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2012来了 提前还款市民激增


房奴的“2012”真的来了!目前,国内首套房贷利率上浮10%,加上上半年3次加息,5年期以上贷款基准利率已达7.775%。明年元旦开始,“房奴”的月供就要激增了。近期,关于存量房贷7折利率即将取消的消息在坊间盛传,更牵动了不少普通市民的神经。


2012来了 房奴们忙还贷


湖北江城,家住金银湖的杨先生听一位朋友说,存量房贷的7折优惠将要取消,于是急忙上银行申请提前还贷。他算了一笔帐,34万元本金未还,还款期19年,如果7折利率真被取消,执行7.05%基准利率,每月要增加430多元,增幅约20%,19年利息多出近10万元。


齐齐哈尔的蒋女士,最近也准备到工商银行提前还贷,去年1月份与银行签订了20年的贷款合同,贷款20万元,目前月供1400多元。利率上调后,明年房贷至少要多还近百元。目前她手上有8万元闲钱,她说,多百来块虽不算不多,但她也没有什么好的投资渠道,提前还贷,还能少付点利息。


此外,加息预期下,很多背房族从心理上觉得每个月的利息支出是固定的,虽然把这个钱用来投资听起来很美,但是亏了呢?成都,一位准备提前还贷的杨小姐告诉记者:“7.05%的利息成本是固定的,而投资的收益是不确定的,有风险的,还是提前还款保险一些。万一投资亏损,其性质就类似借钱赌博。况且背着这么高的利息,感觉自己就是“杨白劳”,欠债的日子总有点不塌实。很多家庭都抱着类似想法,提前还贷成了他们最简单的幸福。


谁移动了存量房贷的“奶酪”


最近一两年来央行一直加息,导致银行存量房贷的利率倒挂,因此有关银行行将取消存量房贷7折利率的传闻一浪接一浪,没有停歇。算算,目前银行5年期贷款利率为7.05%,7折优惠后为4.935%,而5年期存款利率为5.5%,两者相差0.565%,形成倒挂现象。换句话说,就是银行每放出1万元的房贷,可能就得每年倒贴56.5元。对银行来说,这是个亏本“买卖”。


然而经过证实,日前,工行、建行、招行等多家银行的客服人员均表示尚未接到总行取消存量房贷7折利率的通知。“目前,尚未听说要取消原有的7折房贷优惠,估计这种可能性也不太大。”一股份制银行个贷经理说,一旦真的取消原有客户的七折优惠,甚至和现在的房贷客户一样上浮利率,肯定会激发尖锐的社会矛盾,银行出于谨慎应该不会轻易尝试。


但个别房贷经理认为,取消存量房贷7折利率也并非没有可能。“目前,存贷比压力巨大,存款准备金率提高,银行的信贷额度越来越紧张,各银行都在想方设法提高放贷利润,7折房贷这种倒挂现象,银行很难容忍。”


那么,银行是否有权单方面取消存量房贷7折利率?一位法律人士表示,存量房贷利率是否调整,主要看合同约定。如果当初签订的贷款合同上写明“还款期内始终执行7折利率”等类似文字,银行无权单方面取消7折利率;如果合同内没有相关文字说明,特别是银行口头承诺给予7折利率的房贷客户,若被银行取消利率优惠,很难通过法律渠道维权。


小贴士:提前还款


目前一些商业银行对于提前还款在《个人住房贷款合同》中都有约定。首先规定借款人还款在一年以上(依银行而定,大部分银行要求还款一年以上);其次,对于提前还款金额有最低限额,一般为一万元以上;再者,借款人需要提前15个工作日向银行提出申请;最后,银行不收取违约金,但是提前还款部分计取正常利息外,银行还要按照现行贷款利率计收一个月的利息。所以还款人提前还款前,最好先看一下《个人住房贷款合同》,如果是较早的合同,对提前还款没有做出约定的,最好提前致电贷款银行咨询。

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