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提前还贷需“精打细算”-十堰晚报数字报


  “从年初到现在,已经第三次加息了,去年的两次加息已经使得我每月的房贷支出增加不少,是不是应该提前还贷?”不少还贷市民纷纷提出疑问,而近期各银行房贷业务经理们回答频率最高的也是关于提前还贷的问题。“客户咨询的问题中有七八成都是关于如何应对加息以及该不该提前还款。”一家国有商业银行房贷部的负责人如是表示。

  ■见习记者 张飞

  频繁加息还贷压力增大

  从2010年10月20日至今,在不到一年的时间里央行共有五次加息,若仅仅是一次加息对购房者的影响不大,但把这五次加息累计起来,可明显发现加息的累计效应是巨大的。今年以来,银行的三次加息把基准利率上调至7.05%,虽然加息额外产生的还贷额在明年1月份才会正式实施,但很多还贷的业主显然已经预感到压力。因此,已有部分市民拿出积蓄提前还贷。

  对于第三次加息带来的还贷压力,记者简单地算了这样一笔账:贷款50万元,在20年内还清。如果是在加息之前,每月按照6.8%的贷款利率计算,需要还款5754.02元,但7月份利率上调0.25%以后,每月的还款额为5818.32元,比之前增加了64.3元,虽然每月增加的金额并不多,但是全部利息支出却多了17956.21元。而这还只是今年第三次加息带来的还款额的增加,如果等到2012年1月份正式实施今年三次加息后的累计利率的话,还款额将增加数百元。

  提前还贷以万元为单位

  在客户近年与银行签署的贷款合同中,都有“提前还贷收取违约金”的条款,其中比较普遍的一种是,贷款合同生效未满一年便要求提前还贷的,许多银行将根据提前还贷金额,以提前还贷日的贷款利率收取一个月的利息作为违约金。“一般情况下,银行都会要求客户贷满一定期限才能申请提前还款,有些需贷满半年,有些要求一年以上,不同的银行要求也有所不同,具体的时间限制在贷款合同中都有约定。”工商银行十堰分行个人金融部理财师胡道洋表示,部分银行会对提前还款的客户收取部分违约金,具体违约金的支付比例或者计算公式都会在贷款合同中列明。“提前还贷一般是要以万元为单位整还,只先还1万元或2万元银行可能不会批复。”胡道洋表示,申请提前还贷时,借款人要带身份证、借款合同、存折去经办银行申请办理,有些银行可能会协助客户办理涂销抵押手续,但这需要借款人支付一部分工本费或劳务费。

  提前还贷需“精打细算”

  采访中,一些市民表示,由于对加息有一定的心理预期,手中有闲钱的话还是愿意提前还一部分贷款的。而据银行业内人士介绍,今年随着存款准备金率多次上调,各家银行的信贷额度都比以往紧张,银行对客户提前还贷并不反感,但也没有相关的政策支持。因而,对急于提前还贷、欲减轻还款压力的工薪族来说,在没有更好的投资渠道的情况下,建议“早还早轻松”。

  但是,提前还款并不是对所有的借款人来说都有利,特别是之前享受了7折或8.5折优惠利率的老客户,如果用闲置资金投资收益大于贷款利息支出时,就不必急于提前还贷。

  胡道洋表示,针对目前立即想办理提前还贷业务的市民,建议暂时采取观望态度。一方面,目前房屋贷款的基准利率虽然已达历史最高的7.05%,但对于以前贷款享受利率优惠的客户来说压力并不算太大,而且早些年的购房成本相对较低,贷款额不算太多,因加息产生的利息也并不多。另一方面,房贷一般在年初启用新利率,加息后的还款额也是从明年1月份才开始增加,完全可以等到年底再办理提前还贷业务。此外,从投资的角度考虑,第一套房贷的利率在目前来说是相当优惠的,而且个贷的贷款期限多为10至20年,客户每月的还款额不算太多。目前,多家银行的理财产品品种丰富,且资金使用灵活,收益率也相当不错,市民在客户经理的指导下,完全可以利用闲置资金在风险可控的前提下,获得更大的收益。

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