伴随着国家一系列楼市调控政策，很多原本投资楼市的人们放缓了脚步，而眼下股市也很不景气，于是，不少手中有闲置资金但“投资无门”的市民便想到了提前还款。不过，济南银行业内人士认为，在目前的负利率时代，钱存在银行确实会隐性缩水，但提前还贷需因人而异。
存量房贷未调整
市民王女士买房时办理的是10年期限贷款，如今只剩下2年，正好手里有点闲钱，她想提前还给自己减负。“剩下的这2年还的基本全是本金，提前还贷已没意义。”当银行理财师跟王女士算了一笔账后，王女士放弃了提前还贷的想法。
与王女士抱同样想法的人并不少。“在房贷新政出台之初，有不少客户过来咨询提前还款的情况，但是得知银行不会针对存量房贷进行调整后，大多数也就没有真正办理提前还款。”该银行一位客户经理说，虽然目前银行房贷政策越来越紧，但是所有的政策调整都只是针对新申请贷款的客户，存量房贷业务仍然维持原来的利率优惠。
银行业内人士认为，负利率时代，银行存款实质上“缩水”是正常现象。但在目前货币紧缺、信贷紧缩的环境下，提前还贷并不是一项好的选择。现在想要贷款的人很多，这时候把钱还了房贷，等到想用钱的时候再贷出来就难了。建议市民选择一些短期的理财产品，如三个月以内的产品，等到国家宏观政策明朗、有明显投资机会时进行投资，把资金的主动权握在自己手上。
提前还贷需计算“成本”
不擅投资，手上的余钱长期不用的市民，要节省房贷利息支出，提前还款也是一个办法。
但银行人士提醒，市民提前还款是需要一定“成本”的。据介绍，购房者当初与银行签订贷款合同时，约定的贷款数额和贷款年限都是作为协议内容写进合同，购房者半路选择提前还贷，其实也相当于一种“违约”。因此，各家银行对于提前还贷都设有一定的限制条件，比如需要提前半个月或一个月向银行提出申请；并且最低还款额必须在一万元以上。除此之外，大多数银行规定是还款期超过一年后才能办理，个别银行还会根据合同规定收取一定的违约金。因此，如果要提前还款，还需先了解当时与银行签约的合同内容，看是否符合银行条件。
提前还贷因人而异
提前还款是“房奴”所知的省息方式，提早归还本金、缩短贷款期限无疑能减少房贷负担。但是银行业内人士提醒，提前还贷需因人而异，需考虑自己的年龄、家庭收入、手中余款、预期支出等多方面因素，还包括选择提前还贷的时机在内。
对于选择“等额本息还款法”的市民，如果贷款年限一旦过半，那么，意味着超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还，剩下的月供中绝大多数都是本金，提前还贷的意义就不大了。“因为，等额本息法每月还款额是固定的，但一开始还的大多是利息，到后面主要还本金，利息越来越少。假如客户贷款10年已经还了八九年了，那剩下还的基本全是本金，提前还贷已没意义。”工行一位客户经理说。
另外，享受了7折优惠的贷款者，也尽量不要选择提前还贷。由于首套房和二套房之间存在巨大的利息差，以贷款50万为例，二套房的利息要比首套房多付26万。如果选择提前还贷，除非以后不再贷款，否则再贷款购房，就会被判定为二套房甚至三套房，利率为基础利率的1.1倍，可谓得不偿失。
而对于加息的预期将可能导致利率上浮，这位客户经理表示，目前贷款的基准利率是5.94%，7折的利率是4.158%，这是非常低的利率，如果年底前加息到6.5以上，也就是2007年底的利率水平，那么首次置业 7折的利率为4.5%左右，还是可以承受的。但是对于二套房贷，如果加息到6.5以上，利率按照1.1倍计，就达到7%左右的年利率，可考虑提前还贷。
善用房贷理财产品
记者采访中了解到，房贷省息的方法除提前还款外，还有房贷理财产品可供选择。
据介绍，目前已有多家银行推出了具有理财功能的房贷还款账户，市民将闲置的资金存入这种账户，就可以抵扣贷款本金，从而大幅度节省利息支出，使自己的还款负担减轻。比如办理了“存抵贷”房贷理财业务，还款账户上的资金将按照一定的比例被视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还。还款账户中超过5万元的部分将按照一定的比例视同冲抵贷款本金，存款越多、节省的贷款利息越多。
同时，市民还可选择加快还款频率的个贷产品来节约利息，如“双周供”，它是通过将还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。这样本金还款频率加快，节约了客户对银行资金的实际占用。
此外，市民还可以通过加快还款频率等方式降低利息费用。如“气球贷”，它可以通过缩短还款期限，贷款利息与部分本金在贷款期限内分期偿还，而在期末将剩余本金一次性偿还。不同于其他还款方式期末剩余本金一般为零，气球贷会有一定的期末剩余本金，因此借款人在贷款期限内每期还款金额相比较少，可享受5.4%的贷款基准利率，以及由最长30年贷款期限计算的低月供。