。据业内人士分析，就目前的情况来讲，有5种人群不适宜提前还款。
一种是基准利率享受7折与8.5折之间的购房者没有这个必要。“由于已享利率优惠，即便利率调整前后月供之差也不会超过百元，因此不需要提前还贷。” 另外，等额本息还款已到中期的购房者其实也不宜提前还贷，因为这部分人已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分更多的是本金，这种情况再选择提前还贷意义不大。
再就是，等额本金还款期已过三分之一的购房者也没有必要，因为等额本金开始还的钱比较多，后来越来越少。这部分人已将大额的钱还完了，剩下小额的贷款，即便涨了利率，利息也不是太多。
投资收益高于贷款利率的投资人士不适合提前还贷，否则得不偿失。比如短期内有收益项目可投资的人群，如果这时候将钱都还进了银行，将白白丧失了赚钱的机会。另一种情况是不久后还将需要银行贷款的市民，现在若把钱一下子还进了银行，等再去银行申办贷款时，基准利率有可能会上浮10%到30%，甚至更高。
贷款70万按揭30年买百万新房
明年起月供多了500元
“头两天收到了银行平台发来的信息，提醒我从下月起，每个月要多往卡里存400块钱。这不，趁着今天周末休息过来咨询下，这多出来的400块钱到底怎么算出来的。”前来咨询的市民李先生告诉记者。和李先生有着相同困惑的人还不少，记者了解到，贷款数额越大，开始还款时间越短的购房者，受利率调整影响越大。
那么从明年1月份起，按揭的购房者需要多交多少钱呢，记者这样为您算一笔账：拿一套总价100万的房子为例，首付30万元，70万元按揭30年，采用目前比较普遍的等额本息还款方式计算，每月还款额将从4680元增加到了5180元。如此一来，每月要多还500块钱。
“从下月起，贷款买房的市民可得注意月供金额的变化。千万别因为疏忽大意而拖欠了房贷，从而影响个人信用。”省城某银行的大堂经理提醒道。
享7折优惠的业主，
提前还贷还不如将钱存银行
“提前还贷条件复杂并不是最重要的，重要的是提前还贷未必真的划算。”前来咨询的市民里，有位先生当初贷款基准利率是按8折计算的，也只贷了30万元。如果他现在提前还款的话，需要交纳的违约金就比涨利率多出来的利息贵。
据悉，如果贷款期限不满足条件，却要提前还款，那么各家银行都要收取一定的违约金。大部分银行是按照提前还款金额的百分比收取，也有些银行是按照贷款余额的比例收取，有的银行是收取几个月的利息，还有些银行是收取固定的金额。“有一些客户还没怎么着呢，就先把自己放在银行的定期提了出来，其实往往没有这个必要。我认为想要提前还贷的市民，应该先到自己贷款的银行咨询后再做决定。过来算一下提前还贷的成本，再算一下自己要多拿的利息，权衡一下再去凑钱也不迟。”该银行的大堂经理提醒道。
“如果把提前还房贷的钱定期存进银行，其实赚的钱比我多交出来的利息还多呢。”有位市民算起了账。据了解，2010年前的大部分购房者，贷款时享受的基准利率都是打7折的，那么即便是今年加了3次息，明年还是按照加息后基准利率的7折执行，即4.935%的利率。而目前5年期的定期存款利率已经达到了5.5%。7折优惠贷款利率反而比存款利率还低，那提前还贷就不如把这部分钱存个5年定期了。
记者 孙姮
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