房贷计算器2022

年息6.6%,要不要提前还贷?


“你按揭了吗?”拿这句话去问100个已经购房的人,估计得有80%以上的购房者会告诉你,“按揭了”。如果有人再问,“利息这么高,你提前还了吗?”那回答可能五花八门,当然,针对不同的人,这是有选择性的。

通货膨胀、物价上涨、钱不值钱……面对众多问题,想想家里还有房贷,每个月还给银行的利息,你是否在想:嗯,我是该把钱给提前还了,这样省钱,抵御风险。现在,五年以上贷款利率为6.6%,要不要提前还贷?在咨询了理财专家后,我们得到的答案是:最直接的节省成本的方式是提前还贷或者一次性付款。

想省钱,提前还贷是硬道理

优点:省了不少利息,那也是钱啊!缺点:需要缴纳违约金

适合人群:闲置资金、存款富足、无其它投资渠道

市民陈先生于2005年购了一套商品房,银行按揭26万元,贷款期限是20年,他已经还了6年,每月还款在1700多元到1800多元之间(根据当年的利息有变动)。

记者用网上的提前还款计算器给陈先生算了笔账,按照目前的利率下限计算,到2011年3月,陈先生已还款总额有近13万元,其中还利息近8万元,本金5万元,如果陈先生要提前一次性全部还掉,则需要还给银行21万元,提前还贷可以节省利息9.2万元。

通常提前还贷需要缴纳违约金,如中行是补交两个月的利息,各家银行都有不同的额度。

记者从各大银行的浏阳支行获悉,从最新的业务变动来看,提前还贷的市民并不太多,不过咨询的倒也不少。

四类情况不宜选择提前还贷

投资收益率高于贷款利率

对于提前还贷,理财专家一般会根据贷款者个人的具体情况给出建议,其中一条就是,如果你的投资收益高于贷款利率,则没有必要选择提前还贷。

如果一些借款人手头上有其它投资理财项目,如股票、基金、债券等,如果投资收益率高于贷款利率,投资收益将高于贷款利息支出,借款人大可不必提前还贷,可将资金用于投资。

如果借款人只是将资金存在银行,近期内没有投资计划,按照加息后的存贷款利率,五年期的存款年利率为5.0%,而同期的贷款利率则为6.45%,存贷利差较大,这种情况下与其存入银行,倒不如选择提前还贷。

首套房贷款人不宜提前还贷

银行对于不同情况的借款人来说,利率折扣是不同的,如当初签合同时享受到的7到8.5折优惠利率的首套房借款人,已经属于银行贷款利率中最低的了。以8.5折计算,26万元20年的首套房贷款,加息后每月月供增加额不足60元,根本不足以对借款人日常生活造成影响。

而如果这部分人选择提前还贷后,如果再贷款买房,银行对其将毫无优惠,而是按照第二套房执行上浮1.1的利率,借款人可谓得不偿失。

所以专家建议首套房的借款人,如果加息后的月供不会威胁到生活的话,还不如尽情享受首套房的优惠利率,不要选择提前还贷。

等额本息还款已到还款中期

如果使用的是等额本息还款方式的借款人,还款年数已接近还款中期,这时候选择提前还贷也不太明智。

等额本息还款是每个月还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减,也就是说借款人前期还的利息比重大,本金比重少。

如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话,已经偿还了大部分的利息,提前还款部分的则更多是本金,这种情况提前还款的意义不大。

等额本金还款期已过三分之一

对于使用等额本金还款的借款人,专家建议,等额本金是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少,当还款期超过三分之一时,其实借款人已还了一半的利息,如果再选择提前还贷的话,偿还更多的还是本金,不能有效地节省利息支出。

提示:提前还款三注意

第一,对于违约金,各家银行都有加大的差异,有些是在银行规定的年限限制内提前还款的话,需要收取一定比例的违约金,数额不等,尤其是之前享受过首套房7折利率折扣的二套房改善型借款人,要看一下当时与银行签订的借款合同,有的个别银行不允许借款人提前还贷,有的银行需要支付一部分违约金才可以提前还贷。

对于提前还款,记者提醒,借款人最好是利用网络上便利的提前还贷计算器进行计算,这可是一目了然。

第二,提前预约。根据借款人与银行签订的合同,提前还款的借款人需要提前7-15个工作日,甚至提前一个月向银行提出书面申请,并约定还款日。

第三,金额限制。对于提前还款的金额,银行一般规定为万元的整数倍,当然也有个别银行要求是6个月的还款额以上的。

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