在房贷优惠政策取消传闻及明年加息预期下
牛年岁末，要不要提前还贷？
近岁末，许多人拿到年终奖、分红等，手中有了一些余钱，提前还贷也自然成为“房贷一族”最为关心的问题。记者采访了解到，近期我市各大银行有关还贷问题的咨询量明显增多。很多市民都关心，房贷优惠政策取消的传闻以及在明年加息的预期下，是否需要赶在年末提前还贷。
诸多利率优惠下提前还贷“不着急”
据业内人士介绍，在目前房贷市场利率较低且比较稳定的环境下，贷款人提前还贷不但不会节省利息，还会因为提前还贷而占用资金，不妨将资金留下来另觅投资途径。
建设银行房贷业务部一位客户经理说，金融危机影响下，央行从2008年9月份开始曾5次下调存贷款基准利率，减轻购房者还贷压力。现在贷款利率处于较低水平。虽然今年以来随着经济回暖，银行贷款存在加息预期，但由于加息后的新利率一般是在第二年的1月1日起开始执行，如果明年年内加息，那么借款人在明年年底前提前还贷即可。不过，需要提醒的是，具体还需要看贷款合同内容，因为也有少数银行在合同中约定是从当年开始执行新利率。
除了贷款的基准利率以外，还有很多购房者担心去年以来实行的房贷七折优惠明年是否要取消，从而增加利息成本。对此，这位客户经理说：“近来，关于首套房贷七折优惠利率取消的传闻流传许久，但是，截至目前没有相关文件明确表示优惠要取消，目前各大银行的首套房贷款仍可以享受到房贷‘七折’优惠；并且，即便是明年房贷政策取消‘七折’优惠，恢复到原来的8.5折，那么，以40万元贷款额20年等额本息计算，每月月供增加额仅为182.87元，不会对借款人造成太大压力。”
提前还贷还需考虑“成本”
选择提前还贷，还应考虑“成本”。某国有银行房贷中心姜经理介绍，购房者当初与银行签订贷款合同时，约定的贷款数额和贷款年限都是作为协议内容写进合同，购房者半路选择提前还贷，其实也相当于一种“违约”。因此，各家银行对于提前还贷都设有一定的限制条件。比如大多数银行规定是还款期超过一年后才能办理，个别银行还会根据合同规定收取一定的违约金。因此，打算提前还贷的市民最好提前向贷款银行咨询，做到心中有数 。另外，姜经理提醒，对于选择“等额本息还款法”的市民，如果贷款年限一旦过半,那么，意味着超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还,剩下的月供中绝大多数都是本金,提前还贷的意义就不大了。
是否提前还贷关键看投资收益
理财师则认为，是否提前还贷，应考虑投资收益的因素。我市某银行业内人士透露：“其实，对于普通市民来说，除了住房贷款，想要从银行进行贷款还是比较难的，并且即使是贷到款，相比住房贷款也都会时间短、利率高，因此，特别是在目前房贷利率较低的环境下，推迟提前还贷，手头留有现金用作其它投资还是比较理智的。”
对此，光大银行国际金融理财师牟连臣说：“是否选择提前还贷，关键要看资金的投资收益能不能高于贷款利率。如果有投资渠道获得的收益高于贷款利息，以不提前还房贷为宜。目前，公积金住房贷款五年以上利率为3.87%，首套房商业贷款的利率享受七折后为5.94%*0.7=4.158%，而目前，随着经济回暖，投资市场活跃，银行推出的一些2年期理财产品预期收益率都可以达到5%左右；此外,股市、金市明年预期收入不俗,能承担一定投资风险的人士也可择机入市。”
不过，牟连臣也建议，是否选择提前还贷还是因人而异的，对于手头有现钱，但风险承受能力较低，没有合适投资渠道的人来说，也是可以选择提前还贷的。（YMG 记者 宋晓娜）