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提前还贷细看合同 七种情形还款不划算


理财周报记者 钟辉/文

经历三次加息后,从2012年元旦起,加息前的买房者基准利率将提高至7.05%。于是提前还款成为很多供房者的选择。由于每个贷款合同细节及银行提前还款条件不一样,哪些情形提前还款能省钱,哪些不能省钱,带着问题理财周报记者采访了银行、按揭公司等业内人士,总结提前还款策略。

还5万省4.7万利息

“具体情况要问你的客户经理。”理财周报记者前往银行网点调查,几乎所有工作人员均表示提前还款要视具体情况而定,“先查看贷款合同中有关提前还贷的要求,注意提前还贷是否须交一定的违约金。”

由于每笔贷款利率、期限,还款方式等贷款细节都不一样,银行网点工作人员建议记者看完贷款合同后与客户经理沟通,让客户经理按照合同计算提前还款是否划算。

以100万贷20年等额本息还款提前还款5万计算,1年前第一次还款的,本次提前还款可省利息4.7万元;5年前第一次还款,目前已还款共47.48万,提前还款可省利息3.57万;10年前第一次还款,目前已还款共94.17万,提前还款可节省利息2.27万。

“如果手头有闲散资金,又没有好的投资去处,提前还贷是一种不错的选择。”深圳盛泽按揭公司某专业人士表示。

七种情形提前还款不划算

当然,提前还款也不是对所有人都能省钱。业内人士建议,以下情况不应提前还款。

一是,享受利率优惠的客户。“2009年之前很多客户的利率都是7折优惠的,7.05%基准利率7折后才4.94%,比5年期的定期存款5.5%利率还低,提前还款还不如存银行。”

二是,等额本息还款期过半。“等额本息还款期到一半,大部分利息已经还完,剩下大部分是本金了,再提前还款就没什么意义了。”

三是,等额本金还款期过1/3。等额本金还款期到1/3后,利息已经还一半左右。

四是,投资收益较高。“有些投资者的投资收益都超10%,比贷款利率高得多。”

五是,公积金贷款。“公积金贷款相对而言贷款利率比较低的,因此没必要提前还贷。”

六是,还有贷款需求。“今年信贷一直都比较紧缩,发出的信号显示明年不会太宽松,银行贷款比较难,利率也比较高,现在提前还款再去贷款是比较困难的。”

七是,提前还款违约金较高。以农行为例,提前还款罚6个月利息,及还款金额的3.5%,而加息仅加了1个点左右。

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