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房贷新政下 提前还贷到底划不划算(2)


【四类人不必急于提前还贷】

什么人又不必急于提前还贷呢?

首先,如果正享受着公积金贷款或9折以下优惠利率不必急于提前还贷。目前银行基本按基准利率以上放贷,对于已获得7折或8折利率的客户来说,不必急于提前还贷。如果提前还贷后再贷款购房,绝对不可能借到这么便宜的钱了。如果选择的是商贷和公积金构成的组合贷款,提前还贷一定要先还商贷。由于公积金贷款含政策性补贴的成分,所以,贷款利率比商贷要低不少。

其次,使用等额本息还款法且已进入还款阶段中期的业主。如果在还款期的中期之后提前还款,偿还的更多是本金,能够节省的利息比较有限。

再者,使用等额本金还款法且还款期已经达到1/4的业主。在月供构成中,本金开始多于利息,如果这个时候进行提前还款,那么所偿还的部分其实更多的是本金,这样就不利于有效地节省利息。如果是进入还款期后期,就更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款。

最后是资金紧缺,经济能力有限的市民。如果使用应急资金或者跟别人借钱还贷,会增加未来生活的风险,有可能因小失大。而生意人手里需要更多的流动资金,如果投资回报率高于贷款利率,也没有必要选择提前还贷。

提前还贷

【怎样办理提前还贷】

提前还贷的具体程序为:根据约定的时间,带身份证、贷款卡以及贷款合同到银行相关部门提出提前还款申请,填写提前还款申请单;之后携相关证件到借款银行办理提前还款相关手续;最后提交《提前还款申请表》,并在柜台存入提前偿还的款项就可以了。

在还贷流程上,小编从银行了解到,提前还贷书面申请后,审核时间多在一周以上。而银行接到借款人的申请后则要进行审批,这个过程的长短则根据各自银行的办理效率来决定,多在7—15个工作日之间。整个流程走完可能需要一个月左右的时间。

此外,银行所接受的还款数额通常都是整数倍,每个银行都会设立一个提前还贷的起征点,通常在3万—5万,借款人能够偿还的额度必须是以万为单位的整数倍。

借款人在办理贷款时,银行都会办理抵押登记。客户如果结清贷款的话,一定不要忘记去解抵押这个环节。借款人要携带房产证、结清证明和抵押在银行的他项权利证去房管部门办理解抵押。这样房产才可以说是完全属于自己的财产。

【提前还贷或支付“罚息”】

最后需要提醒网友的是,银行一般都会在合同中规定了提前还款需要支付一定的违约金,也就是所谓的“罚息”。违约金具体怎么收取,可参看下表:

提前还贷怎么收取违约金?

从上表来看,每个银行收取罚息的标准并不一样。不过随着年底银行信贷额度的紧张,也有银行对提前还款客户免除了“罚息”。所以具体“罚息”怎么收?还是需要个人亲自去按揭贷款的银行进行咨询。

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