●记者调查：央行两次降息年底都不急着还贷
“现在，我提前还贷划算吗？”朋友杨先生日前向记者咨询称，他去年在城区购买了一总价为35万元左右的房，当时向中国工商银行贷款了24.5万元，分10年还款，按当时的基准利率来计算月均还款金额为2850元，今年央行两次降息，不知提前还款是否划算。
中山工行工作人员告诉记者，每年10月份开始，诸如杨先生这样的想提前还款的客户会开始增多，因为从第二年元月开始，每月按揭将会按照最新的利率来计算，也就是说每月按揭可能会增加，特别是前几年加息进入快车道时，年底提前还贷的人数都会很多。
“不过，今年央行两次降息，年底前来提前还款的客户数量大大减少，”该工作人员告诉记者，从明年开始，房贷将执行降息后的利率，这样房贷利率就比之前的更加“便宜”了，自然还款动力就没有利率高的时候那么强烈。
记者走访城区多家商业银行发现，银行办理业务的人依旧不少，但前来银行办理提前还款的人寥寥无几，而前来开通短期保本型理财产品的人数却增加了不少。中山路工行的工作人员表示，到目前为止，前来排队提前还款的人数同比去年约降三成。
●帮你算账：推迟还款可“赚”千元贷款金
对于一般贷款人来讲，究竟年底若不提前还款能省下多少钱呢，是否比较划算？哪些人又是适合提前还款的呢？记者采访了某商业银行理财部经理陈文凯。陈文凯说，就以一套总价为60万元，采用等额本息贷款20年贷款为例，明年按最新一次的降息标准来计算，其每月还款金额仅为3143元，而此前每月还款金额为3268元，也就是说按最新的利息计算其每月少还了125元，一年少还了1500元。
“对于二套房贷款者来讲，利率差就更加明显了。”陈文凯表示，明年一月一到，这些贷款者的每月按揭减少的额度也就越大，“但也并不是主张所有的贷款者都不提前还款，手里有闲钱的贷款者就可提前还，以减低风险指数。”
他建议，对于未享受打折贷款、甚至利率还上浮的购房者，手里有闲钱，又无其他较好的投资渠道，可以考虑提前还贷，提前还贷还分为部分提前还和全部提前还，购房者可以根据自身财务情况，并结合贷款时和银行之间所签署的合同约定进行选择。
●温馨提示：提前还贷大概需要一个月时间
倘若贷款人要提前还款，需要走什么样的程序，大概多久可以审批下来？陈文凯表示，目前，中山大部分银行都规定需要提前还款的，必须是要在还款有半年以上的，个别要求还款要在一年以上，走完整个提前还款手续程序一般需要一个月左右的时间。
“要提前还贷的话，一般要在电话或书面申请后，携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续。”银行工作人员表示，如果是结清全部尾款的借款人，在银行计算出剩余贷款额后，便于借款人存入足够的钱来提前还贷。如果是转按揭业务的客户和业主，最好找专业的担保机构做委托公证，以免出现业主提前还款后，客户不买或是客户用首付帮业主还清尾款后业主涨价的风险。
有银行人士还提醒说，贷款人提前结清全部尾款后，银行会出具结清证明，借款人携带银行开具的贷款结清证明原件、原保单的正副本和发票，打电话给相关保险公司，预约退保即可。借款人在办理贷款时，银行会办理抵押登记。客户结清贷款后，一定不要忘记去解抵押。同时，借款人要携带房产证、结清证明和抵押在银行的他项权利证去各区建委办理解抵押。这样，自己的房产才可以说是完全属于自己。
又到年底还贷时，今年“房奴”似乎很淡定。记者日前走访城区多家银行了解到，今年央行两次降息给提前还贷的 “房奴”泼了冷水，到申请提前还贷排队的人数不像往年那般火爆，同比约降了三成左右，在享受优惠利率的“房奴”精明地选择将闲钱用在其它投资渠道方面，借银行的钱再生钱。
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