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什么时候该提前还贷,怎样提前还贷合算?


  现在,楼市调控正在风头,银行加息。有不少借款人坦言还款压力增加,所以,很多借款人都在考虑提前还款。但到底怎样提前还款才合算?或者,要不要提前还款?这些问题让大多数借款人感到迷惑。为此本站请教了银行房贷专家,教你正确还贷。

  要不要提前还贷

  提前还款的目的是为了节省利息的支出,但房贷专家指出,提前还款并不是都能节省利息的。比如,你的还款期限还没有超过一年,那么银行就要收取一定的违约金,这样,反而不合算。应该等到还款期满一年后再提前还款。

  还款快要到期的客户,由于剩余的本金已经很少了,即便利率上调,增加的利息也是很少的。比如借款为10年期,现在已经还了八九年了,就没有必要急于提前还款。

  有投资计划的客户也不应该着急提前还款。有些借款人一旦手上有余钱就拿来提前还贷,碰上好的投资项目却又需要贷款,而经营性贷款利率要比房贷高,办理起来也比较麻烦。房贷专家建议,在提前还贷前,借款人最好考虑清楚近期有无投资计划。如果手上有好的投资项目,收益率可能够超过房贷利率,就应该考虑投资,而不是急着还款。

  提前还贷需要什么手续:

  一般办理提前还款,需要先向银行预约,具体可以咨询贷款银行相关政策。提前还贷的流程为:

  第一步:先查看贷款合同中有关提前还贷的要求,注意提前还贷是否须交一定的违约金。

  第二步:向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。

  第三步:按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请。

  第四步:借款人携相关证件到借款银行,办理提前还款相关手续。

  第五步:提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前偿还的款项即可。

  提前还贷选哪种还款方式

  如果借款人决定要提前还款,就要面临如何选择还款方式的问题。银行房贷专家介绍说,除了少部分借款人会提前还清全部贷款外,大多数借款人都是提前归还部分贷款。提前全部还清剩余贷款当然最省利息,但这要求还款人有很强的经济实力。部分提前还款相对比较复杂,目前,银行一般有两种方式供借款人选择:

  剩余的贷款保持每月还款额不变,将还款期限缩短。

  剩余的贷款将每月还款额减少,保持还款期限不变。

  举例来说,如果一位借款人2003 年向银行借贷10年期商业性贷款35万元。第一次还款时间为2003 年11月,提前还款时间为2005 年11月份。

  方式一:一次性还清所有贷款该借款人原月还款额为3719 元,在这种提前还款方式下,2005 年11月,当月一次还款294563 元,则可以节省利息支出62474 元。

  方式二:部分提前还款,月还款额不变,缩短还款期限

  在这种提前还款方式下,2005 年11月,当月一次还款153719 元(其中3719 元为当月应还款额),下月起月供仍为3719 元,则新的最后还款期为2009 年3月,节省利息支出51048 元。

  方式三:

  在这种提前还款方式下,2005 年11月,当月一次还款153719 元(其中3719 元为当月应还款额),下月起月还款额为1770 元,至最后还款期2013 年10月,则可以节省利息支出33385 元。

  通过上述个案,房贷专家提醒借款人,选择不同的方式节省的利息支出是不同的,一次性提前还清节省的利息最多。在部分提前还款方式中,缩短还款期限节省的利息较多,还款期限不变节省的利息相对较少。

  此外,部分银行还允许将每月还款额减少,同时缩短还款期限,或者改变原还款方式,例如由等额本息换成等额本金还款方式。借款人如何选择呢?房贷专家介绍说,可以掌握这样一个原则,还款的期限越短,每月还款的金额越多,节省的利息也就越多。但在决定之前,借款人还要结合自己的经济实力、以及未来的收入变化、资金需求等情况,进行综合考虑。

  提前还贷注意事项:

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