房贷计算器2022

发了年终奖,该提前还贷吗?


  春节临近,许多人都在期待即将到手的年终奖。向往“无债一身轻”的生活,不少“房奴”打算把年终奖和一年的积蓄拿出来,提前还贷。提前还贷是否适宜?在降息通道下,房贷怎么还更为划算?记者对银行和理财师进行了采访—

  按揭:

  2015年起贷款利率下调

  还款金额有变化

  元旦假期刚过,市民刘先生就收到银行的按揭房还款提醒短信,短信上说由于2015年1月1日起执行新利率,还款数额有变,提醒还房贷时注意避免贷款逾期。

  按揭还款数额有变,这源自去年11月22日起的央行降息。工商银行(601398,股吧)泉州分行相关人员告诉记者,去年11月22日,央行调整了存贷款基准利率。其中,跟购房者关系最密切的五年期贷款基准利率下调0.4个百分点,由原来的6.55%下调至6.15%。

  据了解,根据银行与购房者约定的合同,如采用“固定日调整”,银行将从2015年1月1日起,对房贷利率进行调整,这意味着大部分人的个人贷款本月起将启用最新的基准利率。

  该工作人员举例分析,以房贷金额50万元、贷款期限20年计算,在基准利率的情况下,降息前每月还款为3742.6元,降息后为3625.56元,每月可少还利息117.04元,全年可少还利息1400余元,20年利息总额累计可少还息约2.8万元。

  还贷:

  相比等额本息

  等额本金提前还贷更划算

  “年终奖发下来,我打算马上就去申请提前还贷。”黄先生在一家食品企业当高管,公司过去一年运行良好,按计划,可以拿到8万元年终奖,如果加上夫妻俩一年的积蓄,将有15万元左右的闲钱。

  原本,黄先生于2009年在市区宝洲街附近购买了个人首套房,当时还款能力一般,就采取等额本息还款方式。黄先生当时贷款55万元,贷款期限15年。多年来,他坚持“提前还贷”,每年都把一定的积蓄拿去还房贷,减少每个月的还款数额,如今只差12万元就可以全部还清。这回打算一次性还清。

  为减少负债,像黄先生这样选择提前还贷的不在少数。业内人士分析,当前房贷主要有等额本金和等额本息两种还款方式,而多数购房者选择了等额本息还款法。“如果购房者买房之初就计划在购房后短期内提前还贷,那么最好选择等额本金方式,因为这种还款方式相对等额本息可以节省利息支出,虽然前期还款压力可能较大,但"先苦后甜",随着时间推移,还款额逐渐减少,一年之后就会感觉供房没那么吃力了。”

  提醒:

  看清贷款合同

  提前还贷可能得交违约金

  “计划提前还贷的购房者,首先要看贷款合同。”市区田安路一家银行个人金融业务部朱经理告诉记者,年终岁首,的确会有一些人申请提前还贷,但是“首先要看贷款合同中有关提前还贷的条例。看合同时要注意提前还贷是否须交一定的违约金。”

  朱经理表示,在决定提前还贷时,除了要提前向银行申请外,可能还要交纳一定的违约金。不同的银行、不同的贷款类型,对提前还贷的规定和尺度把握各有不同,比如有的银行规定1年内不得提前还贷,通常而言,无抵押贷款违约金是剩余还款金3%-5%的比例。“还款人一定要仔细看贷款合同中关于提前还款的具体约定。”

  “最好是向贷款银行电话咨询办理提前还贷部门的地点、电话及办理提前还贷所需要的条件。”朱经理称,购房者可以打电话或亲自到相关部门提出提前还款申请,然后携相关证件亲自前往借款银行,填写《提前还款申请表》。“在办理提前还房贷过程中,购房者尤其要注意带好身份证和贷款卡。办理提前还贷一般都要由本人亲自办理,这一点要特别注意。”他提醒,当申请提前还贷时,银行会根据供房者的还贷记录、信用度、收入水平等来确定剩余购房贷款的利率。为此,购房家庭最好做到按时还贷,不要产生逾期记录影响信用度,争取获得银行最大利率优惠,减轻后续还贷压力。

  理财师建议:

  筹划提前还贷

  最好留足家庭紧急备用金

  当然,提前还贷并不适合每一个人。陈先生在市区泉秀街某小区按揭一套120多平方米的商品房,按揭款截至2014年年初还有23万元。“当时领完年终奖,加上积蓄,又向朋友借了几万元,一次性提前结清了。”陈先生告诉记者,本以为好日子要开始了,没有想到父亲得了一场病,到医院花了几万元,“当时经济非常紧张,可以借钱的地方已经借来还按揭款了。现在想想,家里还真的需要准备一些闲钱,以防万一。”

  理财师林先生提醒,很多供房族上有老下有小,在背负还贷压力的同时,还有养育子女、赡养父母等方面的支出,这种情况下,供房者就要考虑是否有足够的流动资金用于提前还款,至少要留出3-6个月的紧急备用金。“另外,短期内有投资计划的人士,也不适合提前还贷。”

  “从成本上讲,"老房奴"提前还款不划算。”林先生分析,供房时间不长的时候提前还贷比较合算,如果还贷时间长达5年以上甚至一半时,房奴们已支付了大量贷款利息,此时再提前还贷很多是在偿还本金了,没有太大意义。

  “当前理财产品很多,投资理财收益率能跑赢房贷利率的也不必急着提前还款。”林先生表示,房贷利率在各项贷款利率中最为优惠,目前仍有部分市民是多年前贷款买的房,很可能会享受8折乃至7折利率的优惠,长达10年、20年的还款期,现在基本上都没有还完,现在的实际利率一般是在5%左右,“只要投资收益率超过房贷利率,并且投资能够持续稳定,就没必要提前还款。”

  (记者 林艳腾)

(责任编辑:HN666)

热点内容

相关内容


电脑版-手机版-收藏本站 【房贷计算器2020】
©2009-2018 www.fangdaijisuanqi.com版权所有