现在多数都市青年身上或多或少都背负着一些房贷或其他贷款，而对于那些三四十岁的人来说，手头已经积累了不少财富。今年34岁的市民张先生告诉笔者，房贷还有十来年才能还完，但现在手上有一部分闲钱，考虑提前还了，以早日结“房奴”生活。那么我们到底是应该先还贷款还是投资呢？笔者从多家银行理财师那里了解到，到底提前还贷还是携款投资还要看贷款利率的浮动变化情况。
第一，贷款利率低于6%的不必提前还款。主要还是看你投资的平均收益是否高于你的贷款成本（贷款利率）。如果你的投资收益能和贷款利率持平，那就不必提前还贷。就目前的行情来看，即使保守型的投资者，达到6%的收益还是可以实现，而银行房贷利率大多是小于6%的。因此，贷款利率低于6%的完全不用急着去还款，手里的闲钱可留着进行投资。对于享受优惠房贷利率和公积金利率的“房奴”来说，贷款利率远小于6%，就更不建议提前还款了。
第二，贷款利率高于8%的建议提前还贷。如果你的贷款成本在8%以上，理财师建议提前还贷。就目前市面上能找到的相对稳妥、能提供稳健收益的理财产品，收益率最高也就在8%－10%左右。而如果你的借贷成本是8%以上，为了覆盖掉这个成本，你就需要追求更高的收益率。这也就意味着伴随高收益而来的高风险也存在，因此理财师建议贷款利率高于8%，如果手头资金有余，可以考虑提前还贷，减少未来利息支出。
第三，公积金较多的情况下，最好用来提前还房贷。住房公积金具有专款专用的性质，如果不用来提前还款，也是只能躺在账户里取不出来的。账户里的钱用来还贷，手头里的钱用来做理财投资，还贷投资两不误。
事实上越早提前还款，节省的利息越多。这主要是因为，无论按照哪种方式还款，你每个月还款的金额里都是包括一部分你的本金和利息。如果到了还款后期，虽然利率不变，但是大部分利息已偿还，提前还款的意义就不大了。另外，如果一早就做好了提前还贷的打算，建议选择等额本金的还款方式。本报专刊部刘苗苗