春节马上来临，小伙伴们拿到年终奖，加上一年的储蓄，手上将有一笔较为可观的现金。无论是向往“无债一身轻”的感觉，还是想以较低贷款利率购买改善性住房，都涉及提前还房贷的问题。那么，在降息通道中，背负巨大压力的购房者们是不是应该提前还贷呢?哪些人提前还贷更划得来呢?上周，就此问题对银行和理财师进行了采访。
本月起还款额将减少，元旦假期刚过，市民朱先生就收到银行的按揭房还款提醒短信，短信上说由于2015年1月1日起执行新利率，还款数额有变，提醒还房贷时注意避免贷款逾期。房贷还款数额有变，这源自去年的央行降息。去年11月22日，央行调整了存贷款基准利率。其中，跟购房者关系最密切的5年以上贷款基准利率下调0.4个百分点，由原来的6.55%下调至6.15%。
据了解，大部分银行在与购房者签订的房贷合同中，都规定如果央行基准利率出现变化，房贷利率都将在次年的1月1日起进行调整。所以从今年1月1日起，房贷的基准利率也将调整，本月起就将按照6.15%的利率执行，具体的打折和上浮比例仍按照合同执行。例如，你原来的购房利率是打7折，那么本月开始实际执行利率则为4.305%;如果原来的利率是上浮20%，那么本月开始执行的利率为7.38%。
三官堂一家建行网点的工作人员举例：以房贷金额50万元、贷款期限20年计算，在基准利率的情况下，降息前每月还款为3742.6元，降息后为3625.56元，每月可少还利息117.04元，全年可少还利息1400余元，20年利息总额累计可少还息约2.8万元。
提前还贷未必划算，尽管月供降低了，但是有的市民还是想提前还贷，一方面是不少人觉得“无债一身轻”，另一方面是在房贷新政下，结清贷款后购买二套房可按照首套房申请利率优惠。那么，如果不是第二种情况，是不是所有人都适合提前还贷呢?专家对此表示要因人而异。
民生银行成都分行的理财师表示，从理财角度看，提前还贷未必划算。
首先，如果投资者的预期投资收益在房贷利率之上，特别是短期内有收益项目可投资的人群，如果此时将钱还给银行，将白白丧失了赚钱的机会。
第二，采用等额本息还款到中、晚期的市民，已偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，再提前还贷意义也不大。如果购房者买房之初就计划在购房后短期内提前还贷，那么最好选择等额本金方式，因为这种还款方式相对等额本息可以节省利息支出。
第三，目前享受到较低房贷利率的市民，如2008、2009年买房享受7折优惠的业主，他们的贷款利率远低于目前的商贷利率，也用不着提前还贷。
“如果贷款时没有申请到优惠利率，月供压力较大，且手上的闲钱没有投资收益更好的选择时，则可考虑提前还贷。”理财师建议。
看清贷款合同 违约金计算因人而异
如果确定要提前还贷，那么就要拿出你的贷款合同仔细看看，关于提前还贷相关的合约，尤其是违约金的问题。了解到，各家银行关于提前还贷的要求都不尽相同，违约金的收取方式也相差甚远。比如有的银行规定，1年内不得提前还贷，有的银行则可以，但要收取较高比例的违约金。
小编在同事中随意找到3份房贷合同进行比较。其中，建行和工行要求还款满一年才能提前还贷，建行收取的违约金比例为0.6%，工行收取提前还款补偿金的计算公式则为：提前还款金额×贷款执行月利率×3个月。另一份汇丰银行房贷合同规定，提前还款时间若在一年以内，收取提前还贷金额的3%，且最低不少于3万元;若在一年到两年之间，收取提前还贷金额的2%，且不少于2万元;若在两年以上3年以内，收取1%且不少于1万元。
了解清楚违约金的计算方式后，市民还应该向贷款银行电话咨询办理提前还贷部门的地点、电话及办理提前还贷所需要的条件。理财师表示，购房者可以打电话或亲自到相关部门提出提前还款申请，然后携相关证件亲自前往借款银行，填写《提前还款申请表》。建行四川省分行建议提前还贷的客户：一是可拨打客户服务热线预约提前还贷事宜;二是尽量避开年初、年末及季末银行业务高峰期办理提前还贷。