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临近年底是否该提前还贷 盘点不宜提前还贷人群


“伟嘉安捷”称,进入第四季度近期不少购房人来电咨询提前还贷问题。10月份比较9月也有明显上涨的趋势,涨幅35%左右。关于“房贷族”提前还贷该不该这个问题,“伟嘉安捷”建议还要依据个人情况而定,具体分析如下:

两种类型“房贷族”较为适宜提前还款

“伟嘉安捷”称,提前还贷是在加息时期受借款人追捧的产品,能够帮借款人有效地缩减利息支出。但是今年连续两次降息,贷款利率正处于下行趋势,借款人选择提前还贷是不利于资金有效利用的。不过也并非所有的借款人都不适合提前还贷,以下两类人群还是比较适合的:

类型一:处于还款初期的借款人提前还贷比较划算,因为还款利息支出通常集中在还款初期,所以借款人在还款前期提前还款都是划算的。

类型二:借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款,却不能满足其他方面资金需求时,选择提前还款是比较划算的。借款人可以将手中资金用于提前还贷结清贷款,然后用此套房产向银行申请抵押消费贷款,将抵押出来的钱款用于其他方面的资金需求上,来解决自身融资需求,所以这部分的人是比较适合提前还贷的。

如何提前还贷?

方式一:提前偿还部分个人住房贷款,根据银行的要求不同,正常还款一年之后,借款人可以提前归还部分贷款本金或全部贷款本息,已按借款合同计收的贷款利息不作调整和退还。

方式二:提前偿还全部个人住房贷款的流程较为简便,借款人与其借贷的银行进行提前还款的预约,审核完成之后,在银行指定的账户内存入应还的所有本金以及息款即可。

五种类型的“房贷族”不适宜提前还贷

“伟嘉安捷”称,虽然提前还贷可以少还一部分利息,但是在目前接近年末,利率或将随时上浮的局面下,如果把握投资机会,巧用资产组合,仍然可以取得不错的收益,而有些收益完全可以超越房贷利率,因此“伟嘉安捷”建议,有五类情况并不适宜提前还贷。

类型一:一种是基准利率享受7折与8.5折之间的购房者没有这个必要,由于已享利率优惠,即便利率调整前后月供之差也不会超过百元,因此不需要提前还贷。

类型二:等额本金还款期已过三分之一的购房者也没有必要,因为等额本金开始还的钱比较多,后来越来越少。这部分人已将大额的钱还完了,剩下小额的贷款,即便涨了利率,利息也不是太多。

类型三:等额本息还款已到中期的购房者也不宜提前还贷,因为这部分客户已经还了大部分的利息,所以提前还贷的意义不大。

类型四:投资收益高于贷款利率的投资人士不适合提前还贷,否则得不偿失。比如短期内有收益项目可投资的人群,如果这时候将钱都还进了银行,将白白丧失了赚钱的机会。

类型五:另一种情况是不久后还将需要银行贷款的购房人,现在若把钱一下子还进了银行,等再去银行申办贷款时,基准利率有可能会上浮10%到30%,甚至更高。

“伟嘉安捷”称,提前还贷未必真的划算,是否合适提前还贷要按具体情况进行分析。由于每个借款人的贷款利率、限期以及还款方式都有所不同,因此还是建议借款人认真分析自己合同的前提下,仔细计算还贷成本以及自己要多拿的利息,权衡之后再做出决定。

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