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提前还贷里的 小九九


房子买上了,银行的债务也背上了,我和老公就像两只背着重壳的蜗牛,一步一步地往前爬,期待着云开见月明。谁都想无债一身轻,钱包却偏偏不争气。我们只能眼看着银行化身“强盗”,将我们辛辛苦苦挣来的血汗钱“抢走”充当利息。

众所周知,房贷利息是各大银行赢利不可或缺的一块“肥肉”,贷款买房的人越多,银行就越开心。自1998年国家大刀阔斧地取消了福利分房制度后,中国房价就像芝麻开花—节节高。其中,受益者不仅仅是大兴土地财政的地方,以及眼中只有高利润的地产商,还有专门从事“金钱交易”的银行。

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每当老公“咬牙切齿”地向我埋怨银行太黑时,我总是这样劝他:“没关系,反正咱们都还年轻,银行贷款慢慢还,人家银行帮咱们这么一个大忙,怎么着也要让人家赚点钱啊。”

老公不是三岁小孩,当然不会被我的三言两语安抚住。一天,他在网上发现了一个名为《银行住房贷款竟按一年372天计息》的热帖,立刻拉我去看。发帖者推算,银行每个月的计息日为31天,不是按照实际月天数或30天计算,这样算下来,每年为372天,与每年的实际天数365天或366天相比,足足多出6~7天。

尽管有银行人员站出来辟谣,且发帖者的根据无处可循,仍旧有部分跟帖者,群情义愤地大骂银行。在当今社会,尤其是网络通信发达的今天,处于迷惑和压力之下,人民群众的情绪就像干燥的鞭炮,很容易被点燃。

还好,我与老公都不是那种头脑发热的人,对于“372天”的推算,我们都持怀疑态度,没有与其他人一样盲听盲从。只是,银行利息就像一把达摩克斯利剑,时刻悬挂在我们头上,偶尔从梦中醒来,看着头顶上的剑,难免心跳加速。

转眼到了年终,老公单位一次性下发了几万元住房补贴。看着这笔“巨款”,我们打心眼儿里高兴,老公表示,想用这些钱提前还房贷,以减轻利息的压力。

提前还贷,无论是增加月供数量,还是缩短贷款期限,都可以减少银行的“盘剥”,当然是一件可喜可贺的事情。如果我是银行,我乐于贷款人提前还贷,毕竟可以早一点收回贷款本金和利息,确保资金安全。

对于贷款买房的人来说,提前还贷可以减少利息的支出,但是对于银行来说,则意味着可以获得的利息有所减少,同时,还会打乱其原本的“资金运转计划”,不利于整体业务的开展。而且,提前还贷数量的增加,在一定程度上会加重银行的业务量。在费力不讨好,甚至还会损失利益的情况之下,个别银行就会抬高门槛遏制客户提前还贷的欲望。

因此,在向银行申请提前还贷时,首先不妨仔细阅读贷款合同中有关提前还贷的条款,看清楚合同里是否有关于提前还贷要缴纳违约金的标注。如果不幸真要缴纳违约金,可以将违约金数量与提前还贷节省的资金相对比,权衡后再作选择。

要是合同中没有提及违约金,大家可以电话咨询办理还贷业务部门的地址、电话以及办理时所需满足的条件。这样就不用浪费时间去银行跑一趟了。

一般来说,提前还贷者需要提前向银行提交书面的还贷申请,此后由银行进行审批。审批过程短则5~7个工作日,长则十天半个月,有的甚至长达一个月。在此,我提醒大家,尽量要早去申请,因为个别银行对每月的提前还贷总量有所控制,超过一定限额后,就会被延期到下个月。

此外,面对房贷,大家要保持清醒和理智的头脑,不要盲目跟风提前还贷,在作决定之前,要先考虑清楚自身经济实力以及时间、机会成本等。一般来说,有三类人不用着急提前还贷。

第一类是在一年内有其他资金需求的贷款人。为了少还一点利息,却使一家人的生活水平大打折扣,并不划算。当然,如果你能忍受天天吃方便面的生活,依旧可以提前还贷,但我还是要提醒你,现在物价飞涨,到时候你可能会发现,连方便面也吃不起了。

第二类是有高于贷款利率的其他投资途径的贷款人。一般情况下,中国人民银行加息时,其他投资渠道的收益率也会随之提高。如果大家在股票、基金等各类理财产品上的投资收益大于房贷利率,可以考虑暂时不提前还贷,以获取更高的回报。

第三类是房贷还款时间已超过5年或更长时间的贷款人,尤其是采用“等额本息还款法”者。如果还贷时间超过5年,50以上甚至80的利息已被还完,剩下的所需还款项目主要是本金,因此,提前还贷的意义不大,不如将多余资金投资到理财产品中。

米兰·昆德拉在《生命不能承受之轻》中写道:“有所负担,我们的生命越贴近大地,它就越真实存在。相反,当负担完全缺失,人就会变得比空气还轻,就会飘起来,就会远离大地和地上的生命,人也就只是一个半真的存在,其运动也会变得自由而没有意义。”生活在现实社会中,承担相对的压力并不可怕,正如买房背负适当的房贷。但是,一旦压力超过我们的承担能力,严重干扰了正常生活,就可以适当卸载压力,选择提前还贷。

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