房贷计算器2022

提前还贷急遽退潮


提前还贷急遽退潮

别急,别跑太快!IC供图

  随着央行两次出手加息,2011年1月1日起,5年以上商业房贷利率将从5.94%骤升至6.4%。耐人寻味的是,自2005年以来,加息引爆的房贷提前还贷热潮,2010年年末不仅未有如约而至,个别地区甚至出现银行自降身段,放低门槛的“反常情况”。历经6年涨潮后,提前还贷潮正走在“七年之痒”的拐点时刻

  羊城晚报记者 刘薇

  往年12月份,各家银行都会迎来提前还贷热潮。然而,2010年12月,尽管央行刚刚连续两次加息,在国内多个城市,这波“热潮”爽约了。

  提前还了又后悔

  有人还贷一个月后又将房子抵押变现  

  市民黎小姐家住天河某知名楼盘,2007年买的房子,月供6000余元,由于多次提前还贷,剩余银行贷款60多万元。

  2010年黎小姐在银行办理了提前还贷手续,赎回房产证。2010年11月CPI数据公布后,黎小姐一算,感到很不划算。“CPI都5.1%了,贷款基准利率才6%多一点,实在没必要还。” 

  2010年12月,提前还贷一个月后,黎小姐决定再次将房子抵押出去,从银行贷一笔钱。“明显感觉到,还款容易贷款难”!黎小姐说。由于银行年底收紧贷款,黎小姐通过朋友,历时大半个月才最终拿到贷款。黎小姐随即购买了一款银行理财产品,年化收益率有4%,投资期却只需8天。黎小姐说,虽然捣腾得辛苦,但总算是挽回了错误。

  不还只为“机会成本”

  有人将存款投入股市博取更高收益

  张先生身负近80万元的贷款,2008年开始供楼,月供6000多元。这对月入八千要和太太一起供楼的他来说,负担并不轻,但张先生并不打算提前还贷。

  “2008年,贷款利率最高快8%,我都没提前还,现在更不必要了。”张先生说,不提前还款的原因就是资金使用的“机会成本”。“资金的实际成本要扣除通货膨胀,这么来看,2008年一直在降息,成本下降不必还,去年利率没动也不用管,2010年虽然加了两次息,但成本还是较低。至于2011年还不还,要看加息的次数和幅度以及投资收益率。”已有几年股海搏杀经验的张先生把富余资金主要投入股市,2010年平均下来有高达50%的收益率。“在这种收益率面前,才一个多点的成本,又算得了什么呢?”张先生说。

  多地银行态度大转弯

  短信通知提前还贷部分银行“立等可还”

  “由于房贷利率将从2011年1月份起上调,为减轻房贷客户按揭月供还款压力,银行从现在起至12月30日之前开放提前还款业务。无需预约登记,只需凭借款人身份证和还款借记卡,就可以在工作日至银行办理提前还款业务。”重庆汤女士日前接到的这条短信让她很纳闷。就在两个月前,汤女士想办理提前还房贷,被银行告知需提前排队预约,审批下来可能要一个多月,甚至可能要缴纳一定的违约金。

  杭州的吴小姐也遇到类似事件。元旦前,吴小姐到某国有银行办理业务时,客户经理主动建议其提前还房贷。客户经理称,如果提前还贷,吴小姐不仅可获双倍“积分”,后面要办的业务也有手续费优惠。

  据了解,尽管央行在2010年10月和12月两次密集加息。但以往加息引爆的提前还贷热潮,今年在陕西、吉林、长春、河北、四川、江苏等多地并未出现。元旦前夕,一些地区银行将提前还贷的办理时间大大缩短,最快的甚至可以“立等可还”。

  “往年这个时候,提前还贷的人特别多,12月份的提前还贷量要比平常多出一倍以上;今年的情况很特别,去年11月、12月的还贷量跟平常的月份差不多,没有出现扎堆提前还贷的现象。”工行河北省分行营业部一位工作人员说。

  广州手续加快

  以前排队两月,现在15天多半能搞掂

  在广州,往年加息引爆的提前还贷热潮今年也未能如约,羊城晚报记者从省内多家银行获悉。各家银行表示,年尾提前还贷“很平淡”,但有银行表示,欢迎贷款人提前还贷。记者同时获悉,今年广州地区银行办理提前还贷的速度普遍加快。

  银行表示,2005年央行加息时对市民震动较大,此后几年,每到年末都会出现提前还贷的小井喷。“那时候,提前还贷预约后排队两个多月是很正常的现象”,该人士透露。2009年广州提前还贷开始回归理性,提前还贷潮热度渐退。

  “今年年前虽然央行两次加息,但由于2009年一整年都未加息,利率处于历史低位,因此今年提前还贷的量和去年持平,仍处于历史低位。”相关人士分析。

  银行方面同时透露,与往年相比,广州今年的提前还贷“速度”加快。“以往预约后提前还贷要排队一两个月,现在15天多半就能搞掂。”

  “不怕没机会,就怕没钱”

  “抗通胀”超越“省利息”成贷款人首选

  接受羊城晚报记者采访的绝大部分市民表示,暂时不会考虑提前还贷,要看2011年的情况而定,更多的人表示若有流动资金会首选把钱投入股市、基金或购买理财产品等来对抗通胀和负利率。

  不管是黎小姐还是张先生,他们不选择提前还贷的一个主要原因是资金使用成本低,这也成为不少供楼族的共识,而“抗通胀”也超越了“省利息”,成为贷款人的首选。 

  从存款利率来看,尽管经历了央行两次加息,一年期定存利率也仅为2.75%,相对于日益走高的通胀指数和浓厚的通胀预期,“负利率”的情况很可能会长期持续,即便央行今年多次加息,也未必能在短时间内扭转这一局势。由此,实际为负的利息收入和极低的借贷成本让越来越多的人意识到,把钱存在银行只会“缩水”,用钱投资赚收益、消化通胀才是“王道”。“不怕没机会,就怕没钱”成为不少人在流动性泛滥、通胀预期日益浓厚的大背景下的座右铭。

  ■点招

  细算一笔账

  他们无需提前还贷

  银行专家同时提醒,提前还款并不一定划算。

  情况一:在之前已获取较低利率折扣的人暂无需提前还贷。

  2011年1月1日基准利率将一次性上调,但老房贷的利率优惠折扣在监管部门未调整前,暂不会有任何变化,这也就意味着之前是什么折扣现在仍能享受,如此一来,资金成本只会更低。以一笔80万元20年期的商业贷款按等额本息还款法来算,执行基准利率6.4%,月供为5917.58元;执行八五折优惠,利率为5.44%,月供为5476.02元;如果还能继续打7折,则利率仅为4.48%,月供为5052.56元,比基准利率节省了近1000元;  

  情况二:投资收益高于贷款利率即可不必提前还。

  情况三:使用等额本息还款法(每个月还款额相等)已进入还款阶段中期的贷款人不必急着提前还。

  如果在还款期的中期之后提前还款,那么所偿还的其实更多的是本金,实际能够节省的利息有限;  情况四:使用等额本金还款法且还款期已经达到1/4的贷款人。

  如果还款期已经达到1/4,在月供的构成中,本金开始多于利息,若这个时候提前还款,那么所偿还的部分更多的是本金; 

  情况五:还贷资金为家庭应急资金的,也不应办理提前还贷。

  ■深度分析  

  2011年贷款更不易

  为何提前还贷在2010年末出现拐点,令多地银行主动出击,鼓励市民提前还贷?银行专家表示,这主要还是和今年信贷收紧、贷款获取难度预期加大、利率优惠幅度缩小等大背景有很大关系。 

热点内容

相关内容


电脑版-手机版-收藏本站 【房贷计算器2020】
©2009-2018 www.fangdaijisuanqi.com版权所有