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提前还款 “还”还是“不还”?


市民李女士买了一套120平方米的婚房,商业贷款80万。今年手中有了一点闲钱,不知道是否应提前还款,记者就此咨询了银行理财专家。

李女士选择的是等额本息的方式还款,贷款20年,每月房贷6622元。房子装修后,夫妻俩还剩10万元存款,预计到年底能有存款20万。李女士夫妇月收入共1.8万,存款主要投资于货币基金、银行理财产品,年化收益在4.5%-6.5%之间。

李女士认为,自己的房贷是等额本息还款,偿还初期的利息支出最多,本金还得相对较少。在贷款的前5年间,选择提前多还款,可以使总贷款中的本金基数下降,届时利息负担会减少。

理财专家表示,李女士想法中的这种方案,的确可以最快限度地还清高利率的房贷。但李女士家庭正处在家庭形成期,双薪家庭,经济来源较为稳定。流动资产为存款10万元。同时她对投资理财有一定的了解,但目前的资金管理以货币基金和银行理财产品为主,风险承受能力应处于中低,不适宜从事高风险投资。目前她应该最大限度积累资产,暂时不建议用这种压力较大的方式进行房贷还款。

综上,在目前李女士的家庭情况下,不建议采用快速还款方法。一来新婚后,李女士家庭面临的多项保险规划、资产重新积累等情况,对生活质量的要求会造成一定的压力。二是造成家庭形成期资产的快速消耗,导致错过了快速积累的机会,后续生儿育女后生活压力会进一步加大。不妨在收入提高后或采用“商转公”后,积累一定的资产后再考虑进一步提前还贷的问题。

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