中广网兰州12月13日消息 2011年2月9日、4月6日和7月7日，央行分别三次加息，加息的累加效应将在2012年1月1日起集中体现，这也就意味着对于绝大多数房贷客户来说，再过不到一个月的时间，就要开始为今年三次加息“买单”。12月7日，采访中记者了解到，当前市内各家银行并未出现预期中的提前还贷潮。同时，银行理财师提醒，由于房贷客户还贷状况不同，因此提前还贷还需精打细算。
三次加息利率上涨超10%
2月9日、4月6日和7月7日，央行分别三次上调贷款利率，加息的累加效应将在2012年1月1日起集中体现，房贷客户的利息负担将增加。加息的累加效应体现后，5年期以上贷款基准利率从今年初的6.40%上涨到7.05%，累计增加了0.65个百分点，上涨幅度超过10%。
“加息周期中，绝大多数房贷客户与银行签订的协议都是按年调整利率。如果年内不再调整利率，那么对于去年以前办理的老房贷客户来说，明年起要面对的将是3次加息的叠加。”据银行工作人员介绍，一般按揭贷款合同的调息方式主要有两种，一种是即时调息，即在加息的次月就按新利率计算月供；还有一种是次年调息，即从加息后的第二年1月1日起执行新利率。
银行暂未现提前还贷潮
加息累计效应集中体现，贷款者最关心的是自己的贷款每个月要多还多少钱，要是不划算，在能力允许的情况下还不如提前还掉。12月7日，记者在市内各大银行采访时了解到，目前尚未出现提前还贷潮。
“提前还贷一般都是客户主动提出申请，每年的最后一个月都是提前还贷的集中期，尽管现在还没有出现预期中提前还贷的高峰。但是按照往年的情况，年底各种奖金让客户手头资金比较充裕，催生提前还贷高峰期，有的是先还一部分，也有的是一次性全部还清，尽管现在业务一直都很平稳，但客户确实是一到年底对于提前还贷的关注度大幅提升。”银行工作人员表示。
工商银行甘肃省分行营业部工作人员提醒，是否需要提前还贷，还需要综合考虑，因为每个客户各自的情况不同，提前还贷的方式也有所不同。此外，如果现在有意提前还贷，最好提前做好准备，向银行提交手续，并了解银行是否要求支付违约金。
30万元按揭20年
月供增加43.82元
“我在银行按揭20年贷款30万元，现在已经还了5年，到明年1月1日后每月不知道增加多少还款额？”最近一段时间，从银行按揭购房的石先生最关心的就是这件事。工商银行甘肃省分行营业部国际金融理财师王小龙帮石先生算了一笔账，以石先生贷款30万元，贷款期限20年，选择等额本息还款为例，在2012年1月1日前，五年期以上贷款基准利率为6.40%，月供金额为2291.09元。利率调整2012年1月1日后五年期以上贷款基准利率为7.05%，石先生的月供为2334.91元，每月增加43.82元，一年下来多还款525.84元，房贷并没有增加多少，提前还贷的意义并不大。
但要是今年买房的人每个月的房贷就增加不少了，因为这一群体在等待办理房贷的过程中，由于政策的变化，最终办到的可能连八五折优惠都享受不到，甚至利率上浮了10%—20%，如此一来，月支出就比原计划增加了。
提前还贷要量力而行
在中国银行盘旋路的一营业网点，记者看到很多人在咨询提前还贷的业务。在其他银行的营业网点，也有类似情况。银行工作人员表示，对于想提前还贷的贷款者一定要量力而行，尽管各家银行执行新利率的时间一样，但提前还贷的政策往往会出现一些差异。银行根据每个贷款者不一样的情况，会量体裁衣计算适合的还款方式，所以贷款者应该带上各种房贷资料，到贷款银行让专业人士为自己计算最适合的还贷方式。
同时，借款人应注意按时还款，以便获得最优惠的贷款利率。中国银行甘肃省分行营业部工作人员提醒贷款人，利率调整后，如果还按原来的数额存款还贷，就会造成“欠款记录”，因此，贷款人最好提前问清楚该还多少并按时还款。
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三种情况不适合提前还贷
一、短期内有资金需求。如果按揭者在短期内有资金需求，例如住房装修等大笔开支，一般不建议提前还款。从融资成本的角度来看，住房按揭贷款最低可以享受基准利率的八五折，是现行所有贷款品种中利率相对较低的。
二、还款时间已经高于贷款期限一半以上。对这部分贷款者来说，在贷款期限后期的还款中，大部分都是本金的偿还，此时通过提前还贷达到节省利息的作用不大。
三、投资型按揭者收益高于房贷利率。如果借款人具备一定的投资能力，投资收益又高于目前房贷利率的时候，可以不考虑提前还贷。对于投资经验非常丰富且风险承受能力较强的家庭来说，可以通过投资使家庭的资产年收益超过住房贷款利率。