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要不要提前还贷,听听行家咋说


原标题:要不要提前还贷,听听行家咋说

  制图/方毅夫

河南商报记者 陈薇 訾利利

今年6月和7月两度降息,但多数“房奴”要到明年1月1日起才能“减负”。一笔50万元30年期的贷款,明年每月可以少还近200元。

不过,还是有一些人计划提前还贷以减轻偿还负担。

但银行人士建议,如果房贷利率享受七折、八五折优惠,可不考虑提前还贷,还款期超过一定时间也不建议提前还款。

提前还贷?

过一年紧日子,减轻还贷压力

年末将至,不少人开始规划自己新一年的理财计划。郑州市民沈女士就计划提前还掉一半房贷,减轻还款压力。

为了方便父母照看女儿,两年前沈女士买了一套三居室。房子是宽绰了,但每个月却需要偿还将近3000元的房贷。

她和老公每月收入13000元左右,但女儿年幼开支比较大,家里老人需要看病,沈女士几乎也成了“月光族”。而女儿明年就要上幼儿园了,托费加上特长班等花销,每个月要多支出近2000元。

“这样一算,家里就要‘资金链断裂’了。”沈女士说。如果筹钱先把房贷还掉一半,那么每月的房贷就会变成1000多元,还款压力会小很多。

两度降息

50万元30年期贷款每月少还166元

正在沈女士计划提前还贷时,有朋友劝她,今年6月和7月已经两度降息,明年开始,房贷要少还不少。

由于多数人的贷款合同约定的调息时间,是国家调整基准利率后的次年1月1日,这也就意味着,贷款利率的优惠要到明年年初才能享受。

以一笔50万元30年期的贷款为例,今年年初5年期以上贷款基准利率为7.05%,选择等额本息方式偿还,今年每月还款金额为3343元。

两次降息后5年期以上贷款利率降低为6.55%,同样一笔贷款,明年每月偿还金额3177元,每月减少了166元。

由于现在处于降息周期,一些市民为了及早享受到利率降低带来的优惠,就到银行更改自己的贷款合同,利率调整方式由“次年”修正为“次月”。

“像今年这种降息情况,100万元20年期的贷款半年可以节省利息1600元左右。”一家国有银行个贷部门的客户经理说。

但次月调整在加息阶段反而会增加房贷成本,如果忘记及时增加还款额,还可能会形成信用污点,因此他不建议长期贷款利率次月调整。

帮你分析

不是所有人都适合提前还贷

这样算过之后,沈女士还是决定提前还款,因为每月也就少还一二百元,并无法从根本上扭转家里“月光”的状况。

上述银行负责人认为,提前还贷划算与否要结合实际情况来判断。贷款利率、个人投资能力及个人短期资金需求等,都是考量是否适合提前还贷的重要因素。

“如果你是公积金贷款,贷款年利率与存款利息倒挂,无需急于还款。”他说。

提前还贷集中的年份,一般是处于加息周期,很多人赶在新年之前提前还贷缩减利息支出。

“而今年连续两次降息,短期内加息的可能性不大,因此提前还贷在年末并不集中。”他说。

他提醒,在降息通道下,享受低折扣房贷优惠利率的客户,没必要提前还款。

此外,选择等额本金方式还款、时间已超过总期限1/3的客户,以及选择等额本息还款、时间已经超过一半的客户,没有特殊原因也没必要急于提前还款。

因为利息支出通常集中在还款初期,还款时间还比较短的客户,选择提前还贷更划算一些。

虽然提前还贷节省利息支出,但一般银行都要求还款时间超过一年才能申请提前还贷,如果“违约”,贷款人可能要承担一些费用,这一般都会在贷款合同里约定。 (线索提供:郑红涛)

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