别急，别跑太快！IC供图
随着央行两次出手加息，2011年1月1日起，5年以上商业房贷利率将从5.94%骤升至6.4%。耐人寻味的是，自2005年以来，加息引爆的房贷提前还贷热潮，2010年年末不仅未有如约而至，个别地区甚至出现银行自降身段，放低门槛的“反常情况”。历经6年涨潮后，提前还贷潮正走在“七年之痒”的拐点时刻
羊城晚报记者 刘薇
往年12月份，各家银行都会迎来提前还贷热潮。然而，2010年12月，尽管央行刚刚连续两次加息，在国内多个城市，这波“热潮”爽约了。
提前还了又后悔
有人还贷一个月后又将房子抵押变现
市民黎小姐家住天河某知名楼盘，2007年买的房子，月供6000余元，由于多次提前还贷，剩余银行贷款60多万元。
2010年黎小姐在银行办理了提前还贷手续，赎回房产证。2010年11月CPI数据公布后，黎小姐一算，感到很不划算。“CPI都5.1%了，贷款基准利率才6%多一点，实在没必要还。”
2010年12月，提前还贷一个月后，黎小姐决定再次将房子抵押出去，从银行贷一笔钱。“明显感觉到，还款容易贷款难”！黎小姐说。由于银行年底收紧贷款，黎小姐通过朋友，历时大半个月才最终拿到贷款。黎小姐随即购买了一款银行理财产品，年化收益率有4%，投资期却只需8天。黎小姐说，虽然捣腾得辛苦，但总算是挽回了错误。
不还只为“机会成本”
有人将存款投入股市博取更高收益
张先生身负近80万元的贷款，2008年开始供楼，月供6000多元。这对月入八千要和太太一起供楼的他来说，负担并不轻，但张先生并不打算提前还贷。
“2008年，贷款利率最高快8%，我都没提前还，现在更不必要了。”张先生说，不提前还款的原因就是资金使用的“机会成本”。“资金的实际成本要扣除通货膨胀，这么来看，2008年一直在降息，成本下降不必还，去年利率没动也不用管，2010年虽然加了两次息，但成本还是较低。至于2011年还不还，要看加息的次数和幅度以及投资收益率。”已有几年股海搏杀经验的张先生把富余资金主要投入股市，2010年平均下来有高达50%的收益率。“在这种收益率面前，才一个多点的成本，又算得了什么呢？”张先生说。
多地银行态度大转弯
短信通知提前还贷部分银行“立等可还”
“由于房贷利率将从2011年1月份起上调，为减轻房贷客户按揭月供还款压力，银行从现在起至12月30日之前开放提前还款业务。无需预约登记，只需凭借款人身份证和还款借记卡，就可以在工作日至银行办理提前还款业务。”重庆汤女士日前接到的这条短信让她很纳闷。就在两个月前，汤女士想办理提前还房贷，被银行告知需提前排队预约，审批下来可能要一个多月，甚至可能要缴纳一定的违约金。
杭州的吴小姐也遇到类似事件。元旦前，吴小姐到某国有银行办理业务时，客户经理主动建议其提前还房贷。客户经理称，如果提前还贷，吴小姐不仅可获双倍“积分”，后面要办的业务也有手续费优惠。
据了解，尽管央行在2010年10月和12月两次密集加息。但以往加息引爆的提前还贷热潮，今年在陕西、吉林、长春、河北、四川、江苏等多地并未出现。元旦前夕，一些地区银行将提前还贷的办理时间大大缩短，最快的甚至可以“立等可还”。
“往年这个时候，提前还贷的人特别多，12月份的提前还贷量要比平常多出一倍以上；今年的情况很特别，去年11月、12月的还贷量跟平常的月份差不多，没有出现扎堆提前还贷的现象。”工行河北省分行营业部一位工作人员说。
广州手续加快
以前排队两月，现在15天多半能搞掂
在广州，往年加息引爆的提前还贷热潮今年也未能如约，羊城晚报记者从省内多家银行获悉。各家银行表示，年尾提前还贷“很平淡”，但有银行表示，欢迎贷款人提前还贷。记者同时获悉，今年广州地区银行办理提前还贷的速度普遍加快。
银行表示，2005年央行加息时对市民震动较大，此后几年，每到年末都会出现提前还贷的小井喷。“那时候，提前还贷预约后排队两个多月是很正常的现象”，该人士透露。2009年广州提前还贷开始回归理性，提前还贷潮热度渐退。
“今年年前虽然央行两次加息，但由于2009年一整年都未加息，利率处于历史低位，因此今年提前还贷的量和去年持平，仍处于历史低位。”相关人士分析。
银行方面同时透露，与往年相比，广州今年的提前还贷“速度”加快。“以往预约后提前还贷要排队一两个月，现在15天多半就能搞掂。”
“不怕没机会，就怕没钱”
“抗通胀”超越“省利息”成贷款人首选
接受羊城晚报记者采访的绝大部分市民表示，暂时不会考虑提前还贷，要看2011年的情况而定，更多的人表示若有流动资金会首选把钱投入股市、基金或购买理财产品等来对抗通胀和负利率。
不管是黎小姐还是张先生，他们不选择提前还贷的一个主要原因是资金使用成本低，这也成为不少供楼族的共识，而“抗通胀”也超越了“省利息”，成为贷款人的首选。
从存款利率来看，尽管经历了央行两次加息，一年期定存利率也仅为2.75%，相对于日益走高的通胀指数和浓厚的通胀预期，“负利率”的情况很可能会长期持续，即便央行今年多次加息，也未必能在短时间内扭转这一局势。由此，实际为负的利息收入和极低的借贷成本让越来越多的人意识到，把钱存在银行只会“缩水”，用钱投资赚收益、消化通胀才是“王道”。“不怕没机会，就怕没钱”成为不少人在流动性泛滥、通胀预期日益浓厚的大背景下的座右铭。
■点招
细算一笔账
他们无需提前还贷
银行专家同时提醒，提前还款并不一定划算。
情况一：在之前已获取较低利率折扣的人暂无需提前还贷。
2011年1月1日基准利率将一次性上调，但老房贷的利率优惠折扣在监管部门未调整前，暂不会有任何变化，这也就意味着之前是什么折扣现在仍能享受，如此一来，资金成本只会更低。以一笔80万元20年期的商业贷款按等额本息还款法来算，执行基准利率6.4%，月供为5917.58元；执行八五折优惠，利率为5.44%，月供为5476.02元；如果还能继续打7折，则利率仅为4.48%，月供为5052.56元，比基准利率节省了近1000元；
情况二：投资收益高于贷款利率即可不必提前还。
情况三：使用等额本息还款法（每个月还款额相等）已进入还款阶段中期的贷款人不必急着提前还。
如果在还款期的中期之后提前还款，那么所偿还的其实更多的是本金，实际能够节省的利息有限； 情况四：使用等额本金还款法且还款期已经达到1/4的贷款人。
如果还款期已经达到1/4，在月供的构成中，本金开始多于利息，若这个时候提前还款，那么所偿还的部分更多的是本金；
情况五：还贷资金为家庭应急资金的，也不应办理提前还贷。
■深度分析
2011年贷款更不易
为何提前还贷在2010年末出现拐点，令多地银行主动出击，鼓励市民提前还贷？银行专家表示，这主要还是和今年信贷收紧、贷款获取难度预期加大、利率优惠幅度缩小等大背景有很大关系。