一般来说，贷款的利息与本金之间的比例是这样的，贷款最长年限是30年，通常分为三段，即10年、20年、30年。无论等额本息还款法还是等额本金还款法，10年的贷款利息，接近本金的1/3；20年的贷款利息，接近本金的2／3；30年的贷款利息，本息接近相等。
但无论等额还款法（月还款等同）还是递减法（月还本金相同），房贷产生的利息都是头几年还得多，后面越来越少，因此提前还贷越早越划算，如果一笔贷款已经还了好几年，再提前还贷就相当于把最优质的“低息贷款”还掉了，反而不划算。
比如贷款人张小姐贷款20年40万元，总利息27万左右，每月还款2822元，在她还贷没满4年时，就已经还利息8.7万左右，占全部利息的3成左右。而在6年零8个月时，就还掉了利息的50%。
因此，如果一笔贷款已经还了好几年，再提前还贷就相当于把后几年的优质贷款还掉了，而支付的是前几年的高额贷款，是一件不合算的事。
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最不应该提前还贷的人之投资收益高于5%的投资者
何先生所在的合资企业福利好，一年发16个月工资，1月份发工资时他可以一口气拿到5个月的工资，合共三万多元，再加上一笔年终奖，预计到手的钱足够买一辆10万元的小汽车。何先生在2006年购房，向银行贷款20万元，申请了10年的等本息贷款，现在月供约2000元。供楼四年后，目前支出的购房款9万多元，接近贷款额的一半，加上利息的话，还有十四五万元的贷款没有还清。
何先生平时还会做一些股票投资和基金的连投等，在2009年的总投资收益超过了5%。他在去年还投资了黄金，去年初黄金的价格是每盎司874.5美元，到了去年11月份，最高为1226.5美元，收益达到了40%。何先生的投资收益已高于按揭贷款利率4.158%，因此只要投资的收益高于房贷利率，则可以不必提前还贷。再加上何先生采用的是等本息贷款方式，在供楼的起初几年每月还的利息比较多，中后期就基本以还本金为主了，因此他不必急于提前还贷，大可以把资金放在更高效的投资渠道。
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换房族适合提前还贷
王先生去年花42万元买了一套二手房，贷款8万元，月供约1850元。最近想换房的他在考虑要不要提前还贷，把房产证上面的抵押贷款涂销后便于将手中的房子转让，再重新购房。
王先生的情况则比较适合提前还贷。根据某些银行最新的房贷政策，如果市民已经购房，但没有在供楼的物业，重新买楼申请按揭时可执行首次置业的贷款利率，即基准利率打七折，否则就要纳入第二次购房范围，执行基准利率上浮10%的利率。
以王先生的换房目标总价120万元的三房单位为例，首付三成贷款84万元，15年期以等本息还款方式计算的月供，基准利率打七折后，为6280元/月，如果按照基准利率的1.1倍计算，月供为7000元，月供相差了700多元。再加上如果银行要求二次购房首付达到4成，四成首付要比三成首付多12万元，这笔钱比何先生提前还贷需要支付的现金更多。