买房贷款签了合同，想要提前还款，银行却告知要交2万元的违约金！近日，杭州的李先生就遇到了这样的事儿！
张宝旺
山东友华律师所合伙人
擅长：建设工程、房地产
不可思议！客户提前还款，银行要罚2万块
2013年，李先生在杭州买了一套房子，当年12月他通过某银行办理了商业按揭，贷款期限30年。因工作需要，李先生在2015年10月卖掉了房子，就想把余下的钱一次性还掉，然而客户经理却告诉他——提前还款要交违约金，按提前还款本金金额的2%，最低2万元。因为当时我还款时间已经快到两年了，所以他建议我等到12月之后，这样违约金只需要1万元了。"
提前还款如何界定？违约金怎么算？
很多人表示十分的不解，为什么提前还款还要罚钱呢？难道银行想要设法制止借款人在此期限提前还贷，从而尽可能多地收取利息？你想提前还款，银行用另一种方式迂回的赚回来？首先，我们要知道银行是怎样定义提前还款的？
为了限制提前还款，有些贷款机构提出了一个概念叫实质性的提前还款。各贷款机构对实质性的行为有不同的标准，一般是12个月内，借款人提前还款金额超过了本金余额的20%。
违约金要如何收取呢？
目前商业银行针对提前还款的违约金一般是分两种形式收取，一是按照提前还款时的未结余额的百分比计算（一般是2%到5%），二是若干个月份的利息。
李先生坦言，一开始他百思不得其解，凭什么提前还钱还要罚钱，找来合同才发现了里面已经明明白白注明了。在李先生和银行签订了贷款合同中，有一张表格，介绍了提前全额还款的违约金比例，按照已经还款的时间分四种情况：一年以内，罚款3%（最低3万）；一年至两年间，罚款2%（最低2万）；两年到三年之间，罚款1%（最低1万）；三年以后，免收违约金。
看到这里，李先生也觉得有点懊恼，他说，"当时贷款只关注金额和贷款利率，当时的业务员也没有跟我详细介绍这一点。"所以，以后大家签贷款合同的时候千万要注意这一点。
一、签订房贷合同应该注意哪些事项？
签订房屋按揭贷款合同时，合同中对于贷款金额、利率水平、还款期限、担保责任、违约责任及合同的解除等条款应当重点关注，因为这些条款与借款人切身利益息息相关。尤其是违约责任，一旦发生违约行为，会给借款人带来额外的经济损失和经济压力。
借款人仔细阅读合同条款，了解清楚哪些行为属于违约行为，如果不事先了解清楚，当违约责任发生时，借款人有时会难以接受，从而与银行发生纠纷，甚至会发生诉讼。
二、提前还款如何获到法律支持？
很难得到法律的支持。因该合同是借贷双方真实意思的表示，对双方均有拘束力，均应当严格遵守合同约定，各自履行相应的义务，对于提前还款需承担违约责任，是借款人在签署合同时认可的条款，法律行政法规也没有禁止银行对提前还款收取违约金，所以，很难得到法律的支持。
张宝旺：清楚权力义务 维护自身利益
看到这篇文章，老百姓通常会想到这是不是霸王条款，不应得到法律的支持。所谓霸王条款一般是指合同一方单方面制定的，免除自身责任、加重对方责任、排除对方主要权利的格式条款。合同中的霸王条款应当认定无效。
但本案的违约金条款一般不会被认定为是霸王条款。因为该条款是双方真实意思的表示，且内容只要不违反法律、行政法规的强制性规定，法律会确认合同条款的效力。
我们要看银行为什么会约定提前还款要收取违约金。理论上讲，银行贷款所采用的资金是通过吸收存款等方式取得的，每一笔用于贷款的资金都存在资金成本。
提前偿还贷款，本笔贷款的资金成本可能无法提前终止，理论上银行就会产生损失，当然，银行的资金头寸匹配非常复杂，实际操作层面不会这样对应；
再有，银行已经投放给借款人的贷款是能够获得利息收益的，但如果借款人提前还款，对于银行而言就不会再获得收益，此时银行再去找可以替代的资产去投放这个贷款可能并不那么容易。所以银行为了自身的利益就会约定提前还款要承担违约金，以弥补自身可能会发生的损失。