尽管贷款买房会形成巨额的利息，但是目前来说，贷款仍然是购置房产的主要依托之一，而在贷款过程当中，购房者也会遇到各种各样的问题，那么2013年贷款出现了什么样的改变，我们应该注意些什么？
在今后的每周里面，我们都邀请资深网友、湖州房产业内人士和本网编辑一起关注一个湖州楼市的问题，最先出品的将是关于2013年房贷的事，2013房贷，到底有什么不同！
真相还是假象：2013年买房，房贷减少了？
无业楼民：真相！2012年央行两度下调房贷利率，一次是2012年6月8日，5年期以上贷款利率由7.05%调整为6.8%。第二次是2012年7月6日。央行对五年期以上贷款利率由6.8%调整到6.55%。
在银行采取的三年中调息方式当中，常见的是“次年调整”，也就是在调息后的次年1月1日期执行新利率。第二种是“按季调整”，也就是在调息后的下一季度执行新利率，这种方式是少见的。第三种是“次月调整”，也就是在降息之后下个月可以享受到降息后的利率，这种方式采用的更少。
目前多数银行采用的是“次年调整”的方式，因此，2013年1月1日起银行开始实行6.55%的新贷款利率。当然，如果买房人贷款时银行还给出了相应的折扣，那么买房人具体享受到的贷款利率应该以6.55%乘以相应折扣。
换位思考wl：真相但也有例外。根据央行去年对利率的调整，从今年1月1日期，银行的确开始实行6.55%的新贷款利率。也就是说，之前贷款买房人的贷款减少了。所以说房贷减少了是真相。但也有部分例外，这个例外是指今年与去年银行贷款相应折扣的改变，如果今年购房者贷款未享受到相应折扣的话，折算起来，同样的贷款额，今年或许要承受更多的利息！当然这个情况出现的比较少，还是要看银行给不给出相应优惠。
利率下降之后，提前还贷是不是更为划算？
无业楼民：未必！必须根据目前还款情况来判定，适宜提前还贷的购房者，一般是在借款初期，或者还款前一段时间，手头宽裕并且未来一段时间不会面临较大支出和生活压力的客户。
许多人其实是不适宜提前还贷的！一是享受到7折贷款利率的人，其享受到的贷款利率只有4.585%，相较于4.75%的五年期存款利率来说，属于存贷款利率倒挂，这种情况下拿钱还贷还不如存银行。二是如果还款时间已经接近总还款期限的一半，最好不要提前还贷。比如使用等额本息还款方式的客户，前几年还款多属于利息而本金还款较少，到后期提前还贷节省的利息并不多。而使用等额本金方式的客户，若还款期已经超过三分之一，即使提前还贷，还款也多属于本金，同样不划算。
换位思考wl：未必！首先考虑手头上是否有足够的流动资金。同时应该预留一笔应急基金。然后还要考虑是否还有比提早还贷更好的投资渠道。当然，还应权衡一下提前还贷会否影响家庭生活质量和家庭今后的规划，比如养育子女、赡养父母等等。如果这一切都考虑妥当了。那么就可以开始考虑是否要提前还贷了。的确，提前还贷可以减少房贷利息的支出，同时解放自己，无贷一身轻。但是，提前房贷也会有不利的一面。比如：再贷款难度大成本高、或多或少影响目前生活质量、部分银行还要求支付一定数额的违约金等等。因为贷款本身培养了家庭良好的投资理财观念、是房屋风险的转移、甚至一定程度上避免了通货膨胀，所以贷款行为有利有弊，是否需要提前还贷，还需权衡自身、三思而行。
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