车贷、房贷、消费贷，又或者是民间借贷…这年头谁没个把负债，都不好意思说自己会理财。但是欠着钱，总让人觉得影响心情。于是，有些但凡拿到收入，有点工资，就迫不及待地先还债了，一边还沾沾自喜想：欠的本金终于少了些，以后要还的利息也会随之减少，真好。
但是这样真的好么？每次好不容易赚点钱，结果因为要提前还贷，日子过得更加紧巴。总在想，过几年，把债还清就好了，可这样的日子仿佛永远都不到头，自己和家人却已经错过大把珍贵的时光。那么问题来了，如果你现在正好手头有点闲钱，是应该先还债还是投资呢？
招1：贷款利率低于6%的不必提前还款
决定是否提前还贷决策的核心在于，能达到的平均投资收益是否可以高于贷款成本（贷款利率）。如果投资收益能和贷款利率持平，那就不必提前还贷。就目前的行情来看，即使保守型的投资者，达到6%的收益还是可以实现，而银行房贷等大多是小于6%的。因此，贷款率低于6%的市民完全不用急着去还款，留着资金继续赚钱就好了。而享受优惠房贷利率和公积金利率，贷款利率远小于6%的就更不建议还款了。
招2：贷款利率高于8%的建议提前还贷
对于大部分人来说，如果贷款成本在8%以上，那么更加建议你提前还贷。因为目前市面上能找到的相对稳妥，能提供稳健收益的理财产品，收益率最高也就在8%~10%左右。而如果借贷成本是8%以上，为了覆盖掉这个成本，就需要追求更高的收益率。我们常说，高收益意味着高风险，借来的钱，可不建议投到高风险的投资品种哦。因此，贷款利率高于8%的小伙伴们，如果手头资金有富余，可以考虑提前还贷，来减少未来利息支出。
招3：越早提前还款，节省的利息越多
这主要是因为，无论按照哪种方式还款，每个月还款的金额里都是包括一部分本金和利息。如果到了还款后期，虽然利率不变，但是大部分利息已偿还，提前还款的意义就不大了。另外，如果一早就做好了提前还贷的打算，建议选择等额本金的还款方式。
对于贷款不满半年或一年的提前还款，很多银行是要收取违约金的，建议还贷前要了解清楚。
招4：公积金太多，赶紧用来提前还房贷
住房公积金具有专款专用的性质，如果不用来提前还贷，也只能在账户里躺着。资金的时间价值，怎么可以让钱白白浪费掉呢？还不如用公积金账户里的钱来提前还房贷，这样手头的钱就可以多出来做理财投资。商贷利率高于公积金贷款利率。因此如果是商贷+公积金的组合贷款，一定要先还利息高的商贷部分。