房贷计算器2024

到了年底提前还贷帮你巧妙省钱


  又到年底了,很多人都期待着或多或少的年终奖,有些人也积攒下一笔可观的收入。对于房奴们来说,这笔钱是用来消费提高生活质量呢,还是继续节衣缩食提前还贷呢?理财专家建议,如果没有更好的投资途径,不妨考虑一下提前还贷,让自己背上的“蜗牛壳”稍微变小一点。

  担心加息预期 精明房奴想提前还贷

  房贷一直是背负在房奴身上的一块大石头,怎样还款最省钱,怎样尽快还清贷款一直是房奴们关心的话题。大学毕业之后来到郑州工作的郭女士,几年前贷款买了一套两居室的房子,每月要按时归还银行1600多元的月供。近来变幻莫测的楼市政策虽然基本尘埃落定,但是面对越来越严重的通胀预期,不少经济学家认为银行明年的加息在所难免。加息,对房奴们来说是一个非常敏感的字眼,银行加息就意味着自己每月要支付更多的月供。年底将近,郭女士一年下来积攒了几万元的收入,加上年终奖,将是非常可观的。郭女士想到了提前还贷。记者了解到,目前郑州各家银行的房贷一般都可以提前还贷,可以一次性付清,也可以提前还一部分。

  上海浦东发展银行郑州紫荆山路支行个贷部一位工作人员告诉记者,提前还贷需要购房人向银行提出书面申请,银行审核通过后便可以办理。一般有两种提前还贷方式可供客户选择,一是缩短还款期,月供基本不变;二是减少月供,还款期不变。据理财人士介绍,其中以缩短还款期限方式较为省钱。不过,房奴还是应该根据自身资金状况选择压力最小的提前还贷方式。

  精打细算 哪种还贷方式省钱比比看

  记者以郭女士为例,为广大房奴算一笔提前还贷的账。

  郭女士是2007年8月买的房子,贷款23.7万元,20年还清,按照等额本金法还款,从2007年10月开始支付第一次月供。按照当时银行的优惠利率6.6555%下浮15%计算,从最开始的每月还款2200余元到最后每月还款900余元,到20年还款期结束时,郭女士需要还银行本金加利息共计389930.77元,其中利息152930.77元。经过2007年的数次加息以及2008年首套房贷利率下浮30%等变动,郭女士现在的月供变为1600余元,还款总额降为336002.8元,其中利息为99002.8元。郭女士目前已经还款4万余元,其中利息2万余元。现在,郭女士手中的积蓄共计有5万元,计划部分提前还贷。如果以保持目前利率不变的情况计算,两种提前还贷方式各有优劣。

  方案一:月供不变,缩短还款期

  如果选择这种方式,郭女士以后每月的还款额基本保持不变,还款期限则提前至2022年3月,比原还款期2027年9月提前了5年6个月。等到还清贷款,总利息支出约为54499元。采取这种提前还款法的好处是利息明显减少。新还款计划下,节省利息支出共44503.91元。

  方案二:还款期不变,减少月供

  如果郭女士采用这个方案,意味着郭女士仍需还贷到2027年9月。提前还贷5万元后,郭女士每月的还款额度立即锐减至1400多元,比之前每月少还200多元。等到还清贷款,能节省利息支出21399.85元。采取这种方法的好处是每月的负担减轻了,也节省了一部分利息,但节省程度不如前一种方法。

  理财专家提醒

  等额本金法适合提前还贷

  据了解,等额本息和等额本金是目前最主要的两种房贷还款方式,其中等额本息还贷是购房者每月按相同金额还贷款本息,月还款中利息逐月递减,本金逐月递增;等额本金还贷则是购房者每月还款中的本金保持相同金额,利息逐月递减。比较而言,如果提前还房贷,等额本息不如等额本金省利息。理财专家指出,提前还款,关键在于节省利息支出。在贷款的前几年,本金基数大,利息相应也高。相同贷款期间内,等额本息还款法所要支付的利息将高于等额本金还款法。以一笔期限20年、金额20万元的房贷为例,购房者以等额本息方式还款,大约要84个月后本金才会超过利息,而且三年内所支付的利息几乎是本金的两倍。因此,如打算提前还款,最好选择等额本金还款法。此外,理财专家建议,贷款一族最好依据自身的承压程度、机会成本和还贷成本,综合考虑是否适合提前还贷。

  首先,客户应考虑自身能否承受还款的压力。提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金,一次性投入过大可能会打乱家庭正常的投资节奏,降低日常生活质量;其次,如果客户有更好的投资途径,也不必急于提前还款,不妨把资金留在手中,通过合理的投资获得比利息支出更高的收益。

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