春节临近，许多人都在期待即将到手的年终奖。向往“无债一身轻”的生活，不少“房奴”打算把年终奖和一年的积蓄拿出来，提前还贷。提前还贷是否适宜？在降息通道下，房贷怎么还更为划算？记者对银行和理财师进行了采访—
按揭：
2015年起贷款利率下调
还款金额有变化
元旦假期刚过，市民刘先生就收到银行的按揭房还款提醒短信，短信上说由于2015年1月1日起执行新利率，还款数额有变，提醒还房贷时注意避免贷款逾期。
按揭还款数额有变，这源自去年11月22日起的央行降息。工商银行(601398,股吧)泉州分行相关人员告诉记者，去年11月22日，央行调整了存贷款基准利率。其中，跟购房者关系最密切的五年期贷款基准利率下调0.4个百分点，由原来的6.55%下调至6.15%。
据了解，根据银行与购房者约定的合同，如采用“固定日调整”，银行将从2015年1月1日起，对房贷利率进行调整，这意味着大部分人的个人贷款本月起将启用最新的基准利率。
该工作人员举例分析，以房贷金额50万元、贷款期限20年计算，在基准利率的情况下，降息前每月还款为3742.6元，降息后为3625.56元，每月可少还利息117.04元，全年可少还利息1400余元，20年利息总额累计可少还息约2.8万元。
还贷：
相比等额本息
等额本金提前还贷更划算
“年终奖发下来，我打算马上就去申请提前还贷。”黄先生在一家食品企业当高管，公司过去一年运行良好，按计划，可以拿到8万元年终奖，如果加上夫妻俩一年的积蓄，将有15万元左右的闲钱。
原本，黄先生于2009年在市区宝洲街附近购买了个人首套房，当时还款能力一般，就采取等额本息还款方式。黄先生当时贷款55万元，贷款期限15年。多年来，他坚持“提前还贷”，每年都把一定的积蓄拿去还房贷，减少每个月的还款数额，如今只差12万元就可以全部还清。这回打算一次性还清。
为减少负债，像黄先生这样选择提前还贷的不在少数。业内人士分析，当前房贷主要有等额本金和等额本息两种还款方式，而多数购房者选择了等额本息还款法。“如果购房者买房之初就计划在购房后短期内提前还贷，那么最好选择等额本金方式，因为这种还款方式相对等额本息可以节省利息支出，虽然前期还款压力可能较大，但"先苦后甜"，随着时间推移，还款额逐渐减少，一年之后就会感觉供房没那么吃力了。”
提醒：
看清贷款合同
提前还贷可能得交违约金
“计划提前还贷的购房者，首先要看贷款合同。”市区田安路一家银行个人金融业务部朱经理告诉记者，年终岁首，的确会有一些人申请提前还贷，但是“首先要看贷款合同中有关提前还贷的条例。看合同时要注意提前还贷是否须交一定的违约金。”
朱经理表示，在决定提前还贷时，除了要提前向银行申请外，可能还要交纳一定的违约金。不同的银行、不同的贷款类型，对提前还贷的规定和尺度把握各有不同，比如有的银行规定1年内不得提前还贷，通常而言，无抵押贷款违约金是剩余还款金3%-5%的比例。“还款人一定要仔细看贷款合同中关于提前还款的具体约定。”
“最好是向贷款银行电话咨询办理提前还贷部门的地点、电话及办理提前还贷所需要的条件。”朱经理称，购房者可以打电话或亲自到相关部门提出提前还款申请，然后携相关证件亲自前往借款银行，填写《提前还款申请表》。“在办理提前还房贷过程中，购房者尤其要注意带好身份证和贷款卡。办理提前还贷一般都要由本人亲自办理，这一点要特别注意。”他提醒，当申请提前还贷时，银行会根据供房者的还贷记录、信用度、收入水平等来确定剩余购房贷款的利率。为此，购房家庭最好做到按时还贷，不要产生逾期记录影响信用度，争取获得银行最大利率优惠，减轻后续还贷压力。
理财师建议：
筹划提前还贷
最好留足家庭紧急备用金
当然，提前还贷并不适合每一个人。陈先生在市区泉秀街某小区按揭一套120多平方米的商品房，按揭款截至2014年年初还有23万元。“当时领完年终奖，加上积蓄，又向朋友借了几万元，一次性提前结清了。”陈先生告诉记者，本以为好日子要开始了，没有想到父亲得了一场病，到医院花了几万元，“当时经济非常紧张，可以借钱的地方已经借来还按揭款了。现在想想，家里还真的需要准备一些闲钱，以防万一。”
理财师林先生提醒，很多供房族上有老下有小，在背负还贷压力的同时，还有养育子女、赡养父母等方面的支出，这种情况下，供房者就要考虑是否有足够的流动资金用于提前还款，至少要留出3-6个月的紧急备用金。“另外，短期内有投资计划的人士，也不适合提前还贷。”
“从成本上讲，"老房奴"提前还款不划算。”林先生分析，供房时间不长的时候提前还贷比较合算，如果还贷时间长达5年以上甚至一半时，房奴们已支付了大量贷款利息，此时再提前还贷很多是在偿还本金了，没有太大意义。
“当前理财产品很多，投资理财收益率能跑赢房贷利率的也不必急着提前还款。”林先生表示，房贷利率在各项贷款利率中最为优惠，目前仍有部分市民是多年前贷款买的房，很可能会享受8折乃至7折利率的优惠，长达10年、20年的还款期，现在基本上都没有还完，现在的实际利率一般是在5%左右，“只要投资收益率超过房贷利率，并且投资能够持续稳定，就没必要提前还款。”
（记者 林艳腾）
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