■生活报见习记者 梁冰 文/图
今年，央行连续三次上调贷款利率，若年底前利率不再有调整，从2012年1月1日起，老房贷利率将按三次上调后的7.05%执行，意味着月供同时也将增加。每年一次的提前还贷潮是否又将到来？年底提前还贷是否划算？
1 业务办理手续简单
提前还贷潮暂未现
每年出现提前还贷潮时间都在12月，今年由于央行三次加息，促使长沙、厦门等城市的提前还贷潮从11月初就开始了。记者走访南宁各大银行信贷中心了解到，目前还未出现提前还贷潮。
11月23日上午10时许，在工商银行民主支行的信贷中心，记者看到前来办理业务的人很少。负责提前还贷业务的工作人员正在整理客户的材料，她说：“这些就是这两天申请提前还贷业务的客户所填的表格，有十多个人，不是特别多。”
“我行还未出现大量贷款客户来办理提前还贷业务。”建设银行信贷中心工作人员说，每个城市的情况都不一样，南宁也不是每年都会出现提前还贷潮的，去年没有出现过，今年的情况还得看12月份。
记者在中国银行了解到，办理提前还贷业务手续很简单。只要满足个人借款合同里注明的借款人提前还款条件，到贷款银行填写《提前还贷申请表》，工作人员会提示何时将提前还款的金额存到卡里。一个月后，银行会自动从卡里扣除提前还贷的金额，就可以成功还贷了。正常来说，提前还款需收取千分之五违约金，但会根据实际情况不同有区别处理，像一些个人借款合同里会作特别备注说明。
2 银行鼓励提前还贷
市民意见各不相同
“当然是提前还贷比较划算了。”工商银行新城支行刘经理说，利率一直在调整，以今年来说，利率上调了三次，12月应该不会再有调整，但也要等央行的通知。若是年底前没调整，2012年1月1日开始，老贷款的基准利率就从年初的6.40%，调整为最新的7.05%，如果在年底前提前还贷的确可以省去不少利息。
刘经理以“贷款50万元，等额本息还款期限20年”为例算了一笔账。如果按基准利率计算，则加息前利率为6.40%，月供为3698.49元，加息后利率为7.05%，月供为3891.52元，每月利息增加193元。总利息由加息前的38.8万元，增加到43.4元，总利息支出增加4.6万元。
目前手上有闲钱的王女士，刚申请了提前还贷业务。打算将未偿还的10万元左右的房贷一次性还清。她说：“1月1日就要执行新利率了，如果继续按月还贷，每月又要多还近百元，不如趁现在有闲钱就提前还清吧。”
而市民陆先生则认为，不需要提前还贷。因为每年年初调整的只是基准利率，他之前贷款合同签的是在基准利率基础上下浮10%，这有合同保障是不变的。也就是说，即使基准利率从6.40%调整为7.05%，陆先生依然可以享受利率下浮10%。如果他把钱提前还贷了，若再需要贷款时，不仅要按照基准利率7.05%执行，利率还会有所上浮，那就是得不偿失了。
3 理财经理为你支招
空闲资金可“生钱”
“提前还贷是否划算，关键要看贷款者的钱如何用，并不是所有的人都适合提前还贷。”交通银行金源支行理财经理滕先生说。享受公积金贷款和优惠利率的贷款客户就不用急着还贷，因为折扣后的利率比定期存款的利率还低。
还有就是，采取等额本息还款方式的，若是进入了还款阶段中期，偿还的多是本金，能够节省的利息有限；采取等额本金还款方式的，初期还款额较多，越往后月还款额越少，若还款期已经达到1/4的贷款者，提前还贷所偿还的多是本金；手头有好的投资理财项目，或是需要有流动资金的人，这几种情况的贷款者也不必急着提前还贷。
滕经理建议，手里有些资金的普通工薪上班族，可以选择一个好的投资渠道，当投资收益率高于贷款利率时，完全可以承受利率上调后增加的利息。但投资总会有风险，选择投资理财项目最好是请理财经理帮忙。
“对于目前还处于还款初期的，以及执行上浮利率的贷款者来说，利率上调后，月供确实增加不少。”中国银行信贷部门工作人员说。还款初期，贷款的大部分利息都还未偿还，提前还贷也较为划算。还有就是手头有闲钱但没有合适的投资渠道，也可以考虑提前还贷。
银行尚未出现提前还贷潮