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负利率时代要不要提前还贷?五种提前还款方式


  刚刚公布的8月份CPI数据达2.0%,明显高于一年期储蓄利率。在目前的负利率时代,钱存在银行会隐性缩水,手上有闲钱的房奴要不要提前还贷、让自己减负呢?

  观点一:不如手头留活钱

  在负利率的环境下,提前还贷并不是一项好的选择。现在想要贷款的人很多,这时候把钱还了房贷,等到想用钱的时候再贷出来就难了。建议选择一些短期的理财产品,如三个月以内的产品,等到国家宏观政策明朗、有明显投资机会时进行投资,把资金的主动权握在自己手上。

  负利率时代,银行存款实质上“缩水”是正常现象,风险承受度较高的投资者可多关注股票和基金的机会,选择基金定投是一个不错的投资方式。对保守型的借款人而言,选择低风险的银行理财产品较为可靠。目前,大多数一年期银行理财产品的预期年化收益率约5.07%-5.76%,超过当前CPI涨幅。目前银行主攻的理财产品是3个月内的短期、超短期保本或稳健型理财产品,某行还有以1天、7天、14天、30天、60天和90天为周期的产品系列,为有不同流动性需求的人们提供多样化的选择。

  观点二:不擅投资不妨提前还款

  不擅投资,手上的余钱长期不用的借款人,要节省房贷利息支出,提前还款也是一个办法。

  假设借款人今年年初时办理了一笔金额为50万元、期限为20年的“七折利率”按揭贷款,采用等额本息的还款方式。这一年中,借款人每月还款额为3071.69元,20年后还清时利息总支出为237205.82元。还款一年,贷款还有483619.89元未还。如果借款人年底时提前还款10万元,保持还款年限不变,则每月还款额将减少到2436.55元,19年后还清时利息总支出为192392.6元。这样,借款人月供减少了635.14元,利息总支出减少了44813.22元。

  如果银行允许,提前还款时还可以变更还款期限。假设这位借款人在提前还款10万元的同时,申请将还款总期限缩短为15年,则其每月还款额变为3016.04元,14年后还清时利息总支出为143554.62元。这样,每月的还款额只减少55.65元,而利息总支出则减少了93651.2元。

  提前还款流程

  一般办理提前还款,需要先向银行预约,具体可以咨询贷款银行相关政策。提前还贷的流程为:

  第一步:先查看贷款合同中有关提前还贷的要求,注意提前还贷是否须交一定的违约金。

  第二步:向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。

  第三步:按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请。

  第四步:借款人携相关证件到借款银行,办理提前还款相关手续。

  第五步:提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前偿还的款项即可。

  提前还款注意要点

  提前还房贷莫忘和银行提前预约,等待时间从即刻可办到等一个月的都有。

  目前多数银行暂不收提前还贷的违约金,但是也请在办理手续之前问清楚。

  各家银行对一年内提前还贷的次数限制、每次的最低还款额限制等固定不一,请预先咨询。

  要提醒借款人的是,如果购房者提前还清贷款余额,可以向保险公司提出退保申请。退保时,应当携带保险单、贷款银行还款证明等有关单证(保险单正本由贷款银行保管,保险单副本由购房者保管)去保险公司办理有关退保手续。退保费为:(实缴保险费-借款额×按照实际贷款期购房者应支付的保险费)×(1-5%)。

  五种提前还款方式

  对打算提前还款的购房者,还要先了解五种提前还款方式:

  全部提前还款,即客户将剩余的全部贷款一次性还清;

  部分提前还款,剩余的贷款保持每月还款额不变,还款期限缩短;

  部分提前还款,剩余的贷款每月还款额减少,保持还款期限不变;

  部分提前还款,剩余的贷款每月还款额减少,同时还款期限缩短;

  个别银行允许借款人剩余贷款本金保持不变,每月还款额增加,从而缩短还款期限。

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