浙江在线12月15日讯 “明年1月1日就要提高房贷还款额了，而且还有加息的可能，所以我来申请提前还贷。”在市区一家银行门口，记者遇到了高新园区一家企业的中层管理者黄先生，他对记者说。
据了解，现在像黄先生一样准备提前还贷的市民有不少。随着新年的临近，上一次加息的影响将开始显现，每月房贷还款额度的提高是最直接的。不过，许多人对是不是该提前还贷产生了疑惑。那么，现在该不该提前还贷呢？记者就此采访了专业人士，他们提出了一些看法和建议。
咨询提前还贷者增多
“目前咨询提前还贷事宜的人不少，但真正办理的人不多。”市区一家银行的理财师告诉记者，由于加息对于存量房贷的影响来年1月1日才会体现，所以还贷高峰不会出现在12月份，即使是市民有心提前还贷，他也会建议下月再来办理，因为本月的存量房贷依然执行原利率。
记者走访了解到，市区各大银行的情况基本一致，尚未出现提前还贷潮。“因为年底发年终奖、企业派发红包等因素，部分市民资金充裕，每年年底会是提前还贷的小旺季。今年受到国家加息政策的影响，不少人担心房贷月供增加，咨询的人是增加不少，但是真正体现在提前还款量上还要看下个月。”市区一家银行个贷部负责人表示。
是否提前还贷有疑惑
加息了，有的市民因为利息增加而坚定打算提前还贷，也有的市民手中虽有余钱却犹豫不决。“通胀这么厉害，国家肯定要想办法控制，接下来加息必不可少。有钱还是要还点银行，不然利息增加太多。”今年年初，钟先生在西区购置一套商品房，既有改善住房条件的想法，也有一定的投资意图，如果收益不错就套现。不过，今年楼市调控政策不断出台，房价处于较为稳定的状态，钟先生暂时不打算将房子出手。钟先生说，因为他买房还是希望能升值的，如果还房利息过高收益会降低，打算在年底提前还点贷款，这样加息的压力就减轻了。
在保险公司工作的吴女士正犹豫是否提前还贷。吴女士在银行20多万元的房贷，由于是二套房，利率上浮10%，加息后她测算了一下，总共要多支付1万多元的利息。“刚刚拿了几笔提成，可以还掉两三万元。”吴女士说，可是想到现在物价涨得很厉害，通货膨胀的迹象也越来越明显，借银行的钱终归合算，是否提前还贷就变得犹豫不决了。吴女士在银行的朋友也向她建议，现在银行贷款额度紧，房贷几乎是还一笔放一笔，新客户办理房贷本身就难，能借到银行的钱还是先别着急还。
提前还贷要先算笔账
“即使接下来进入加息周期，借款人还是需要根据贷款的不同情况，考虑是否提前还贷。”工行衢州分行的理财师建议，如果借款人办理的是首套房贷，而且贷款利率执行的是基准利率下浮30%或25%，这种情况下借款人还是不要提前还贷为好。
“一般情况下，首套房借款人利率下浮，加息后每月还款一般增加几十元，对借款人日常生活没有太大影响。”理财师表示，首套房对于借款人来说，加息因素的影响远远小于利率折扣带来的优惠。
此外，目前银行对贷款客户的调息方式主要有两种：一种是从加息后的次年1月1日起开始调息；另一种是对年对月，即从当年发放贷款的时间开始至次年相对应的时间。如果来年1月1日调息，借款人感到压力大可以在明年1月份前提前还贷；如果是对年对月调整，借款人无需急着提前还贷，因为至少还有几个月的时间可享受原利率。
“是否提前还贷，还要看借款人选择的是什么还款方式。”理财师表示，如果选择的是等额本息还款法，每个月还款金额固定，前期还的多为贷款利息；如果选择等额本金还款法，就是每个月还的本金固定不变，贷款利息越来越少。“选择等额本金还款的可以考虑提前还贷，等额本息还款法则不大划算，因为前期还的大多是付给银行当了利息。”
四类人不适宜提前还贷
业内人士表示，提前还贷与否，需要将个人的经济状况、理财能力和还款方式等多方面的因素结合起来考量。对于提前还贷，并非所有人都适合，以下四种情况就不必着急提前还贷：
有更好的投资收益率。5年期以上贷款基准利率是6.14%，而银行一年期存款利率不过2.5%，一些稳健型的理财产品的年收益率也难超4%。而投资基金或股市，虽然有可能获得高收益，但也伴随着高风险。因此，如果只是单纯将储蓄作为投资方式，可考虑提前还款，如果购房者的风险承受能力较高，或有更好的投资渠道，可不必急于还贷。
选择等额本息还款方式还款。因为等额本息还款，意味着每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减。如果已到还款中期，大部分利息已经还掉，提前还款部分更多是本金，那么也没必要提前还贷，可以选择其他的投资渠道，更好地利用手里的现金。
已享受利率折扣购房者。对于已经拿到7折、8折利率优惠的购房者来说，在已经享受折扣的情况下，如果30万元贷20年，加息之后，每个月多支出的也不过20多元，对生活并没有多大影响。因此，在房贷收紧的背景下，首套房的房贷不妨慢慢还。
此外，还贷资金为家庭应急资金的，也不应办理提前还贷。
贷款金额少、还款时间长提前还贷不划算
“如果是小额贷款，比如10万元以下的，没有必要马上还清。”银行理财师表示，只经过一次加息，目前房贷利率依然处于较低点，通过提前还贷压缩利息支出的效果已不明显。而已经获得七折、八五折优惠利率的，提前还贷不如持有现金，立足于中长期收益，如投资基金等。
一般来说，贷款的利息与本金之间的比例是这样的，贷款最长年限是30年，通常分为三段，即10年、20年、30年。无论等额本息还款法还是等额本金还款法，10年的贷款利息，接近本金的1+3；20年的贷款利息，接近本金的2+3；30年的贷款利息，本息接近相等。
但是，无论等额本息还款法还是等额本金还款法，房贷产生的利息都是头几年还得多，后面越来越少，因此提前还贷越早越划算，如果一笔贷款已经还了好几年，再提前还贷就相当于把最优质的“低息贷款”还掉了，反而不划算。
因此，如果一笔贷款已经还了好几年，再提前还贷就相当于把后几年的优质贷款还掉了，而支付的是前几年的高额贷款，是一件不合算的事。 (据衢州日报 记者 赵峥琳)