随着去年房贷7折利率政策的实施，深圳多数房贷客户享受到房贷7折利率优惠，然而，这个“便宜”也不是白占的——记者昨日在咨询多家银行后发现，“在7折利率”政策下，银行纷纷提高客户提前还贷的申请标准，不仅要提前预约，而且多家银行开始收违约金。
提前还贷遭遇“潜规则”
市民李先生说，2005年在一家国有银行申请了50万元的房贷，到今年已快5年了，以前一直是按月正常还款，前些年，他也向银行申请过两次提前还款，都很顺利，没有收取违约金。
今年3月初，他打算再向银行提前还贷，没想到意外发生了。银行工作人员告诉他，因为他去年和银行签了房贷利率7折优惠的补充条款，由于补充条款执行还不到1年，要提前还贷，银行就要收取提前还款金额3个月的利息作为违约金。
以李先生打算提前还款10万元计算，目前5年期以上贷款基准利率为5.94%，7折之后的实际利率水平为4.158%，而月利率为4.158%/12=0.3465%，10万元3个月的利息为1039.5元，也就是说，银行就要收李先生1039.5元的违约金。
“看来这便宜也不是白占的。”李先生感叹说，现在有的市民贷款通常达到100万元，如果提前还清，按这个违约金标准收费，银行岂不是一次性就能收3万元的违约金？
市民杨女士说，前天上午她到银行把房贷给一次结清了，去了后才知道，2月11日，这家银行已出台了一个新的规定，银行原则上不得提前还贷，提前还贷不仅要缴纳违约金，还得要补交7折利率优惠的利率差额。“算了算，我除了交违约金1000多元还要交利率差额1500多元，想想总算把房贷还清了，我也懒得跟银行计较。”她说。
多家银行收取违约金
对李先生和杨女士被“强收违约金”的问题，记者昨日对多家银行的房贷业务部门以及客服中心进行咨询后发现，随着去年年初各银行普遍执行房贷7折利率优惠，多数房贷客户享受到了利率的优惠，但在7折利率优惠政策之下，银行对客户的提前还款也设置了很多的“潜规则”——不仅对提前还款设置相应的限制期，而且也附加了违约金条款。
除前文李先生碰到的这家银行外，记者发现银行提前还贷的“潜规则”差异较大。
一家国有银行在其房贷合同上规定，贷款在1年之内不允许提前还款；另一家银行则明确规定，1年内的贷款如想要提前还贷，不可以部分还款，只能一次全部还清。
有的银行则将直接用违约金来限制。一银行客服人员称，“我们违约金的收取方式为：提前还款额×提前还款天数×（首次贷款日利率-还款日贷款日利率）。”一家总部在深圳的上市银行规定，享受了7折利率优惠的房贷客户，不可以在3年内提前还款，否则会酌情按照3%的比例支付违约金。
另一家国有银行的客服人员表示，“对提前还贷，我们收取的不是违约金，而是相应的补偿金，补偿金的标准与贷款的时间长短有关，个人贷款如满3年，提前还贷不需缴纳补偿金，如果贷款不到1年，补偿金为提前还款额1个月的利息，贷款满1年不到2年，为提前还款额2个月的利息，贷款满2年不到3年，补偿金为提前还款额3个月的利息。”
需要提前一个月申请
除设置限制期和收取违约金外，个别银行对提前还贷的申请时间也设了不同的“门槛”。
“一般情况下，个人要提前还贷必须提前15天申请。”一家国有银行的客服人员告诉记者。
另一家国有银行的客服人员告诉记者，个人提前还贷应先注意自己的房贷合同，看上面有什么约定，如合同有明确规定，就按合同约定执行；如房贷合同上没有详细约定，那么就按一般性规定执行：个人需要提前20个工作日向贷款的网点提出申请。
“个人提前还贷须提前1个月预约，具体来说，个人要携带身份证、贷款合同等资料到银行网点填写提前还贷申请表，递交申请表之后的1个月，银行完成对个人贷款账户的资料核对手续，确定提前还款日并通知个人，个人在提前还款扣款日前7天将钱存到还款账户。”一家银行的房贷中心的工作人员说。
由于银行对提前还款申请的时间规定不同，个人在提前还款时，实际上也遭受不同程度的损失。
比如有的银行需要提前15天申请，在申请核准成功之后，银行为客户办完还款手续可能还需要一段时间，因此，真的办完提前还款，得等到1个多月之后，这样也意味着还得多交一个月利息，实际上也是一种变相的收取违约金。
□专家观点
目前提前还贷比较理性
尽管银行对提前还贷设置重重障碍，但对有需求的人来说，该还的还得还。随着物价上涨，不少房贷族感到每月生活压力在加大，如继续按照以前的每月还款额还款，生活质量会受到影响。
“从2月CPI达到2.7%的水平来看，目前银行的存款利率已经是负利率了，央行加息的预期也在加剧。如果没有找到很好的跑赢CPI的投资渠道，为减轻生活压力而提前还贷，倒是一种很理性的选择。”一位银行资深理财师安先生说。
不过，现在银行贷款的门槛逐渐提高，从银行获得贷款越来越难，个人在提前还贷前要仔细想想再做决定。
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