房贷计算器2022

如何选择提前还贷方式 B04-投资理财·房地人才-房地产时报


  □房报记者沈忠民

    龙年利率调整后,部分房贷族准备提前还贷,但选择何种方式常常让他们犯难,专家建议,借款人需要综合考虑自己未来的还款能力和资金需求预期,来确定偏向减轻还款压力还是尽量节省利息。

    目前,银行通常提供5种提前还贷方式供客户选择,对客户来说,每种还贷方式有利有弊。这五种方式分别是:(1)一次性全部还清贷款,(2)部分提前还款,每月还款每月还款额不变,还款期限缩短,(3)部分提前还款,还款期限不变,每月还款额减少,(4)部分提前还款,每月还款额减少,同时将还款期限缩短,(5)剩余贷款保持不变,还款期限缩短。

    第一种方法最节省利息,但要求借款人持有足够的资金,未来也没有大额的资金需求。最后一种方式适合手头没有较多资金,但收入增长较快的借款人,但仅有少数银行提供这种方式,大多数银行都要求客户必须部分提前归还一定数额的贷款才能更改还款期限。

    对绝大多数选择部分提前还款的借款人来说,如果要多节省利息,应选择缩短期限,期限越短,利息支出越少,但月供负担相应也越大,如果选择还款期限不变,则利息节省效果不明显,但月供负担可以大大减轻。将每月还款额减少,同时将还款期限缩短的方式,则结合了前两种方式的“优点”,既能适当节省利息,月供的压力相对也能控制。

    以一位贷款100万元,等额本息20年期的借款人为例,假如借款期限满一年后选择提前还款,以基准利率计算,如果选择要全部提前还清,则需要一次性还款近98万元,资金需求量很大,当然这种方式节省的利息最多。假如借款人只能拿出20万元来提前还款,如果要尽可能节省利息支出,可以选择每月还款额度不变,缩短还款期限的办法,计算后可以得出,借款期限大约可以缩短6年零8个月,节省利息支出约41万元,而如果借款人保持原来的借款期限,那么他的月供支出将由7700多元下降到6100多元,节省利息的效果则不太明显,约17万元左右。如果借款人选择同时减少月还款额、缩短还款期限,则可以在减少月供压力的同时,相对节省更多的利息。比如,将月供减少到6300多元,还款期限就可以缩短到18年左右,可以节省大约20万元的利息。

相关链接

提前还贷注意事项

    别忘提前预约:绝大部分银行都规定提前还贷需要提前预约,短的一周,长的要一个月,客户必须提前进行书面申请,并约定还款日期。这意味着借款人最好在自有资金到位前就提出申请。比如,贷款银行规定预约期为一个月,借款人有一笔存款在3月20号到期,不妨在2月底就预约提前还贷。

    别忘按时缴款:一旦预约了提前还款日期,借款人必须将不少于约定金额的款项提前存入扣缴贷款本息的账户内,到期银行将自动扣收,如果款项不足,银行将视作逾期违约。

    申请不可撤销:借款人一旦填写《提前还款申请表》,银行确认后通常就不能撤销,其将作为借款合同的补充条款,与借款合同具有同等法律效力。借款人不论任何原因,未能按照其向银行出具的提前还款申请中规定的日期与金额提前还款,将被视为逾期还款,按借款合同承担相应的违约责任。

    次数有所限制:多数银行对提前还贷的总次数没有限制,但基本都会限定频次,比如,每次提前还贷申请必须相隔六个月以上。对于提前还贷的金额,一般都规定为万元的整数倍,也有的银行规定每次提前还款要不少于6个月的月还款额。借款人在提前还贷前最好能咨询银行了解具体的规定。

热点内容

相关内容


电脑版-手机版-收藏本站 【房贷计算器2020】
©2009-2018 www.fangdaijisuanqi.com版权所有