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【市民提醒】元旦房贷涨 提前还贷分情况


元旦在即, 受央行今年连续3次上调贷款利率影响,从明年1月1日起,个人房贷月供也要“身价见涨”了。不少“房奴”打算在月供涨价前提前还贷。对此,一些银行理财经理表示, 提前还贷需要根据自己的实际情况分别对待,尤其以前申请到七折优惠利率的“房奴”,只要增加的负担不大,与其拿出大笔钱来提前还贷,还不如用作定期存款。 而对于等额本息超出还款周期一半的购房者,提前还贷也并不划算。

据了解,央行今年连续3次上调贷款利率,5年期以上基准贷款利率从年初的6.4%增加到7.05%。由于银行约定贷款基准利率的调整方式通常为“次年1月1日”,这意味着房贷将从下个月起执行新利率,“房奴”每月还款额将相应增加。12月26日,建设银行甘肃分行个贷中心一位理财经理告诉记者,以一笔100万元总额、30年年限、采用等额本息还款方式的商业贷款为例,如果执行的是基准利率,月供为6255.06元,经过今年三次加息后,明年的月供将增加到6686.64元,月供增加431.58元。

记者了解到,受3次贷款利率上调叠加因素影响,不少“房奴”计划选择提前还贷。对此,这位客户经理表示,对于打算提前还贷的购房者来说,尤其是享受7折利率优惠的购房者,不同情况要区别对待。按照现行的基准贷款利率为7.05%来计算,如果当初签订7折优惠的利率,且无协议设定期限的购房者,明年的贷款利率水平为4.935%。同样以贷款100万元30年期等额本息商业贷款为例,按6.4%的基准利率打7折计算,每月月供为5054.98元。明年1月1日后,按7.05%为基准利率的7折还款,每月月供为5328.56元。利率调整前后月供差别不到300元。但目前加息后银行5年期以上定期存款利率达到5.50%。与其把这笔钱拿去提前还房贷,还不如放在银行存定期。

而对于等额本息超出还款周期一半的购房者,提前还贷并不划算。等额本息还款方式每个月还款的总额是固定的,但前期借款人归还的资金中利息的比例较大,本金较小。购房者实际上在已经偿还了大部分利息的情况下,提前还款的部分多为本金。

本报记者 崔亚明

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