年底提前还贷集中 还贷审批有延迟 年底提前还贷有点难
2012年12月26日 10:33 山东法制报
年底到了，许多手里有了余钱的“房 奴”打算提前还贷，这样可以减少利息的支出或者结束还贷减轻经济压力。但往往最少要等一个月的申请期过后才可以，还会遇到银行有意无意的拖延。据银行内部人士介绍，贷款人遇到这种情况其实暗藏玄机。年底往往是银行汇总一年收支和安排新一年放贷计划的敏感时期，如果贷款人集中还款，不仅使得银行贷款的利息收入减少，新一年制定的放贷计划也会被打乱，由此出现了贷款人有钱要还银行却有些“不待见”的现象发生。
有钱想还也要等
省城宋先生五年前贷款购买了历城区某小区的一栋房产，当时向银行贷款25 万元，还贷时间为20年。五年来，宋先生的生意风生水起，手里的存款慢慢多了起来。今年年底，宋先生手里已经有了20万的现金，他打算提前还款减轻压力。
11月中旬，宋先生带着现金来到济南工商银行高新支行，接待他的贷款部工作人员解释，如果打算提前还款，需要提前一个月提出申请，经过上级部门审核批准后，才可以进行还款。在还款之前的这段时间，贷款利息按照利率按天收取，就是说一个月后延长一天还款，就收取一天的利息。于是宋先生当天向银行提交了书面申请，回家等候还款通知。
没想到一个月的时间过去了，银行还是没有通知宋先生还款。无奈的宋先生再次来到银行，银行工作人员解释说，宋先生的还款申请正在审批之中，估计马上就能办理手续了。年底申请提前还贷的人数比较多，审批难免会相应慢一些，不过工作人员也让宋先生放心，申请肯定会批下来的。
宋先生只好回家继续等待，后来干脆每天打个电话催一催。又过了十几天，他终于接到了银行通知，去银行办完了提前还贷的手续。虽然钱已经还了，但宋先生对银行的工作效率还是有些不满，“我明明有钱，却让我等了一个多月才还钱，这一个多月的利息又白白多了一千块钱。我从工作人员的态度上就能感觉到，他们对提前还款的人并不是很积极和热情。”
审批是惯例，拖延有玄机
对此，记者采访了工商银行工作人员，一位负责贷款的工作人员表示，提前还款要提前一个月申请，这在当初贷款合同上有约定，银行也一直是这样操作的。再加上年底打算提前还款的人比较多，难免还款日期再超出几天。
记者又咨询了几家国有银行和股份制银行，大部分银行都有提前申请的规定，同时在与客户签订合同时还会规定，客户从首月开始还款起，一年之内不允许提前还款，否则还会收取违约金。有些银行则规定一年之内提前还款就要缴纳两个月的利息。同样就算已经过了一年的期限，银行一般对客户提前还贷的申请也不是很热情。
为什么会出现银行“有钱不愿收”的情况呢，一位银行工作人员透露，“即使是在平时，银行也是不希望借款人提前还贷的。到了年底这个时间段更加敏感，银行都在盯着自己一年的存贷款量，肯定会更加谨慎。如果借款人提前还贷了，银行年底报表上的贷款额度就减少了，收来的钱也不一定能够及时贷出去，这就会打乱银行之前制定好的预算安排，减少银行的贷款规模。同样如果提前还贷之后，银行就不能再收取利息了，每个银行都有年底考核，他们的压力也挺大的。”
银行服务仍需改善
对于这一情况，记者采访了齐鲁律师事务所的丛律师，他认为，借款人很难有证据证明银行是故意拖延的，从法律上看，银行这样做也并无明显过错。但是某些银行采取拖延的态度，就有了多收利息的嫌疑，损害了贷款人的利益。从长远来看，这关系到一个银行的信誉和对顾客的印象，还是希望银行改善服务更加尊重顾客。
银行有自己的考评机制，年底集中提前还贷无疑会使银行的利息收入减少、放贷计划打乱，但这不应该成为怠慢客户提前还贷的理由，更不应该让客户感到贷款人有钱要还银行却有些“不待见”。也许同样的工作时长多解释几句，给客户的感觉就会截然不同，和谐社会的打造还需要各行各业从点点滴滴做起。
本报记者 丁洪亮