今年4月1日起，福州执行新的公积金贷款政策，已办理过住房公积金贷款并且贷款结清未满5年的个人，新购房不能重新申请公积金款。受该政策影响，部分拟未来再换房或者新购房的市民，为了今后能享受公积金贷款利率优惠，开始筹划提前还清贷款。
本报记者 杨剑峰
为享未来利率优惠拟提前还款
家住福州交通路的吴女士于2006年购买了一套二手房，当年她申请了公积金贷款，金额为25万元，期限17年。在头两年她已提前部分还款，加上已还的本金，如今还约有10万元本金未还。吴女士告诉记者，她住的房子离单位很近，单程骑自行车只需不到10分钟，当时买房子也是考虑到上班方便。美中不足的是房子没有电梯，而她家位于顶层的七楼，再过一两年小孩就要开始上学，家里老人年龄也大了，爬楼梯费劲。为此她计划过几年换套新房子。
不过今年公积金贷款的新政让她有了提早还款的念头。她说，早前公积金贷款规定，申请人只要结清公积金贷款就能再次使用公积金贷款，现在则要求还清款后要有5年的间隔期。公积金贷款比商业贷款利率优惠，因而她准备向银行申请提前还款，这样满5年后换房时才能申请公积金贷款。吴女士表示，现在银行贷款利率整体较低，她手头有10余万元资金放贷也收益不大，现在只好提前还款了。
紧缩新政催生“提前还款族”
让吴女士打算提前还款的政策是今年4月1日起实行的公积金贷款紧缩新政。按规定，住房公积金贷款申请人及其配偶的任一方已办理过住房公积金贷款且贷款结清未满5年的，暂停申请住房公积金贷款。这意味着客户如未符合上述条件新购房，只能申请商业贷款。虽然贷款首付比例一样，但公积金贷款可比商业贷款节省不少利息。
目前贷款实行“认房又认贷”的标准。购买第二套房不论是公积金贷款还是商业贷款，首付比例均为60%，贷款利率均要上浮10%。5年期以上的公积金贷款利率上浮10%为4.95%；商业贷款上浮10%为7.205%。如贷款50万元，期限20年，公积金贷款的每月还款额为3285.98元，总利息约为28.86万元；商业贷款的每月还款额为3938.26元，总利息约为44.51万元。两者利息总计相差约为15.65万元。
记者从在榕部分银行了解到，由于新规有时限规定，这使得拟在未来几年打算新购房或者换房的客户产生了提前还款的想法。
个别银行缩短提前还款周期
在榕一家大银行个贷中心相关负责人告诉记者，眼下商业按揭贷款的客户提前还款比较正常，未有明显变化。不过该行的提前还款受理周期比原先的约缩短一半，一般两周左右就可办理完毕。
记者了解到，在榕银行对于按揭客户提前还款的手续都有时间规定，此前大银行由于贷款客户量大，一般要求提早1个月申请；中小股份制银行会快一些，一般1个月之内就可办理结束。另外，银行对于提前还款的客户要收取一笔违约金，一般为1个月的利息，具体要看借款合同约定。
业内人士表示，早前银行的贷款额度较充足，不喜欢客户提前还款。今年初以来，银行的贷款规模整体较紧，银行虽然没有明着催客户提前还款，但缩短办理期限也能提高资金流动使用率，以缓解贷款紧张。
两类人不适合提前还款
手上有闲钱但又没有其他投资渠道的客户提前还贷会省一笔利息，但客户是否要提前还贷则因人而异，主要依个人经济能力而定。其中有两类人不适合提前还贷。
一是贷款年限所剩不多的客户。许多市民申请的房贷多采用等额本息还款法。这种还款方式的每月还款额一样，但在固定还款额内，前几年贷款利息还得多、本金还得少；往后则变成利息还得少、本金还得多。所以在最后几年，所剩利息较少，每月所还的金额大部分是本金，此时提前还贷意义不大。
二是有投资渠道并有相对稳定收益的客户。银行房贷利率在各项贷款利率中最为优惠，首套房贷多执行基准利率，普通消费贷款利率则要上浮30%左右。因而客户只要投资收益率高于房贷利率，并且相对稳定，就可赚取投资和房贷两者的利差，不必急着提前还款。
房贷省利息另有其他方法
据介绍，除了部分或全部提前还贷可减少利息支出外，客户也可选择缩短还贷期限或转换还款方式等减少利息支出。
一种方法是缩短贷款期限，通过增加月供实现利息节省的目的。此种方式适用于收入稳定增加的客户。如客户购买房子时刚参加工作不久，收入较少，期限就可选择20年或30年，随着工作年限和收入的增加，每个月可承受的还款额也跟着上升，此时若积蓄不多难以提前还贷，就可申请缩短贷款期限。
另一种省钱的方法是变更贷款方式。等额本息还款法的每月还款额固定，但此种方式的还款前期利息占比较大。等额本金还款法则是每月本金还款额固定，头几年由于贷款本金较多，因此每月还款额也较高，后几年随着贷款本金的减少，每月的利息也逐渐减少，月还款额就跟着减少。客户收入增加后可以通过变更还贷方式，选择等额本金法以节省利息。此外，客户也可同时采用缩短期限和变更还款的方式。
记者了解到，多数银行均有提供合同变更服务，一般合同一年允许免费变更一次，客户只要带上身份证和借款合同到原贷款银行网点申请办理即可。不论公积金还是商业贷款，目前银行多规定客户须按揭贷款满一年才可申请提前还款，客户需带身份证、借款合同、产权证到原按揭经办网点申请。