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年终奖到手,加上房贷新政刺激,年底,不少还贷一族又开始考虑是不是要提前还款了。不过,昨日,记者走访市区多家银行发现,由于去年11月22日央行降息,每年一次的年底提前还贷潮并未出现。

市场

央行降息,株洲提前还贷“冷清”

“最近一段时间,咨询提前还贷的客户,确实比平时多了一些,但真正办理提前还贷的,与平时相比,没什么大的变化。”农业银行株洲分行相关负责人告诉记者。

与此同时,建设银行株洲分行住房金融部相关负责人表示,由于建行个人住房贷款基数较大,每年年底都会有一部分客户选择提前还贷,但今年相比往年情况,显得比较“冷清”。

此外,记者走访中行、交行、民生、光大等多家银行网点,相关工作人员均表示并未出现“提前还贷潮”。“降息后,不少客户每月还贷额较之前减少200元左右,提前还款动力消失。”长江北路一家股份制银行客户经理说。

算账

业内人士:这些情况不必提前还款

年终奖快发了,手头又攒了些积蓄,我市某国企工作的刘先生原本计划提前还一部分房贷,争取早日摘掉“房奴”的帽子。但一想到降息,他又犹豫了,现在提前还贷到底划算不?对此,建设银行株洲分行相关负责人分析说,使用公积金贷款、享受7折利率商业贷款的客户,以及还款多年的“老房贷”不必提前还款。

情况一 公积金贷款

由于降息影响,目前,我市五年以上的公积金贷款利率下调为4.25%,低于大部分银行五年期5.10%的定存利率,提前还贷显然没有必要。

情况二 还款多年或享受7折利率的商业贷款

目前,五年以上贷款基准利率下调为6.15%,高于银行定存利率,提前还贷确实可以省下一大笔利息。“如果刚还贷不久,手上又有闲钱,可以考虑提前还贷。”建设银行株洲分行相关负责人分析,大部分房贷都采取“等额本息”还款方式,还款利息支出基本集中在还款初期。如果已还款多年,如贷款20年,已还款10年以上,基本已支付完利息,提前还贷意义不大。

此外,2008、2009年享受7折利率优惠买房的客户,贷款利率远低于现在的五年期定存利率,不需要提前还贷。

情况三 预期投资收益比商贷利率高

“从理财角度看,提前还贷未必划算。”招商证券天台路营业部投资顾问王倩鹏建议,如果客户的预期投资收益比商贷利率高,特别是短期内有投资项目的,此时将钱还给银行,将白白丧失赚钱机会。

知多点

提前还贷可能交“违约金”

市民在选择提前还款时,一般需支付手续费,也称为“违约金”,一般在合同里面会写明。记者查阅相关数据发现,有的银行不收手续费,而有的银行需要收实际还款额1-3个月的利息,少数银行需要收取实际还款额3%的手续费。

国有银行中、农、工、建、交里,交行提前还款不收手续费,而工行需要收2-3个月的利息作为手续费,其他银行则需收1个月利息。其中,农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费,三年后则不收取。而大部分股份制银行都不收手续费,浦发银行在贷款两年内还款需收取还款金额3%的手续费,两年后则不收取。

允许提前还贷

时间不同

记者了解到,大部分银行都要求至少贷款一年后才可以申请提前还贷,但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。在国有银行里,中行、建行、交行需要还贷一年后才可以申请提前还贷,工行需半年才可以提前还贷。不过,华夏银行可随时申请还贷。

(记者 陈正明)

(以上数据仅作参考,具体情况以签订房贷合同和该银行公布的情况为准)

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