房贷计算器2022

加息后,你会选择提前还贷吗


  背景:央行再加息!中国人民银行决定,自2011年4月6日起上调金融机构人民币存贷款基准利率0.25%。其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金贷款利率相应调整。

  案例:你好,我2009年买了一套房,在招行商业贷款100万,年限20年,7月份开始还贷,当时签的是7折利率优惠,用的是等额本息还款。我每个月收入13000左右,老婆每个月收入5500元,家庭月收入比较稳定;有一辆代步经济小车,计划准备今年要孩子。另外,双方的父母也需要我们照顾,但平时这方面支出并不是很多。加息后,我这种情况需要提前还贷吗?

  我们先来算笔账:100万元20年期商贷享受7折优惠,购房者需支付的利息总额为47.441162万元,每个月按揭6143.38元;后来,2010年10月20日和12月26日,2011年2月8日和4月6日,央行分别加息,但存量房贷一般从加息后第二年首月起执行新利率,所以其间购房者的月还贷金额实际上只是2011年1月开始按照去年12月26日的利率开始有变化,到2010年底已经还款18个月,已还本金49657.47元,已还利息60923.48元,剩余本金950342.53万元,按2010年12月26日之后利率再7折(6.4%*0.7%=4.48%),每月按揭6304.62元,比之前每月多还161.24元。2011年前3个月还本金8300.97元,还利息10612.92元。(数据全部使用招行贷款计算器计算)

  若提前还贷(4月开始还贷),提前还20万的话(选择还款后月还款金额减少年限不变),此100万房屋总贷款的总利息为60923.48+10612.92+469439.86=540976.26元。

  若不提前还贷,贷款总利息为:60923.48+41887.58+435865.77=538676.83元。(以上数据为假设在不再加息的前提下,若加息,金额则更多。)

  对比发现,提前还贷的话总还款利息反而增多了(提前还贷的话,剩余还款采用最新利率,而不提前还贷,2011年12个月可使用2010年12月26日的利率。)所以,马大姐建议:不要提前还贷。不如将提前还贷的钱留作家庭备用基金(案例中提到今年打算要孩子,并需要抚养双方父母)。

  知识补充:四类人群不宜提前还贷:1、已享受最大利率优惠的人群。如果享受基准利率打7折的优惠,提前还贷可能不划算。2、仍需支付违约金的贷款者。违约金随支付年限减少,3年以上则不需支付。3、已经还贷很长时间的贷款人。4、投资理财能获得较高收益的人。如果手里的钱投资理财,年收益率能够高过5年期以上的房贷利率,那不如不提前还贷,而是拿钱去投资,让“钱生钱”了。

热点内容

相关内容


电脑版-手机版-收藏本站 【房贷计算器2020】
©2009-2018 www.fangdaijisuanqi.com版权所有