业内认为：9折应是银行内控的普遍底线
近日，随着楼市回暖，一些城市出现房价猛涨势头。深圳等地的商业银行为防范房价暴涨带来的金融风险而收紧房贷，利率优惠也相应减少。目前，大连商业房贷尚未跟风对贷款利率“涨价”。不过少数银行表示“额度不足”，暂停房贷业务，一家外资银行则重启二套房贷业务。
房贷优惠有门槛
利率想打8.5折得满足“双优”条件
部分城市房价快速上涨，带来的潜在金融风险也令银行警惕起来。近日，深圳、福州等多个城市传出房贷收紧的消息，首套房贷首付下限被提至四折，利率也多取消折扣甚至上浮。记者昨日调查发现，目前大连地区的商业银行并没有对个人房贷跟风“涨价”。
虽然6月底的降息、降准被普遍认为意在解救股市，但却创造了史上最低的房贷利率。整体贷款环境也都进入了较宽松的阶段。今年5月5日大连市出台系列政策提振楼市，明确在商业贷款方面，首套房贷享受首付比例最低30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍等优惠政策。不过，具体执行还是由银行根据风险情况自主确定。
记者调查发现，目前大连各家银行对首套房贷的利率已经拉开了档次。一国有银行对首套房有条件给出8.5折的优惠，这是各家银行现行利率水平中最低的一家。该银行客服人员说，想拿到这个优惠需要满足“双优”条件，首先贷款人的资质必须优质，包括工作、收入等硬性条件和在该行有贵宾资格等门槛条件。其次，这个折扣只面向有合作的楼盘项目中的优质房源，就是说，仅是合作楼盘也未必能拿到优惠资格。该行各支行网点的合作楼盘各不相同，购房者在选择之前应提前做好咨询。其余三家国有银行的首套房贷利率折扣在9.2折—9.8折之间。股份制商业银行、中小银行、外资银行对首套房贷利率则执行9折—基准利率不等。
记者注意到，在金融搜索平台融360的即时发布数据中，大连15家银行里有6家首套房贷利率打9折，7家执行基准利率，还有两家银行分别执行9.3折和9.5折。各大银行的折扣优惠的推出除了与个人资质挂钩，还取决贷款楼盘是否与该行合作。放款时间方面，大多数银行表示：目前对首套房贷审批放款都是正常速度，只要购房者申请资料齐全、个人资质良好、审批额度合适，审批时间一般在8—10天，放款周期约在35个工作日左右。二套房贷款则需要两个月左右放款。
9折成房贷“盈亏线”
首套房贷优惠下探空间不大
相关资料数据显示，自1996年启动个人住房贷款，当时的商业贷款利率为15.12%；经过连续7次下调，2002年2月21日的商业贷款利率为5.76%；在2007年9月15日又涨至7.83%，2008年12月31日又下调至5.94%；之后一路上涨，2011年7月7日为7.05%；此后升少降多。2014年11月份开始本轮降息周期以来，央行的4次降息，使得5年以上商业贷款的利率从6.55%降到5.4%，创下十年来房贷基准利率最低。与去年相比，如果现在贷款买房，申请同样的数额，每月可省几百元甚至上千元的利息。对贷款人来说，这绝对是一大利好。
然而，这轮降息周期对于银行而言，则是成本压力不断递增。长年背负吸储任务的银行，基本都会对存款利率进行适当上浮，若再给贷款利率打出折扣，存贷利差则会进一步缩小。“9折应该是银行内控的普遍底线了，再深度打折的可能性微乎其微。 ”一家大型股份制商业银行个贷部负责人认为，目前银行在基准利率基础上再对首套房执行9折，就意味着实际放贷利率只有4.86%。而目前本地多家商业银行5年期定存的最高利率可达4.8%，两者之间只有0.06%的利差。如果银行再下调利率，存贷款利率就会形成倒挂，这样做“亏本买卖”显然不太现实。
不赚钱的房贷令一些竞争力不强的中小银行失去兴趣。记者了解到，目前本市至少有3家银行表示额度不足而暂停受理个人房贷业务申请。“现在应该是大连地区银行个人房贷业务最宽松的时期。 ”一家国有商业银行的理财部咨询师告诉记者，每年下半年银行都会收紧信贷额度，目前银行已经出现了这个势头。
本市不同银行针对首套房的贷款利率
一国有银行：对符合“双优”条件的贷款人购买合作楼盘的优质房源，有8.5折的优惠。其余三家国有银行：利率折扣在9.2折—9.8折之间。股份制商业银行、中小银行、外资银行：利率执行9折—基准不等。
大连15家银行首套房贷利率折扣
基准利率：7家打9折：6家9.3折：1家9.5折：1家
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一外资银行重启二套房贷业务
在2012年楼市调控政策愈加严厉、与银行存贷比压力偏大的双重压力之下，大连有部分银行放弃二套房贷款业务。记者昨日咨询发现，一家当年暂停二套房贷受理的外资银行在本月悄然对该项业务“解禁”。利率为基准利率的1.1倍即5.94%，首付比例则要求45%以上。
现在大连地区的多数商业银行都对二套房贷给出基准利率1.1倍以上的利率。有一家股份制银行上浮比例较大，为基准利率1.2倍—1.4倍。
银行面对二套房贷的申请是比较矛盾的。虽然二套房的贷款利率明显高于首套房，但是房屋套数、婚姻状况认定都比较麻烦，数量又少，所以一些银行干脆放弃这个市场。一家股份制银行的个人信贷部负责人告诉记者，即使是相对比较重视房贷业务的国有银行，最看重的也还是首套房贷业务。去年以来国家对二套房贷认定和贷款资格逐渐松绑，现在银行受理的房贷客户中，申办二套房贷的客户数量仅能占到申办住房按揭贷款客户数量的10%以内。半岛晨报、海力网记者苏琳