按揭贷款提前还款案例
张先生于2002年7月22日在购房时，向县建行申请按揭贷款，时限12年。2003年11月18日，张先生经营的煤矿效益很好，故提前将向县建行所贷款归还。县建行以张先生提前还贷，属违约责任，应收缴张先生违约金，双方因此发生纠纷，诉讼至法院。
针对提前还贷，该不该受罚，产生二种不同观点的意见。
第一种意见认为：客户提前还贷，应当受罚，其理由有二：一是客户提前还贷违反了《合同法》。违反《合同法》必须承担违约责任；其二，银行为了办理提前还贷要占用人力资源，造成整个银行贷款计划被打乱，使银行中长期预期收益受到影响。
第二种意见义认为：客户提前还贷，不应当受罚，其理由是：贷款合同中有关提前还贷的约定，却没有要客户交纳违约金的规定，因此，依据贷款合同，客户的这种做法不算违约，现银行允许客户提前还贷，没有任何理由要客户承担违约责任。
笔者同意第二种意见，客户提前还贷，要看双方合同中是否有约定，无约定客户提前还贷不受罚。
银行对客户提前归还借款，以加收违约金来进行处罚，是不合法的行为。应该根据双方所签订的借款合同中所约定的规定办理。如果双方所签订的合同没有约定提前还贷，必须承担违约责任的，银行以收取客户违约作为处罚依据是于法无据的。
我国《合同法》第206条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定的或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《合同法》第61条规定，合同生效后，当事人就质量、价款、或者报酬，履行地点等内容没有约定，不明确的，可以协议补充，不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。
本案中张先生与县建行所签订的按揭借款合同中，并没有规定，“借款人提前还贷，必须承担违约责任”。因此，张先生提前还贷，依据《合同法》，张先生的行为不算违约。银行以张先生的行为使银行贷款计划被打乱，使其中长期预期收益受到影响为由，或者认为提前还贷本身就存在违约行为，银行收取违约金作为处罚无法律依据。
张先生与县建行签订借款合同，适用中国的法律，而不适用国际惯例，即双方的约定条款中并没有对提前还款作出约定，那行该行为应当是合法行为，既然是合法行为就无须承担违约责任。
按揭贷款提前还贷
从2001年8月开始，上海各商业银行的住房贷款提前还款数量与日俱增，并出现过超过正常回收款数量的情况。上海市工商银行仅2001年9月份的提前还贷总额就近3亿元，而该行2001年9月份总共发放的住房贷款总额却只有1.2亿元。2002年4月份以来，上海市民提前归还住房贷款突然出现了一个小高潮。上海市建设银行2002年4月份个人住房贷款回收6.2亿元，创下历史新高。在6.2亿元的回收额中，正常还款在2亿元左右，提前还款达4亿元，比3月份增加一倍多。
按照传统的经济伦理观，如果说，有借不还抑或恶意欠资，被人们所耻笑、为法规所不容。那么，提前偿还贷款则应是一种积极的行为，应受到人们的表扬或鼓励，不应该受到法规的否定。然而，这一传统的经济论理观正受到来自“提前还贷”违约甚至要支付违约金——一种新的经济法制观的挑战。
从2002年5月起，上海市的工商、农业，中国、建设、交通、招商、光大、上海等8家银行将逐步对住房贷款中提前还贷的行为收取一定比例的违约金。尽管各银行在做法上不完全相同，但时间约束是一致的：如果不到一年就要还清贷款，则需缴纳一定数额的违约金。
中行上海分行规定：一年之内提前还款的，将被收取提前还款总金额的一个月利息作为违约金；一年以后提前还款，目前暂不收取违约金。工行上海分行的做法是：一年之内，住房商业贷款的借款人如需提前还款，将被收取提前还款金额的5％作为违约金。8家银行商定，2002年5月1日之前受理的合同，享受原来的还贷政策，2002年5月1日之后所签的新版借款合同，将按新方法实行。
提前还贷，这个被多数人认为是信誉良好表现的行为，现在却遭遇到了一些银行的“红牌警告”。对此各界众说不一。
一、提前还贷是与非
对多数的工薪阶层来说，购房仍需银行的贷款支撑，离开了贷款，购房只能是一种奢望。由于种种原因，市民对收入和支出的预期往往难以把握，例如企业突然效益不好；突发疾病；孩子教育费的支出不确定以及其他天灾人祸等等。因而在签订借款合同时，尽可能地为自己留有余地：一般情况，按时还款；一旦钱有富余时，则可能提前还款，以防不测。令很多上海市民不解的是，众多银行联手惩罚，使广大的购房者面临滞后和提前的双重违约风险，与银行处于不平等地位。一些市民还表示，银行联手推出“政策”，有垄断之嫌，使得借款人的心理受到影响，并可能会导致贷款速度放慢或减少贷款的不良后果。有市民表示疑问：“应该看到，提前还贷，可以帮银行减少呆坏帐，减少银行的风险，这怎么叫影响银行整体利益呢?”
工行上海分行有关人士在解释收取违约金时表示，由于提前还贷者的情况各不相同，银行无法运用计算机操作，只能使用人工来完成，这些复杂的工作将占用大量的银行人力资源。还有银行表示，提前还贷影响银行的整体利益，因为存贷款间的利率差是中资银行的主要利润来源之一。提前还贷过多，会使银行出现资金大量闲置的风险。
金融界人士则认为，提前还贷本身是一种违约行为，收取违约金也是国际惯例。比如在美国，贷款者提前还贷时须支付一定费用，以弥补银行资金安排变化带来的损失；在香港，一年之内提前还贷，将收取全部利息的40％作为违约金。一家外资银行的营业代表认为，随着外资银行的进入，客户争夺战将越来越激烈，中资银行此举也是保护现有客户资源不流失的一项有效措施。部分银行：有关负责人也向市民建议，在提前还贷时一定要谨慎，因提前
还贷成本的提高，如果有相对较好的投资回报，就不要提前还贷，目前商业贷款的年利息也只有5％左右。
业内人士进一步分析指出，提前还贷的原因是多方面的：首先，货币化分房政策出台后，一些市民获得了一次性住房补贴，而住房公积金政策的改变，也让许多购房者能每年一次用公积金冲抵住房公积金贷款本金，使部分借款人具备了部分或全额提前还贷的能力。其次，一些有能力一次性付清购房款的借款人向银行申请住房贷款时，原本就是出于保留一定资金用于投资，当投资收益低于房贷利息支出时，便选择提前还贷来减少住房贷款的利息支出。