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提前还贷算几笔账 提前还款+降息月供能打8.5折


  随着今年第一代贷款人房贷偿还完毕,摆脱 “房奴”身份,越来越多贷款购房者开始关注提前还贷。临近年底,一些银行开始迎来提前还贷的高峰。但专家表示,并非所有贷款人都适合提前还款,准备提前偿还房贷的购房者要算清利弊。

  提前还款+降息月供能打八五折

  记者走访成都多家银行发现,多数银行在偿还一年房贷后,市民想要提前还款只需提出申请等候,无需手续费。还款金额上,多数国有行要求以1万元的整数倍还款。办理申请后,获批的周期可能在1周至20个工作日内不等,公积金提前还款可当日办理。

  市民杨先生在2009年中旬办理50万元为期20年的按揭贷款,购买了一套一百平方米左右的房子。选择等额本息还款方式的他,如今每月需支出近3900元还款。“近两年我和爱人的工资都增加了,打算提前还上一部分,让每月月供更少些。”

  此次他打算一起性还款5万元。个贷经理表示,今年的两次降息将显现在明年初的还贷过程中。也就是说,杨先生的月供从明年2月开始就将会有所降低,如果加上提前还款,力度则会更大些。记者帮杨先生计算了下,在12月完成这笔提前还款,下月起还款额将降至约3430元。如果按明年执行下调后的贷款利率算,月供更将降至约3300元,与现缴月供相比打了八五折。

  4%手续费小额提前还贷不合适

  一家地区股份制银行大堂经理表示,贷款时长未到3年的客户,提前还款需缴纳剩余本金4%的手续费。对于2010年刚刚购房、剩余本金还有20余万元的刘先生来说,这将是一笔近1万元的开销。

  刘先生前年以基准利率的85折贷款36万元。目前,每月刘先生房贷还款约4000元,如果12月份提前还款3万元,下月起每月还款额将降为约3500元。这样下来,1年中仅月供就将减少6000元的开销,而且将为总贷款节省的利息支出也高达约8000元。不过刘先生如果想尝到这个实惠,就需支付将近1万元的手续费。这样算下来,不仅没省到钱,还有亏损。而如果刘先生将提前还款计划推迟到明年12月,还款后每月月供将一次性减少531元,而为总贷款的利息支出为6400余元。虽然贷款利息少了,但由于还贷已超过3年就无需缴纳手续费,实际上仍比较合适。

  提前还款究竟应考虑哪些因素

  西南财经大学中国金融研究中心副教授董青马表示,决定是否提前还贷首先要考虑真实借贷成本,即房贷利率减去通货膨胀率。目前预计未来的通胀较高,因而真实房贷利率相对较低。“通货膨胀估计在很长一段时间都会持续,人们的未来收入也会相应增加,因而把目前的收入就放在现在享受也是一种好的选择。”

  董青马表示,市民在决定提前偿还房贷时应考虑借贷成本,“比如享受七折、八五折房贷利率优惠的市民建议就不要还了,因为如果再融资很难达到这样的低成本。”此外,要考虑自身的投资能力,“如果有回报率高的投资渠道可以放弃提前还贷,除非确实是钱没处花了,否则我认为没有必要提前还款。”

  天府早报实习记者杨珺

(四川在线)

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