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提前还款分三步 节省利息有办法


  自9月14日央行加息后,今年以来已经5次加息,频繁的加息使得月供及利息出现明显上涨,为了节省贷款利息,降低未来加息的风险,许多有一定闲钱的贷款者,都打算在年底进行提前还款;据“链家地产”统计资料分析,10月,向链家地产咨询办理提前还款的消费者环比9月上涨了两成左右,而随着年底的临近,预计11月将迎来提前还款的高峰。那么如何办理提前还款呢?如何提前还款才能更省钱呢?提前还款又应该注意什么问题呢?“链家地产”市场研发中心将就这些问题为消费者一一解答。 

  提前还款过程分三步,时间安排要提前 

  提前还款一般需要三个步骤,首先,提前预约还款;打电话或直接到贷款银行柜台提出提前还款申请;其次,准备身份证、借款合同,到指定的营业柜台填写提前还款申请表;第三,存入提前还款的款项,银行从贷款本金予以扣除,也可以在具体办理时进行转账。 

  一般来说,按照银行的规定,借款期限在1年以内(含1年)的,不得提前还款;对于提前还款,银行有权收取提前还款违约金,从目前的房贷市场来看,银行普遍不收取违约金。还款金额方面,借款人提前部分还本的,提前还款金额一般是1万元的整数倍以上。 

  各银行在提前还款的操作步骤、不收取违约金是大致相同的,具体见表1。有差别的是提前还款预约的时间等。对于提前还款预约的时间,各家银行、各个支行的并没有统一规定,其时间可能根据各家银行及支行的业务繁忙程度发生变化,对于建行、工行等房贷大户来说,提前还款的单量相对较多,因此需要早点预约,比如建行一般需要提前一个月左右,而深发展一般提前一个星期左右就可以;由于预约的时间具有一定的弹性,因此消费者最好能尽早打电话预约,以免错过年底提前还款的时间。另外,在提前还款方面也有一定的差别,比如建行、农行要求贷款者必须还款一年以上才能提前还款,而深发、民生等银行,只要已还款一次,就可以进行提前还款。 

  部分提前还款四种方式优劣比较 

  对于决定提前还贷的消费者,选择哪种提前还款方式更省钱呢?“链家地产”市场研发中心将以一个实例为您解答: 

  例如,李先生于今年2月购买了一套亚运村的二手房,总价为80万元;李先生向银行申请了一笔额度50万元,期限20年的贷款,享受优惠利率,于2月1日开始还款,当时利率为5.814%,每月还款为3528.7元;今年至今为止已经五次加息,如果下半年不再加息,那么自2008年1月1日起,李先生的贷款利率将执行6.6555%的年利率,届时这笔贷款剩余本金为487532元,剩余期限229个月;如果剩余期限不变,那么李先生每月的还款将达到3764.9元,增加236.2元,而未来仍有加息可能,因此,李先生准备于今年年底12月部分提前还款。“链家地产”市场研发中心认为,李先生有四种提前还款方式作为选择。假设李先生提前还款10万元,下面来比较一下四种还款方式哪种更省钱: 

  方式一,保持每月还款额不变,缩短还款期限。这样,剩余贷款仍按每月3528.7元还款,大概需要约14年零2个月的时间还清贷款;时间缩短约5年时间;利息约21万元。 

  方式二,保持还款期限不变,减少每月还款额。这样,剩余贷款仍按照229个月期限来还清,每月需还款2992.7元;利息共计297787元。 

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