□房报记者沈忠民
再过一个多星期，众多“房奴”就能稍微轻松一点了。 2012年央行两次降息，2013年元旦起，房贷客户的月还款额都能下降，这与前几年的情况大不相同，往年到了年底，很多“房奴”为了应对来年上涨的月供压力，往往会选择将年终奖提前还贷，但明年，能减负现在还要提前还款吗？来听听理财专家的意见吧。
闲钱存银行，不如还贷款
理财专家认为，房贷客户提前偿还贷款的前提是有闲钱，如果客户只是将闲钱存在银行而不进行其他投资，就不如提前还贷，否则就是白白替银行打工。
有种看法认为，按照2013年的利率水平，房贷5年期以上基准利率是6.55%，按最优惠的7折利率计算，是4.585%，而5年期存款利率是4.75%，也就是说，如果房贷客户能享受7折利率，存5年期定期银行就会倒贴利息给客户。但实际上，很少有客户会存5年期存款，而5年期间，一旦银行取消客户的最优惠利率，客户就会陷入补贴银行的窘境。对其他不能享受最优惠利率的客户来说，将钱存在银行基本没有跑赢贷款利率的机会。一位基准利率房贷客户，如果将一笔1万元的年终奖存一年定期，到年底，只能获得300元的利息，而因为没有提前还贷，他从2013年贷款中多出来的1万元，一年间要支付的利息是655元，等于白白送给银行300多元。
有的客户年终奖额度较大，可能超过5万元，这笔资金可以购买理财产品，但目前保本型理财产品的收益率很难超过5%，很多都在3%-4%之间，很难跑赢房贷利率。而一些收益较高的信托产品，因为不保本，可能只有少部分风险承受能力强的房贷客户会选择。
有钱及时还，早还早省息
有种看法认为，房贷后期，因为已经偿还了大部分利息，就没有必要提前还款了。还有种看法认为，将来可能有大笔用钱的需求，手中有钱，心中不慌，因此也不要提前还款。理财专家认为这两种看法都不对。房贷客户只要占用了银行资金，就要支付利息，越早归还，占用的时间越少，支付的利息就越少，因此，任何时候手中有了闲钱，都应及时还款。
理财专家解释，能节省的利息都是未发生的利息，与已经偿还多少利息无关。比如，一笔100万元的贷款，如果已经偿还本金80万元，还剩下20万元，你拿到了5万元的年终奖，有没有必要提前还贷呢？按照基准利率计算，这5万元贷款在2013年需要客户偿还3275元的利息，这与另外一笔2013年元旦发放的100万元贷款中的5万元需要支付的利息是一样的。换句话说，无论贷款早期和晚期贷款，现在马上提前归还这5万元贷款，到2013年末，客户都能少付3275元利息，抵扣同期存款利息1500元，实际的省息金额都是1775元。
理财专家还认为，目前金融服务越来越完善，将来有大笔开支时可以方便地获取贷款。比如买车、教育、装修、旅游等，都可以到时再申请贷款。但有的房贷客户认为房贷利率较低，其它消费类贷款的利率较高，将来办可能不合算。理财专家建议，除非房贷客户享受着最优惠的利率，否则，没有必要为了将来不确定能节省的利息而先支付成本。现在很多汽车销售推出了分期付款贴息甚至零利率优惠，一些装修分期付款的利率也低于房贷。