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提前还款收5%手续费 还款已过中期无需提前还贷


无抵押个人信用贷款如何提前还贷有讲究。 CFP图

  理财提醒

  无抵押个人信用贷款提前还贷手续费高达5% 银行多采取等额本息还款方式

  手头有流动资金,现在提前还贷划算吗?

  据调查,目前针对无抵押个人信用贷款,银行收取未还金额的5%的手续费,对于提前还贷者而言成本不低。

  因此,对于采取等额本息还款方式时间已经过了一半的市民来说,提前还贷意义不大。

  本报讯 (记者李震、周宇宁)临近年末,不少无抵押个人信用贷款者希望提前还贷,将身上背的债务略微减轻。但记者调查发现,目前市场上多家银行收取未还金额的5%的手续费,对于提前还贷而言这成本不低。目前,几家银行无抵押个人信用贷款都是采取等额本息还款方式。

  理财专家表示,提前还贷需精打细算,对于采取等额本息还款方式期限已经过了一半的市民来说,提前还贷已经“无利可图”;相反如果期限还没过半,则提前还贷依然划算。

  市场:

  提前还款收5%手续费

  记者在广州市场上了解到,目前开展无抵押个人信用贷款业务的银行并不多。外资银行中有花旗、渣打,中资银行有平安、广发、邮政等。各家银行最高贷款额度为50万元,贷款期限最高为5年,贷款年利率在15%左右。虽然各家银行对贷款人的要求有所不同,但总体来说要求都比较高。

  值得注意的是,各家银行对于提前还贷的客户都会收取一笔不小的手续费,据记者了解,一般这笔手续费为剩余贷款本金的5%。

  比如花旗银行公告称,自2012年11月15日起,提前还贷手续费统一调整为剩余贷款本金的5%,其他费用维持不变,以上调整只针对2012年11月15日当天及之后提交贷款申请的客户。

  渣打银行[微博]的工作人员告诉记者,该行对于提前还贷将收取未还贷款本金的5%的手续费,最低为500元。平安银行同样也会收取未还贷款本金5%的手续费。

  此外,如果提前还款,还有一些银行则会收取几个月的罚息费用作为手续费。

  比如,广发银行[微博]的工作人员表示,如果贷款未满六个月就提前还贷的,将收取3个月利息;此外贷款期限内每个月的账户管理费也将照常收取。该工作人员表示,综合各种费用,该行无抵押个人信用贷款的月利息率在1.7%~1.8%左右(折合年利率约21%),而账户管理费约占月利息的60%,即账户管理费的年利率在12%左右。

  业内:

  银行不欢迎提前还款

  有客户质疑称,这类贷款的利率本身就是比较高的,提前还贷手续费为何还这么高?

  央行最新公布的基准贷款利率为年利息5.6%~6.5%之间,而无抵押个人信用贷款的利率普遍在15%左右,是基准利率的2倍以上。这么高手续费不是断了提前还贷的路吗?

  有银行业内人士表示,因贷款期限是银行和客户约定达成协议的,如果客户提前还贷相当于违约,银行因此会收取一定的违约金。

  该银行业内人士告诉记者,向提前还贷的客户收取费用,主要是由于银行重新安排资金的成本及修改合同等工本费,如何核定要根据各家银行的情况来制订。一般而言,一笔贷款重新收回之后并不能马上重新发放。此外,银行收取较高手续费也是希望能更多地守住客户。

  一位银行个贷部人员直言,“对于银行来讲,并不欢迎提前还贷,除了会少收取利息收益之外,重新审核、核算再放款的成本都不低。”

  案例:

  等额本息方式还贷时间未过半

  提前还款仍划算

  陈先生今年2月因新房装修,急需一笔现金,于是从某银行通过无抵押个人信用贷款了20万元,月息在1.8%左右,折合年息约21.6%,借期为两年。该笔借款采用等额本息的还款方式,也就是说,陈先生现在每月需要向银行还款1万元左右。

  由于陈先生该笔借款的利息较高,今年公司发了年终奖后,手头上多了一笔流动现金,而最近又投资无门,因此他希望提前将“欠债”还清,也好减轻一些利息负担。不过,当他向银行提出要提前还贷时,银行表示,陈先生需交纳违约金,即要收取还款余额的5%作为手续费。

  记者帮陈先生算了一笔账,陈先生至今共还了8个月的贷款,约8万元。按照他当初所签的合约,若提前还款,需支付前8个月的利息,以及欠款余额本金的5%作为罚息。

  按照陈先生的情况,他目前尚欠银行的本金约为12万元,即需缴纳的罚息(违约金)约为:12万×5%=6000元,加上之前已付的前8个月的贷款利息:20万×1.8%×8=28800元。也就是说,陈先生若提前还款,共需向银行支付34800元左右的利息。

  而按照正常借款期限来还款,陈先生两年共需向银行支付48068元的利息。这么算下来的话,陈先生若提前还贷还是可以省下一部分利息的。

  专家提醒:

  银行推优惠 目前贷款成本比年初下降

  目前,据记者了解,多数银行无抵押个人信用贷款都是采取等额本息的还款方式,那什么情况下提前还款划算?

  理财专家提示,由于个人无抵押信用贷款的利率一般较高,尤其是对于像陈先生那种情况,由于是在今年央行降息之前贷的款,而目前市场借贷利率已经普遍下行了,因此提前还款很有必要。“目前市场上一些银行的无抵押个人信用贷款利率比之前要低了一些,不少银行都推出了优惠折扣,有些银行针对优质客户甚至可以给到月息0.7%~0.9%。对于客户来说,现在的贷款成本比年初下降了不少。”该专家指出。

  不过,上述理财专家也指出,对于那些还款时间已经过了一半的市民来说,提前还款就没有多大必要。因为等额本息还款的还款利息支出通常集中在还款初期。而对于那些等额本息已到还款中期或是等额本金还款已过1/3期的,利息基本上已经支付得差不多了,提前还款的部分则更多的是本金,利率涨跌对还款数额的影响不会太大,再选择提前还贷就没有多大意义。

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