提前还贷应视情况而定

下月起存量房贷月供将调整

提前还贷应视情况而定

　　临近年底，越来越多的楼盘开始调价。/佛山日报记者 钟智摄

　　在办理房贷按揭时，大多数人采用的都是浮动利率。那么你有否关注，从下个月起，你的房贷月供可能要有所增加了。据了解，现在的房贷利率基准利率是7.05%，从下个月起，凡是按浮动利率执行的存量房贷利率都将相应调整。

　　最后一次加息前房贷需调整

　　据了解，央行在今年一共加息了3次，一次是在今年的2月9日，5年以上基准利率从原来的6.40%调整到了6.60%；第二次是在4月6日，5年以上基准利率从6.60%调整到了6.80%；第三次是在7月6日，5年以上基准利率从6.80%调整到了现在的7.05%。

　　在我国，由于利率呈波动性上涨趋势，鲜有银行愿意推行固定利率房贷，因此大多数按揭者的个人房贷采用的都是浮动利率。按揭者在与银行签订《个人住房借款合同》时，普遍会与银行约定利率调整的方式为每年的1月1日按照当时的基准利率调整一次。而现在执行的是今年7月6日开始实施的7.05%的5年期以上房贷利率，因此凡是在今年7月6日以前办理的浮动利率按揭，都要从下个月开始按新利率缴交月供。

　　月供最多增加200元左右

　　利率调整，老百姓最关心的就是每月月供需要增加多少，会不会给自己的生活带来较大的负担。记者统计了一下，在今年不同阶段办理按揭的购房者利息变化将有所不同。例如在今年2月9日之前的所有按揭购房者加息幅度最大，是0.65%，而今年2月9日-4月5日之间办理按揭的购房者利息上涨幅度为0.45%；在4月6日-7月6日之间办理按揭的购房者利息上涨幅度为0.25%。

　　以2月9日前，利息上涨幅度最大的按揭者为例，假设贷款总额为50万元，贷款20年，采用等额本息还款法，则每月的月供将从之前的3698元增加到3891元，增加幅度大约为200元，20年下来还款利息总额大约增加了5万元。

　　在采访中不少市民表示，现在利息年年涨，已经习惯了，有可能的话还是尽早提前还款比较划算。“我是今年5月份办理的房贷按揭，调整不调整影响不是很大，就是现在基准利率本身就很高，希望明后年利率能有所下调，为我们这些工薪族减负。”一位名为“走天涯”的网友说。

　　提前还贷并不适合所有人

　　正如不少市民所说的，提前还贷是市民应对利率上涨的一种办法，但业内人士建议，提前还贷并不适合所有的按揭者。对于2008年、2009年获得了7折利率优惠的按揭者来说，即使利率上浮，7折以后也只是4.9%，如果轻易放弃这一“千载难逢”的优惠确实比较可惜。并且提前还贷就意味着减少一部分的个人流动资金，而这部分资金即使只是存银行利息都有5.5%，因此对于这部分客户来说提前还贷并不划算。当然，如果购房者手中有大量闲置资金，并且预计到5年之内不会有更好的投资渠道，那么提前还贷就不失为节约资金的一种方式。

　　另一方面，如今通胀压力巨大，这就意味着人民币的购买力越来越小，这也就是为什么那么多手中握有资金的人都在积极地寻找各种投资渠道，投资房产、黄金、理财产品等等都是货币保值增值的一种方式。而对于按揭者来说，虽然今天三四千元的月供感觉很高，但随着通胀的加剧，10年、20年后也许人们月收入已经涨到几万元，而这几千元的月供就变成了一个很小的数目。提前还贷就意味着把今天可能用于购买其他增值产品的资金投入到了不会变动的月供里，是赚是亏购房者可就要算清楚了。

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提前还贷三步走

　　首先，银行一般规定提前还贷必须在贷款一年以上，否则要收取违约金。另外，银行一般要求借款人提前15个工作日提交书面或电话申请，银行接到借款人提前还贷申请后要审批，所以一般需要一个月左右的时间。此外，各家银行对于提前还贷还有一些细则上的不同要求，因此购房者在申请提前还贷之前要看清自己借款合同中的条款。

　　其次，提前还贷文件需要准备好。借款人如果要提前还贷，一般要在电话或书面申请后，携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续。如果是结清全部尾款的借款人，在银行计算出剩余贷款额后，便于借款人存入足够的钱来提前还贷。如果是转按揭业务的客户和业主，最好找专业的担保机构做委托公证，以免出现业主提前还款后，客户不买或是客户用首付帮业主还清尾款后业主涨价的风险。

　　最后，提前还贷勿忘退保及解抵押。如果有房贷保险，借款人提前结清全部尾款后，银行会出具结清证明，借款人携带银行开具的贷款结清证明原件、原保单的正副本和发票，打电话给相关保险公司，预约退保即可。借款人在办理贷款时，银行会办理抵押登记。客户结清贷款后，一定不要忘记去解抵押。借款人要携带房产证，结清证明和抵押在银行的他项权利证去各区建委办理解抵押。这样自己的房产才可以说是完全属于自己的财产。