一年过去，总会有所收获，无论是喜乐还是哀怒，物质的或精神的，都值得我们用来标记这一年。那么作为背负巨额债务的房奴们在新年又有什么需要注意的地方呢？
组合贷
如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，先还商贷会“优惠”很多。由于公积金贷款含政策性补贴的成分，所以贷款利率比商贷低不少，此次加息幅度也比普通商贷小，所以购房者提前归还贷款利率较高的商贷，相对划算些。
纯商贷
如果你是纯商业贷款，那么又有两种还款方式的区别。
目前最常用的两种还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法。如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。
专家分析，两种还款法相比，由于同样贷款贷了一段时间后，“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”，而在提前还贷时已支付的利息是不退 还的，这就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息。因此，如果有提前还贷打算的，选择“等额本金还款法”贷款比较好，这样提前还贷比较划算。
但是，并非所有的人都要用“等额本金还款法”来还贷，这要看你的财政计划如何了。对于高薪者或收人多元化的人们，不妨采用“等额本金还款法”；假如你现在的资金较为雄厚，又不打算提前还款，建议你也采用“等额本金还款法”还贷。因为，这种还款方式虽然前期资金压力较大，但可减轻日后压力，其特点是随着 时间的推移，越到后来还款越少，越轻松。
从节省利息的角度看，缩短贷款期限是一个不错的选择，因为时间缩短了，每月的还款数量不变，就加快了归还本金的速度，支出的利息也会减少。
提前还贷 搞清银行规定很重要
提前还贷要弄清楚不同银行的提前还贷规定。目前，银行一般都规定在借款期内、贷款发放满一年以后，经银行同意，市民可书面申请提前归还部分或全部贷款。
银行一般要求借款人提前15个工作日提交书面或电话申请，银行接到借款人提前还贷申请后要审批，所以一般需要一个月左右的时间。此外，各家银行对于提前还 贷的要求有所不同，比如有的银行规定提前还贷是1万的整数倍，有的银行需要收取一定数额的违约金。
银行常见的五种提前还贷方式
按还款方式不同，借款人可以选择期限减按或金额减按。据了解，目前多数银行都能提供五种提前还贷的方式，供客户选择。
第一种，全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。(不用还利息，但已付的利息不退)
第二种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。(节省利息较多)
第三种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。(减小月供负担，但节省程度低于第二种)
第四种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。(节省利息较多)
第五种，剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。(月供增加，减少部分利息，但相对不合算)
理财专家建议，提前还款，应尽量减少本金，缩短贷款期限，使支出的利息更少。
不适宜提前还贷的三种情况
第一，在基准利率基础上再享受7折到8.5折之间的购房者,没必要提前还贷,由于已享利率优惠,即便利率调整前后月供之差也不会超过百元。而且,再次购买房产仍将被视作二套房,利率将遭遇上浮。
第二，等额本金还款期已过三分之一的购房者,也没有必要提前还贷。因为等额本金开始还的钱比较多,后来越来越少。这部分人已将大额的钱还完了,剩下小额的贷款,即便涨了利率,利息也不是太多。
第三，投资收益高于贷款利率的投资人士不适合提前还贷,否则得不偿失。比如短期内有收益项目可投资的人群,如果此时将钱还给银行,将白白丧失了赚钱的机会。
附：各大银行提前还款规定
中国银行
1供楼不足1年的罚息3个月，需提前1个月申请方可赎楼。
2供楼满1年不足2年的罚息2个月，约5个工作日后拿房产证注销过户。
3供楼满2年不足3年的罚息1个月。
4供楼3年以上的已抵押合同为准。
农业银行
1供楼不足1年的罚息6个月，需提前1个月申请方可赎楼。
2供楼满1年不足3年的罚息3个月，约7个工作日后拿房产证注销过户。
3供楼满3年以上的罚息1个月。
工商银行
1没有供满3年的都要罚3个月。
2满3年无罚息，需提前1个月申请方可赎楼。约10个工作日后拿房产证注销过户。
建设银行
1供楼不足1年的罚息3个月，需提前1个月申请方可赎楼。
2供楼满1年不足2年的罚息2个月；1个工作日后拿房产证注销过户 。
3供楼满2年不足3年的罚息一个月。
4供楼3年以上的无罚息。
招商银行
1提前1个月申请，暂无罚息，个别支行要求预存。 需提前1个月申请方可赎楼。
2如果是有开通授信的是按贷款额的千分之五罚。 约10个工作日后拿房产证注销过户。
北京银行
年内不能提前还款，1年后提前一个月申请无罚息；约10个工作日后拿房产证注销过户。
交通银行
1供楼不足3年收取欠款金额1%罚息，需提前1个月申请方可赎楼。
2供楼满3年预存10天到1个月的不收罚息，约10个工作日后拿房产证注销过户。
华润银行
1供楼不足3年的罚息1个月， 需提前1个月申请方可赎楼。
2供楼满3年无罚息，约10个工作日后拿房产证注销过户。
邮政储蓄
1不满1年的罚剩余本金的1%。
2满1年后就要提前1个月申请，无罚息需提前1个月申请方可赎楼。 约10个工作日后拿房
产证注销过户。
光大银行
1供楼不满1年罚3个月。
2满1年不满3年罚1个月。
3满3年不罚，需提前1个月申请方可赎楼。 约10个工作日后拿房产证注销过户。
华夏银行
2年内罚2个月。
2年后不到3年罚1个月。
3满3年后不用罚息 需提前1个月申请方可赎楼。 约10个工作日后拿房产证注销过户。
浦发银行
1满1年提前1个月申请，预存1个月，无罚息。
2不满1年罚合同金额1% 需提前1个月申请方可赎楼。约10个工作日后拿房产证注销过户。
平安银行
1一年内罚贷款余额1%。
2两年内罚贷款余额0.5%。
3两年后罚1个月，需提前1个月申请方可赎楼。
4“新一代”业务按剩余本金的5%收取罚息，约5个工作日后拿房产证注销过户。
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